今天小邱整理了2022年度的10多家保险公司的理赔半年报，整理完毕，发现了这么一些问题，令人深思。

1.理赔的件均保额过低。

以国寿、太平洋为代表的老牌“大”公司，客户群体占据了市场的绝大多数，件均保额在个位数，10万以下的占据了绝大多数，这样的保险金，对于重疾治疗来说杯水车薪。件均理赔最高的是大都会人寿，22.5万，但是仅仅是极少个别的公司，其他的大多数在10万上下。按照配置的原则，重疾险的保额起码是家庭年开支的2-3倍，一般家庭年收入最起码是10万/年，因此个人重疾险保额起码是30万，因此，这样的件均理赔保额（不说3-5万，就10万的也一样）是远远不够的。

2.理赔时效性、获赔率和公司规模大小和知名度真的没有太大的关系。

从上面的数据可以看到，部分老牌保险公司还不如不知名的“小”公司高，但是品牌肯定是老牌保险公司更出名，这不是很好的佐证吗？各家公司的获赔率几乎都是95%以上，这也从侧面反映了，保险的理赔没有想象中的那么难。不管公司知名度高低、规模大小，理赔并不难、理赔也不慢。如果一味追求“大”公司，换来的很可能是品牌溢价，理赔的时候要来的是20万还是10万的区别罢了。

3.关注重点病种，特别是恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重要器官移植、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥。对于轻症理赔较多的是轻微脑中风、恶性肿瘤-轻度、冠状动脉介入手术。

几乎每家公司理赔年报里都反馈了一个重要信息，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症排在前列，因此无论保险公司业务员说自家险种能报100-150种重疾，都是区别不大的，其中高发、理赔的重疾就那么几种，并且监管要求了，杜绝凑病种，如果是发生概率极小的疾病必须注明，因此病种的数量并不是我们关注的重点。在筛选重疾险的时候，我们更多需要关注恶性肿瘤、心脑血管疾病有无二次赔付，例如间隔3年能够二次赔付、昆仑健康的阿波罗1号确诊癌症后接受对应治疗能够继续领取津贴，这样对于确诊癌症后能尽可能获取更高的保障。

4.不能只买重疾险，一定要搭配上百万医疗险，条件允许的建议配置中高端医疗险。

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如果一辈子只能买一份健康险，那一定是医疗险。保险公司每年理赔的险种里面，医疗险的理赔件数是最高的，一辈子可能不得重疾，但是小病住院的概率远远高于重疾。重疾治疗的是一个漫长的过程，举个例子，癌症的治疗就是2-3年的事情，如果没有一份续保稳定的大额医疗险保障，那么长期的医疗保障从何谈起？

因此建议配置保证续保的长期医疗险，例如医享无忧（又名“蓝医保”）、平安e生保长期医疗险、太平洋安享百万等等。如果对就医体验很有要求的，可以考虑中高端医疗险。

同时，不仅理赔的概率超高，而且金额也不低，过去一个客户19年的时候投保了百万医疗险，2021年确诊白血病，总花费了102.5万，社保报销了30.9万，百万医疗报销了71.2万，其中还是包含了造血干细胞的移植费用，最高花费达到了70多万，杠杆比超越了其他险种，并且后续有可能出现排异反应，，仍需要进一步住院治疗，也可以获得医疗保障。百万医疗险不贵，30岁的男性保费也就300元/年，但是可报销额度最高可得400万。

5.关注寿险保障。

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身故无非两种原因，意外、疾病而已，根据太平洋寿险的理赔半年报，超过2/3的身故是疾病造成的，如果只关注意外险，那是不够的，恶性肿瘤是疾病身故中最高的致死原因，如果只有意外险，那么对于疾病身故大多是没得理赔（猝死的话部分意外险可理赔），而大部分公司的理年报来看，疾病身故的概率远远超过意外身故。同时男性身故的概率也高于女性，因此男性更需要一份定期寿险的保障。

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如果担心这个问题，可以给自己加一份定期寿险，尽自己的能力覆盖退休前的家庭责任，30岁男性，投保100万保额定期寿险，30年交保费也就1089元/年，如果在60岁前不幸意外或疾病身故，受益人可得100万。

6.30-50周岁时重疾高发阶段，这个年龄段更需要规划全面的保障。

目前的问题是，大多数家庭是先给宝宝和老人家买保险，宝宝相对买保险容易些，但是自己却没有配置完备的保障，造成的结果是一旦风险降临，家庭经济支柱顷刻倒下，家里挣钱的倒下了，想必其他人无论是从情感上还是经济上都是很难过的，情感上的缺失不能得到弥补，经济上的崩缺更是切身之痛，因此才会有那么一句话：留爱不留债。因此，为30-50岁这个年龄段配置完备的保障，是非常必要的！

经过对保险公司的理赔半年报分析后，我们得出了上面的一些问题，而这些问题的解决单纯依靠客户的认知提升是不够的的，普通客户认为我买了保险，有钱就能够买、发生风险就得赔、交钱多就能赔付得多，而过去大多数代理人因为销售产品过于单一，并不能很好地满足客户的实际风险需求，因此，现在、未来，保险经纪人可以为客户配置不同公司产品，弥补这一缺漏将是趋势。