几天前一个晚上，一位客户打来电话，语气焦急，说妹妹被车撞了，对方的车子只买了交强险，如果对方赖账不赔钱，或者保险的钱不够赔，这种情况妹妹能用自己买的意外险报销吗？

记得我们小时候，路上最多的是交通工具自行车而不是小汽车，我从记事起就是自己上学，哪里像现在，出门到处是车车车。

如果是车撞车，按照各自的责任划分直接报保险公司处理就好了，倒也简单。但是如果是行人被车撞到，或者坐在车上受伤呢？今天就几个比较常见的交通意外问题谈谈处理方式：

第一、被撞后肇事者逃逸了或者无力赔偿怎么处理？

记得堂妹小时候曾经被摩托车撞到过，交警介入后发现摩托车是他借的，本人一无工作二无存款，到家里去调查，可怜巴巴的母亲在家徒四壁的破土屋里抹泪，交警甚至说，看到那个情况你恨不得倒给他家里捐几个钱。最后肇事者表示，要钱没有要命一条。碰到这种人只能自认倒霉。

这时候第一时间肯定是报案了，然后拿到交警的责任认定书。虽然肇事车辆逃逸，但是只要知道对方车牌号，还是能找对方投保的车险进行索赔的。商业险对于“交通肇事逃逸”是免责的，这种情况只能由对方投保的交强险负责赔偿。

《侵权责任法》第五十三条规定，机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。

也就是说仅仅只能在交强险的范围内进行赔付。赔多少呢？

1、交强险有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元；医疗费用赔偿限额：10000元；财产损失赔偿限额：2000元。

2、交强险无责任的赔偿限额；死亡伤残赔偿限额：11000元；医疗费用赔偿限额：1000元；财产损失赔偿限额：100元。

即使在对方全责的情况下，交强险对于医疗费的赔偿限额也仅仅只有一万元！如果额度不够，或者对方压根就没买车险，再或者对方跑了，那就只能自掏腰包了。如果自己买的有意外险，且意外险包含有意外伤害医疗保险金责任，可以用意外险进行报销。

但是一定要注意，对方保险公司报销医药费是需要收走发票的，如果无法足额报销，就一定要让对方保险公司出具分割单。因为我们自己购买的意外险在报销的时候保险公司也是要收发票(分割单）的。只要拿到发票或者分割单，再加上交警的责任认定书，配合意外险报销的其他资料，比如病历、费用明细单、意外事故说明书等等，自己购买的意外险就能够进行报销了。但是具体报多少跟投保的产品的保险责任有关，比如保额是多少，报销比例是多少，报销范围包括哪些等等。

第二、对方愿意承担责任，自己的意外险还能报吗？

其实，不管对方是否赔偿，原则上来说我们自己的意外险都是可以报的。但这其中主要涉及到的一个问题就是——发票。如果对方是通过自己投保的车险进行报销，那么对方的保险公司是肯定需要收走受害者就诊发票的。而我们自己找保险公司报销，当然也需要发票了，所以，现实中是不太可能两头报销的。

除非是对方的保险公司报销不足额，差额部分还是可以用自己投保的意外险来报。但是，这时候一定要找对方的保险公司出具分割单，这个分割单会写清楚医疗费发票金额以及实际报销金额，它的效力等同于发票。这时候拿着分割单，再通过我们自己投保的意外险来报销剩余的费用。

那可能你会问了，如果对方没有走保险，而是以现金的形式对受害方进行补偿，这种情况下我们自己的保险能赔吗？

请大家记住一点：意外险报销最关键的就是发票，只要有发票原件，自己的意外险就可以报。而人身险是不存在代为求偿权的，如果报销后肇事方还愿意赔偿营养费、误工费或者精神损失费，保险公司也不可能要求被保人把钱退回来。

第三、自己没有买意外险，能够用社保报销吗？

有人说，社保不能报销因意外产生的医疗费，其实这种说法不对。

《社保法》第三十条规定，下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

（一）应当从工伤保险基金中支付的；

（二）应当由第三人负担的；

（三）应当由公共卫生负担的；

（四）在境外就医的。

医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

所以，根据《社保法》的规定，涉及到意外有以下两种情况是可以报销的：

1、非本人故意造成的意外，整个过程中不牵涉第三个人，比如摔伤、烫伤、割伤等。

2、第三方无力承担责任的，比如说被车撞了，肇事者逃逸或者其无力支付医疗费用，由交警或者公安门出具相关证明后可申请医保报销，但是除了非常紧急的情况可以在就近的医院先处理，切记一定要在医保定点医院就医。

最后：

总结一下交通意外伤害的处理流程：

第一、向交警报案，获得事故责任认定书。

第二、走正规流程向第三方索赔。

第三、根据对方保险补偿的结果，再找自己的保险公司理赔。

记得，一定要拿到医疗费发票原件，如果肇事方的保险只赔付了部分医疗费用，一定要对方保险公司出具分割单，然后拿着分割单找自己的保险公司报销剩余费用。如果肇事方逃逸，第一时间请交警出具证明，凭医疗费发票原件找自己的保险公司进行报销。如果肇事方无力承担，我们当然可以用自己购买的意外险进行报销。如果最后找到肇事方并且对方也愿意赔偿的话，最好是以营养费、误工费、精神损失费等名目来赔偿，这样也是和我们用自己买的意外险报销医疗费不冲突的。但是切记，一定要留有发票原件！

不管是第三者责任导致的意外伤害，还是自己不小心受伤，我们发现，一份意外险真的是基础中的基础保障。建议不管是男女老少，最好人人都买一份意外险，一年几十百来块钱，花小钱买个安心。

这里还需要提醒大家注意一个问题，目前某些意外险的免责条款可能会有类似约定：

1、被保人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间；

2、被保人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。

如果有，这意味着如果是搭乘类似三轮摩托车、农用车辆、未上牌电动车等情况发生的交通事故是无法报销的。而第二种情况，除非是肇事者逃逸或者无力赔偿，否则第三者责任造成的意外伤害都是赔不了的。

建议大家在买意外险的时候一定要看一下免责条款。如果拿不准，可以加作者微信咨询，我们可以帮你分析，给你一些建议。