重疾险中的附加险是什么东西？

简单来说就是附加中主险重疾险之上的险种，属于对主险重疾险保障功能的扩展。对于投保人而言，选择性更强（也可以说是可选的保费浮动幅度较大）

请注意：对于某些重疾险种是附加险的，另一个重疾险种可能就将其纳入基础保障责任里面。同时有的重疾险不支持附加，有的重疾险支持附加。

至于说附加险是否有价值，主要还是看具体险种，比如说有的保险是父母给孩子投保，这个时候投保人保费豁免就有价值；同时，有的险种不支持恶性肿瘤二次赔付，这个时候附加恶性肿瘤二次赔付就有价值，但是有的险种本身自带二次赔付，这个时候就不用附加了。

常用的有以下几大类：

附加两全保险、附加投保人保费豁免保险、附加被保险人保费豁免、附加长期意外保险、附加住院费用补偿医疗保险（津贴、门急诊）、附加恶性肿瘤二次赔付保险（心脑血管二次赔付）、附加特定疾病赔付保险、附加身故责任。

下面分别细说下：

附加两全保险：

主要功能：保险满期之后，将保费全额返还给投保人。为了迎合消费者有病就赔偿，没病返保费的愿望。

避坑点：多数的两全险都限定没有发生重疾理赔才会返还保费，一旦出险理赔之后，该附加险相当于退保，损失比较大。也有继续返还保费的两全险，比较少，想知道的可以联系。

附加投保人保费豁免保险：

出现在投保人和被保险人不一致的投保方式中，主要就是父母给孩子投保，当投保人人患有保单约定的重大疾病或者身故时，丧失了继续交费的能力，这个时候保险公司会豁免后期的保险费，但是保单继续有效。

避坑点：如果投保人和被保险人一致，不附加此类险种；父母给子女投保，也要衡量下此项附加险的保费是否合适，是否可以通过缩短交费年限来规避风险。

附加被保险人保费豁免

当被保险人出现保单约定的重大疾病重症、中症或者轻症时，保险公司豁免被保险人后期的所有保费，保单继续有效。

避坑点：很多重疾险中，该项责任都是保险自带的，不需要单独花钱买。（有的险种虽然也需要单独附加，但是需要综合考虑费率是否合适，不能一下全部否决）注意区分是中症、轻症豁免，还是只有重症豁免。

附加长期意外险

保障被保险人在保障期限内出现约定意外事故时，保险公司给付赔偿。这个主要是区分短期一年期及以下的意外险，一般都是20年/30年交费，保障40年或者到70周岁等，部分会约定在满期后返还本金。

避坑点：从保单保障性功能来讲，此意外西安非常不值当，属于鸡肋。所以不建议客户主动选择此类意外险，但是对于有一定家庭责任并且出行私家车的客户，对费率不敏感，此类险种也是非常好的保障方案。

附加住院费用补偿医疗保险（津贴、门急诊）

这是一个大类，又可细分为住院医疗险、住院津贴、门急诊医疗险等等，主要保障被保险人医疗费用的补偿，类似于单独销售的百万医疗险。

避坑点：此类附加险一般和主险绑定，续保稳定性较差，同时费率较高，保障内容较窄。所以一般情况下，不太建议客户选择此类附加险，可以用单独的百万医疗险代替。

附加恶性肿瘤二次赔付保险（心脑血管二次赔付）

这也是一类，主要是两种附加险，主要保障的是当赔付首次重疾后，还可以对约定的重疾进行额外赔付。像恶性肿瘤和心脑血管都是比较容易高发的险种，如果没有该项约定，在赔付一次此类疾病后，后续重疾险对该项责任就会失效。

避坑点：该项保障比较实用，但是恶性肿瘤二次赔付责任的保费也相对较高，投保人可根据个人经济条件进行选择。同时要注意，连续两次赔付之间的间隔期，以及限定的保险责任是否合适。

附加特定疾病赔付保险

一般多为男性特定疾病或者女性特定疾病，或者少儿特定疾病，当被保险人出现这些特定疾病的时候，重疾险可以进行额外赔付。

避坑点：这个附加险较为少见，多数也是主险重疾险的保障责任之一。投保人可以根据个人经济情况进行选择

附加身故责任

这个属于将普通重疾险中的身故保障单独拿了出来，作为了附加可选责任，好处在于可以极大的降低费率；缺陷也非常的明显，重疾险的保障范围缺少了极为重要的一环。

避坑点：很多网络宣传以重疾险不加身故责任，然后用定期寿险来代替的方式，进行宣传，其实有些不太对，这样就把一个带有储蓄属性的重疾险变成了一个纯消费型保险。同时，也为后期的理赔埋下了极大的隐患。并且绝大多数重疾险都必选身故责任，只有少部分险才支持可选。如果被保险人没有继承人，注重生前的保障，那可以不要身故责任；否则一定要加上该责任。