太平人寿福禄终身重大疾病保险值得买吗？太平福禄全能计划怎么样？

Cici 首席探险官 昨天

太平人寿福禄终身重大疾病保险值得买吗？太平福禄全能计划怎么样？

实话实说，太平人寿的产品在老牌的七家传统险企中还是排的上名头的。特别是的福禄康瑞重大疾病保险，费率跟同级别公司的同类产品相比低了30%，着实让这款产品附带周边产品热卖了好一阵。

但是，大公司不可能长期走低价策略的，果然，福禄康瑞真的停售了。

现在，太平人寿的重疾险，又回到了降价之前的水平，拿到计划书的时候，再也没有惊艳的感觉了。

今年，太平人寿主推的健康险叫做“太平福禄全能保”，如果你收到过这份计划书，今天的文章可以给你一些参考。

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太平福禄全能保”是什么？

“太平福禄全能保”，其实是一个产品组合，由“太平福禄终身重疾险”、“太平超E保百万医疗（2019 ）版”和“太平药无忧药品费用医疗保险”三款产品组合而成。

你收到的计划书也可能不一定都是这几个产品的组合，因为除了福禄终身重疾，项下的附加险是可以调整的，比如，有客户就收到的是这样的方案组合：

解释一下，上图中的“爱无忧”是意外险，而康悦医疗是无免赔的医疗险，计划参保额50万，所以价格相对较高。

具体是要用“超E百”百万医疗还是无免赔的“康悦医疗”做搭配，取决于你的需要。如果你想买有免赔额的医疗险，可以选康悦医疗，如果想省钱，也能接受每年1万的免赔额，可以搭配超E保百万医疗。康悦医疗的实用性更强，住院就能报，但是条款中的限制较多，而超E保虽然有一万免赔额，但是作为一款常规的百万医疗，没有那么多限制，保额更高，功能更全。

具体内容我们接下来拆解。

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太平福禄全能保产品拆解

重疾拆解：

主险福禄全能重疾是一个单次赔付，附带身故责任的重疾险。最大的亮点是终于增加了中的责任！虽然中小型保险公司及线上产品中症已经是标配了，但是几家老牌公司一直没有增加中症责任。虽然此次增加的中症种类不多，但是也算是一个进步了。

由于前25种高发重疾是全行业统一规定，而90%以上的理赔都集中在这25种中，我们的拆解就省略了重疾的部分。

主要看看太平福禄全能的10种中症，我们选择了某公司的一款最近比较热门线上产品的中症责任进行对比：

太平福禄终身重疾的中症种类的设置很冷门，它创新性的的增加了中度血管性痴呆、中度路易体痴呆、中度额颞叶痴呆，三种非阿尔茨海默病导致的痴呆。

但是，绝大多数产品中症都有的“中度脑中风后遗症”，它没有。还有几项常规的中症，比如中度Ⅲ度烧伤、单个肢体缺失等意外导致的病种也没有。

我把这张对比表拿给一位医生朋友看了一下，问她会选左边还是右边。她表示，必须右边！右边的病种更多，特别是“糖尿病并发症导致的单足截肢”这一项。理由是：中国成人糖尿病患病率12.8%，中国成人糖尿病前期比例35.2%，中国大陆糖尿病患者总数估计为1.298亿。糖尿病足是糖尿病最常见的一个并发症，据此，她认为糖尿病导致的单足截肢这项病种很有价值。

虽然增加了“中症”这项保险责任，但是保障种类偏少，种类偏冷门，还有很大的进步空间。

轻症方面，太平福禄终身重疾的病种还是比较全面的，高发轻症基本涵盖。虽然轻症的额度也从20%提升到了25%，但是跟某些轻症能赔到40%-50%的产品相比，差距还是挺大的。但是考虑到大公司的产品不大可能设置的很激进，我们也就不过分苛求了。

医疗险拆解：

太平超E保百万医疗是一款普通的百万医疗，保障内容如下：

住院报销额度：普通医疗每年最高可报200万元，重疾住院每年最高可报400万元；

免赔额：普通住院免赔额1万元，重疾住院无免赔。但如果当年没有发生理赔，免赔额可以优惠1000元，最多可以减2000元，也就是说免赔额可以降低至8000元，并且免赔额一旦下调后原则上不上调，算是一个小小的优惠；

报销比例：先用社保报销，剩余部分扣除免赔额后100%报销；无社保报销，摄于部分扣除免赔额后60%报销；

其他服务：有重疾绿通和垫付功能。

一个亮点：

重疾住院每天给300元津贴，每年最高能给180天。但是也别想多了，正常情况医院的床位是相当紧俏的，不会让人一住半年，就算是癌症病人做手术住院也就十天半个月，其他时间都在门诊放化疗呢。其他情况是否符合“重疾”的定义，还要卡条款，这个津贴不是那么容易拿到的。

三个缺点：

1、质子重离子医疗保额100万，偏低，报销比例80%，偏低。质子重离子要么不用，一旦用上100万肯定不够，就算只自费20%普通人也承担不起。更好的百万医疗能做到质重600万保额且100%报销；

2、非保证续保，理赔不影响续保，但停售不能续保。更好的百万医疗能做到六年保证续保，并且停售也还能续保；

3、无特药服务，所以又附加了一个药无忧的特药险。如果罹患恶性肿瘤，特药险能够报销56种肿瘤特药（进口药、靶向药），最高能报销三年。更好的产品是自带特药责任，六年保证续保，也就是说特药报销也是六年保证续保的。

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跟同类老牌竞争对手的产品相比

因为太平福禄全能保这组产品是属于线下代理人渠道售卖的产品，公平起见，我们先用同级别大公司代理人渠道的产品做个对比，看这款产品是否值得大家入手：

直接上平安福20！下表与30岁女性，购买30万保额进行对比：

从图标的保障内容显示，真是不分伯仲，感觉太平福禄重疾多了10种中症责任，价格又便宜那么一丢丢，似乎更好一点。

但是升级8次的平安福20也不是吃素的，虽然没有中症，但是人家有“Run”特色保障：

24个月坚持每天走起来，轻症保额加6000；

24个月坚持走起来，重疾保额增加3万，身故保额增加3万；

并且还有大招——70岁前发生1次轻症赔付后身故保额增加6万，70岁前发生2次不同种轻症赔付后身故保额增加12万，70岁前发生3次轻症赔付后身故保额增加18万。

概率不概率的先不谈，好歹还是很有特色的。

医疗方面，如果配合平安E生保保证续保版，仅仅六年保证续保这一个点就秒KO超E保。但需要注意，平安E生保不支持恶性肿瘤外购药报销，这项内容很重要，如果你买了或者准备买这款产品，建议额外配个肿瘤特药险。

价格上，都是大公司，都是世界500强，拼的就是品牌，所以价格都不便宜。想买的朋友们，就别太在意价格了。如果你想不在意保险的品牌，更在意性价比，咱们看看线上产品吧。

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跟线上产品的对比

同样也是一30岁女性，购买30万保额，20年交费为例：

同样找了一款带身故责任的产品，重疾分组多次赔，中症轻症的赔付比例明显更高，同时每年保费节省约30%。可别小看这三分之一的费用，如果按照同样的价格，线上这款产品能多买10万的保额。

当然，与太平和平安相比，这家公司的品牌知名度就不那么占优势了。

如果自己做产品组合的话，医疗险的选择就更多了，可以选择平安的E生保保证续保版，太平放在线上销售的有直付功能的百万医疗“医无忧”也还不错。还可以选择续保更放心的好医保长期医疗，或者功能更强大的众安尊享E生。

我们选择了一款六年保证续保的医疗险，质子重离子保障更好，并且外购肿瘤特药写入条款，全额报销，六年保证续保。

总结：

太平的福禄终身重疾，是一款常规的，带身故责任的单次赔付型重疾。虽然增加了10种中症责任，但是产品本身没有很大的亮点。

最重要的是，在太平抄底价的福禄康瑞停售后，这款福禄终身重疾的价格又涨回去了。30岁的女性投保30万保额，年交保费近9000，总保费约18万。40岁女性买30万保额，每年保费12000多，总保费逼近25万……

从买保险就是买杠杆的角度，如果不是本身经济实力很强，或者对太平人寿这个公司有着特别的情怀，我建议你好好的思考一下自己的保险规划，到底什么样的产品更适合你。

如果你担心小公司不靠谱，买保险只认大品牌，推荐你看看首席探险官的文章

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