现在很多人已经买了商业保险，但是部分人由于大意、侥幸等原因，在办理保险的时候没能对自己的健康状况对保险公司如实告知。如果发生保险事故，就会遭到拒绝理赔。遇到这种情况不要再自认倒霉，请记住，如下五种情况保险公司必须理赔，一定要自己去争取。

第一，概括性提问无效

我国保险法规定，关于健康告知，投保人只需要对保险公司提出的问题进行回答，没有问的既是有问题也不用回答。而且问的问题必须具体，如“有没有持续性头疼”、“三年内有没有做过手术等”。如果只是概括性提问，如“有没有其他疾病”，就不用回答。所以对于保险公司没有问的，或者只是概括性提问的，没有告知不影响理赔。

第二，对代理人的回答有效

代理人一般就是那个卖给你保险的人。他们代表保险公司与保险客户签订保险合同，行为效力对保险公司有效。由于我国保险代理人数量庞大，水平层次不齐，部分代理人为了业绩，没有如实勾选客户的健康告知情况。如有的客户明明说有既往病史，代理人却没有如实告知公司，这时只要对代理人说了，就算履行了健康告知的义务，发生保险事故就能得到理赔。当然，这时一定要注意保留证据，如录音、聊天记录等，如果没有这些证据也可以让代理人作证。

第三，没有告知的必须是“重要事实”

“重要事实”的概念，在保险司法实践中非常重要。这个概念来自保险法的一项规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。可以理解为，投保人没有如实告知的事由，必要是重要的事实，如果保险公司知道就不会承保或者加费承保。如果只是常见的小病，不足以影响保险公司承保，是不会影响理赔的。

第四，30日黄金期

我国保险法，对保险公司解除保险合同的权利是有严格限制的，只能在自知道解除事由起30日内，行使解除权。超过30日没有解除的，就不能再解除，发生保险事故必须理赔。30日内对保险公司有利，30日后对客户有利，这就是所谓的“30日黄金期”。很多朋友可能会说，保险公司那么精明，肯定会早早地解除，最关键的就是这30日，是自告知保险代理人之日起算的。很多代理人却没能及时告知公司。

第五，2年不可抗辩条款

除了“30日黄金期”外，我国保险法还规定了一个“不可抗辩条款”，即保险公司只能在保险合同成立2年内，根据法定事由主张解除保险合同。超过两年的，保险公司不得解除，需要承担保险责任。

总结

以上总结了来自近几年保险司法实践中，关于“如实告知”的经典判例。在生活中遇到这些情况，保险公司肯定会拒绝理赔，说出各种理由。80%的人会默默忍受，不了了之，只有极少数人知道如何维护自己的权益。希望这篇文章能够让处于失望边缘的人，看到一些希望。