宝宝出生后，每个父母总想把所有的爱都给TA，为孩子买保险，是很多父母都非常在意的事。

保险种类那么多，有一种保险始终被很多人津津乐道，就是能把所交保费返还的保险，不花钱得保障，看起来非常不错。

今天深蓝君就重点聚焦儿童保险，通过十几款可返还保费的重疾险测评，看看返还型重疾险，哪款值得买？

主要内容如下：

1）返还型重疾险，到底值不值得买？

2）10 款返还型儿童重疾对比，哪款好？

3）关于保费返还，这三点一定要知道！

一、返还型产品那么多，怎么选？

很多人始终想不明白，每年给保险公司几千块钱，如果到时没生病，所交的钱不就打水漂了吗？

所以总是希望，如果没有获得理赔，保险公司能把多年交的保费，一起返还回来，这样看起来就不亏了。

保险公司为了顺应市场需求，也设计了大量可以返还保费的产品。常见的有返还型意外险（查看测评）和返还型重疾险。

本着通俗易懂的原则，深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类：

满期返保费：有的保到 20-30 岁，也有保到 70-80 岁，满期返保费后，合同就结束了；

满期返保额：到一定时间，不管是否出险，返还几十万保额后，那么合同就结束了；

满期返还保终身：约定时间返还一定比例的保费，合同不结束，保障延续至终身。

所以不要以为返还型重疾险都差不多，实际上里面的门道还很多，并不是所有的返还型保险都是一样的，要学会仔细挑选。

二、返还型儿童重疾险测评：

最近市场上新出了很多针对儿童的重疾险产品，销售人员也乐于推荐，深蓝君发现大多为返还型产品。

这些产品都是保 30 年左右，满期会返还一定比例的保费，深蓝君选取了几款有特色的产品，进行对比：

• 同方全球慧馨安
• 太平人寿 E 宝无忧
• 平安人寿爱满分
• 人保寿险金色童年
• 中国人寿如E贝贝尊享版
• 阳光人寿乐童保
• 光大永明安心成长
• 泰康人寿全能宝贝
• 光大永明安心成长
• 太平洋人寿少儿超能保 3.0
• 合众人寿爱宝贝

画不多说，直接上图：

（爱满分存在保费的要求，上述折算仅供参考）

通过上图我们可以看到，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费是不返还的 3-8 倍，甚至更多。

返还重疾险本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

直接说结论：

如果工薪家庭投保：深蓝君重点推荐和谐健康的慧馨安，8 种特疾双倍赔付，还有轻症保障。不仅保障全面，保费也比其他产品要便宜很多。深蓝君并不推荐返还型重疾险，普通人购买消费型的重疾险已经足够了。

如果偏爱返还：在上述所有的产品中，个人认为同方全球的慧馨安对儿童高发重疾的保障较全面，虽然不含轻症保障，但是价格也要比其他返还产品便宜一半左右，可以考虑一下。

三、儿童高发疾病，该如何选择？

返还型重疾已经够复杂了，很多公司为了制造卖点，会重点宣传儿童特定疾病，就是如果罹患指定重疾，那么赔付的金额会翻倍。

由于没有统一标准的，加上普通人医学常识有限，深蓝君在研究过程中也发现有的产品会将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。

深蓝君结合医学资料和行业数据，确定了下列 16 种在儿童阶段发病率较高的疾病：

由图可见，涵盖儿童高发重疾比较全面的有：少儿超能保 3.0、全能宝贝、和谐健康慧馨安、同方全球慧馨安，这些产品对高发疾病双倍赔付也做的较不错。

下面我们看一下具体产品测评：

1、平安爱满分

这是平安新上线的一款产品，对投保金额存在详细的要求，以广东地区为例，最低 1 万保费起投。

对比表中 10 岁男孩，40 万保额，保费需要 5720 元，其实并没有达到购买要求。整体来看，这款产品优势并不大，不仅保费较贵，也没有特疾双倍赔付，高发重疾保障并不充分。

我认为并不适合工薪家庭投保，有限的预算基本都被这款保险占用了，大人还没买呢，就没钱了。

2、太平洋少儿超能保 3.0

说起超能保 3.0 的优势，第一感觉就是返还的更多，不仅满期返还 1.5 倍保费，如果不幸罹患重疾，保额和所交的保费会一起赔给你。钱没白花，还多挣一笔，估计会吸引不少人！

与之对应的就是，同样的保障内容，保费价格非常贵。如果是普通工薪家庭，我还是不推荐购买，能用几百块就能解决的问题，没必要花几千，省下来的钱可以用在子女教育，和房贷车贷支出上。

3、泰康全能宝贝、慧馨安、爱宝贝

这三款产品有同一个特点，就是都没有轻症，但是价格却比和谐健康慧馨安贵 3-4 倍。

如果贪图返还，不仅每年缴费要更多，而且保障还不如消费型定期重疾险，个人觉得有些得不偿失，并不适合普通工薪家庭。

和谐健康慧馨安与大黄蜂（不附加轻症），都比较适合为孩子投保，有兴趣也可以看一下《刚刚升级的 3 款儿童重疾险，哪款值得买？》的文章。

四、返还重疾险，哪些返保额？

前面也有提到，返还型重疾的种类可以分很多种，如果真的不差钱，且偏爱返还型保险，下面几类产品也是可以选择的：

1、返还保额，保障终止

之前我们有介绍过，有的满期是返还保费，而有的是满期返保额，只差一个字，可能有几十万的区别。

深蓝君为大家挑选了几款比较有代表性的产品：

• 同方全球同佑 e 生
• 工银安盛御立方 5 号
• 建信人寿康乐人生 B
• 泰康人寿全心健康 A
• 平安人寿安鑫保
• 阳光人寿安康保

话不多说，直接上图：

如果预算充足，想选择一款带返还功能的重疾险，深蓝君推荐御立方 5 号、同佑e生，是可以考虑的。

御立方 5 号（点击看测评）不仅是多次赔付重疾，保障较全面，而且这款产品返还时间较早，且返还的保额，不是保费。相比返还保费的产品，更有优势。

通过上图，我们可以看到，同样是返还型重疾险，不同时间返还的金额相差巨大。

阳光安康保 88 岁返还 80 万，看起来更多，但我们国人的平均寿命约 77 岁，能活到 88 岁的人并不多，所以个人觉得实际意义并不大。

同佑e生的投保方式比较灵活，之前在《2018 年消费型重疾投保指南》中就有重点测评过，放在这里的原因是，在保障还不错的情况下，70 岁返保费比同类产品价格还要便宜很多。

五、哪些产品，返还后合同继续？

上面我们介绍了保 30 年和保 70 年的返还型重疾险，下面看看第三类返还型重疾险，这些都是保费返还后，合同并不结束，保障持续终身的。

深蓝君挑选的产品如下：

• 天安人寿爱立方
• 光大永明吉瑞保
• 华夏人寿华夏福
• 光大永明童佳保
• 百年人寿百年臻享
• 天安人寿爱相伴

具体产品对比如下：

通过上图可以看到，也有一些主流重疾险，可以选择附加返还保费，返还时间也更灵活，为偏爱返还型产品的朋友提供了更多的选择。

返还型产品，一般越早返还保费，每年所需要缴纳的保费也就越贵。如果想节约预算，可以将返还时间后延，或不附加返还。

详细的产品测评，在《2018 最新六款「终身重疾险」对比分析》也有重点的分析。

六、为什么天上会掉馅饼？

我们来想一个问题，为什么保险公司会开发返还型重疾险？

每款产品不仅有开发费用、市场费用、广告投放、佣金支出等等，花了这么大的人力物力，开发出来“不花钱，得保障”的重疾险的目的是什么呢？

保险公司不会做公益，也不是慈善组织，那么一定有一些关键因素我们忽略了，深蓝君提醒你几点：

1、返还重疾险，所交保费更高

在本文开头第一类保 30 年的产品中，相同条件下，返还型重疾险，比定期消费型重疾险贵很多，保费最高要高出 8 倍，几百块就能获得的保障，返还型重疾险需要交几千元，保费更贵。

2、返还型重疾险，保障并不完善

很多返还型重疾险，为了减低成本使保费不那么贵，所以在保障内容偷工减料，有的没有轻症，或者有轻症的赔付比例并不高。

多花了很多钱，买到的保障内容，其实并没有消费型定期重疾险好。

3、返还的保费，不值钱

其实保费返还使保险公司偷换了一个概念，几十年后返还的保费，和现在自己交的保费完全不一样。

比如现在购买返还型重疾险，总保费 8 万元，30 年后返还的 8 万元和现在的 8 万元根本就不是一回事，因为 30 年后随着通货膨胀，返还的那点钱根本就不值钱了。

所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险，我觉得对大部分工薪家庭，不仅要承担房贷车贷，还有子女教育的支出，没必要把那么多钱放到保险公司贬值。

七、写在最后：

之前深蓝君也提到过，“买了保险没用到，钱就白花了”，这种观念是不对的。

可能我们运气好，没有罹患重疾，但是有运气不好的人出险了，我们交的保费会赔付给其他的家庭。

我觉得对于普通家庭来讲，理性的风险观念就是，回归保险的保障属性，不要过份的苛求返还、理财等功能，一款大杂烩的产品，保障力度一定是中庸的。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

保险的学问那么多，我们一起弄懂它 ：）