如意玖享是民生人寿推出的一款单次赔付重疾组合，主险为终身重疾险，附加险是投保人豁免保费保险，具体产品形态如下：

此产品形态较为常见，主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾 寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发病种定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发的严重I型糖尿病定义严格。行业较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；

② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品要求同时满足3个条件才可以赔付，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

一般产品对于中/轻症多次赔付并无时间间隔要求，而此产品要求2次中/轻症确诊期间至少1年，较为严格。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较优秀，但是产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于4种心血管、3种脑部、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，4种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“激光心肌血运重建术”和“心脏瓣膜手术（非切开心脏手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的3种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、中/轻症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，首次轻症赔付比例仅20%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，轻症赔付比例可以达到30%及以上。

小坑四、高发轻症定义严格

1、此产品对于原位癌免责较多，大大限制了可赔付的范围。

2、对于慢性肾功能衰竭，有些产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。