医疗险和意外险是我最推荐的两个险种：价格便宜，保障充足，使用场景较多，我强烈建议每个人都应该购买。

保证续保20年的产品有：太保健康蓝医保长期医疗险（20年期费率可调）、平安e生保互联网长期医疗（费率可调）保险产品组合、中国太平的医享无忧，中国人保和支付宝合作的“好医保”。

今天我想聊聊保证续保20年百万医疗险常见的坑，这些坑绝大多数人都会踩，只是触发或者不触发后果而已。

1、自己。买保险不要轻易说代理人或者经纪人坑你，保险公司坑你，我个人认为买保险最大的坑就是自己。

很多人买保险是不看条款的，也不知道买了什么，只知道自己买保险了，你可能会说，自己看不懂。没关系，看不懂可以问啊，问客服，问经纪人，问代理人，问保险公司。

记住，任何需要你签字的商业合同，都要看看内容。

2、经纪人和代理人。虽然我也是“卖保险的”，但是我不得不说，保险是一个专业性极强的行业，尤其是涉及到对条款的理解和后续的服务，很多“销售导向”的代理人做的都很不够，客观上没有把保险的责任讲透，没有维护客户利益的最大化。

不要为了所谓的人情、回扣或者性价比低估一个高专业能力服务人员的重要性。

3、不知道自己买了什么。好医保有好医保长期医疗保证续保20年的，好医保长期医疗保证续保6年的，好医保住院医疗1年期的，好医保门诊险，好医保终身防癌险等等。

对于保证续保20年的，保险合同其实有三份，保证续保20年的只有第一份，剩下的两份并不保证续保。

4、关于保证续保

保证续保和可以续保是两码事，保证续保指的是不会因为产品停售、被保险人身体情况或者历史理赔而拒绝投保人的续保申请。

可以续保是可以给你续保，背后的另一层意思是也可以不给你续保。

保证续保权并不是绝对的，尤其要注意保险效力中止后恢复的，保证续保权就丧失了。

5、健康告知。医疗险的健康告知极其严格，可以说，医疗险的理赔纠纷90%以上都是因为健康告知出问题了。

买医疗险一定要把健康告知过一遍，做到：有问必答，如实回答，不问不答。

如果拿不准，请找个专业点的代理人咨询，切勿乱告知，不告知，如果不小心留下了拒保、延期、加费或者附加条件承保，那么至少两年内的健康险想走智能核保是不大可能了。

6、 既往症不赔。既往症不赔是指：由此病引发的相关的疾病都不赔。保险面对的是未发生的风险，已经存在的风险不管。

但是既往症如果痊愈，且时间超过两年，且对身体健康本身没有后遗症，是可以赔付的。

如果是有既往症，在健康告知里面没有问，千万不要画蛇添足去告知，最后可能导致无法投保。

我们要知道的是，既往症是不赔付的，和告知不告知没关系。两年不可抗辩条款保护的是合同，既往症还是不赔付的。

极个别高端医疗险对既往症是赔付的，不过要求很高，能赔付的情况也很少。

7、不要相信保险公司专员。

作为保险经纪资深合伙人，我可以负责任告诉大家：保险公司有时候不仅坑客户，还坑自己员工，坑保险公司专员，坑经纪人。

我们最终相信的是法律和条款。

如果敏感问题咨询过客服，那么最好录音或者留存记录。

8、故意隐瞒病史。这种就是恶意投保的典型，对保险公司的健康告知糊弄，欺骗经纪人或者代理人，以为自己可以扛过去。

殊不知一旦发现相关疾病，到了医院，担心医生不能对症下药，一定是自己迫不及待对医生全盘告知，医生会写在病历本上。

9、先投保后体检。现在的三高、结节发病率还是挺高的，如果年龄在30以上，建议先投保，保单生效后再去体检，搞反了顺序可能就买不了保险了。

很多你以为没事的异常，甚至医生以为的没事，都会导致你无法投保。（临床医学和保险医学不一样，一个侧重实证，一个侧重概率，典型的就是结节，医生觉得观察就可以，保险公司要除外，甚至拒保）

9、过于自信。保险和医疗都是很专业的，可能在没有涉及到理赔的时候，一切看起来都很美好，也看不出保险公司产品品质的差异性，经纪人服务的重要性。

但是在触发理赔的时候，强烈建议第一时间联系保险公司，联系你的经纪人或者代理人，百万医疗险有垫付医疗费、绿通等特色服务，可以帮助到你。

理赔范围、免赔额、就医范围，甚至在医生在诊断书上面的记录，如果拿不准的话，也可以请代理人协助把关。

10、没有关注免赔责任。任何保险都应该关心保险责任、责任免除、等待期等内容，很多时候理赔纠纷是因为申请人不清楚免赔责任。

比如有人认为自己有医疗险，到了医院可以为所欲为，并不是，在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。

通常要符合这 3 个条件：治疗所必需的项目；与当地普遍接受的治疗标准相当；医生开具的处方药。总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。

11、对既往症把握不准。既往症的问题我前面讲过，想了想还是专门再说一下。

既往症其实并没有明确的定义，所以这一块偶然也能看到客户和保险公司的纠纷。我从经验上讲，对既往症的认识是这样的：

第一、投保前，医生已经诊断需要长期治疗的疾病，比如三高等慢性病。

第二、投保前，医生已诊断，没有治疗或者治疗没结束的，比如颈椎病、甲状腺结节等。

第三、投保前，医生没有诊断，但是症状长时间存在的，比如不明原因的头晕、抽动、心绞痛，呕吐、咳血等。

如果自己实在拿不准，可以找代理人把关。

12、不清楚增值服务。目前保险公司在百万医疗险这个级别上提供的增值服务有：就医绿色通道、质子重离子治疗、费用垫付、二次诊疗、在线问诊、癌症特药配送、术后家庭护理、多学科联合会诊等。

不同的产品服务不一样，具体产品请咨询自己的代理人。

以上是我对百万医疗险常见坑点的总结，如果对百万医疗险感兴趣，但是在理解保险条款和保障责任上面有困难，可以看我2022年5月11号的文章《以平安e生保为例，聊聊百万医疗险的常见误区和核心关注点》

最后希望大家都能买到适合自己的保险，为美好生活保驾护航。