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给小孩买教育金保险好吗(有必要给孩子买教育金保险吗?1分钟搞懂少儿教育金,让你不掉坑)

上周大学同学过生日,好久不见的朋友们又聚在了一起。我们毕业快十年,最开始的时候聚会是一个人去的,现在慢慢都是带着老婆孩子三个人一起来了。

席间,就有同学问我,孩子马上上幼儿园了,听人说起教育金保险,要不要为孩子买呢?

我相信有娃的家庭一定也很关心这个话题,今天我们就聊一聊。

教育金保险是什么

首先要和你做个科普,教育金保险并不是一种专门的保险种类。

透过现象看本质,它其实是年金保险,属于理财型保险的一种。

先来看个市面上教育金的介绍:

  • 从宝宝0岁开始,缴费10年,每年保费14260元。
  • 从18岁开始,孩子开始读大学时,每年返20000元,一直返到24岁。
  • 在孩子25岁时,可以一次性领取8万元的生存金,合同结束。

这个介绍还是蛮典型的,先按照约定的期数投钱,也就是我们一次性或者定期支付的保费;

然后,到了相应的时间,产品就会按照约定,把一定金额的钱返还给你,有些产品还会加上分红。

所以,虽然教育金保险名为“教育金”,但其实并不是说这个钱只能用来支付教育费用,保险公司对于返还的钱实际上并没有任何使用限制。

教育金保险的优点和缺点其实也比较明显。

优点:确定性高、安全,可以提前锁定未来的钱,方便资金安排;

缺点:相比其他投资项目,收益并不高;而且流动性较差,中途如果急需钱退保,会有比较大的损失。


要不要买教育金保险

回到我同学的问题,那到底要不要为孩子买一份呢?

结合前面讲的,我们也可以这么问自己:

要不要买一份低风险、低收益、金额定时返还的长期投资产品呢?

简保君建议你在考虑投保之前,先判断下自己是否符合这2个条件:

第一,家庭保障都已经做足了,这也是我们一直强调的保障是理财的基础;

第二,是手上闲钱较多短期用不上,想要分散投资,降低风险。

因为教育金保险的理财属性,所以保费一般比较贵。如果资金不多,买了教育金保险后经济压力挺大的,尤其是保障型保险还没买的就不太合适了。

相对而言,教育金保险可能会更合适有以下情况的人:

1. 未来收入不太确定

第一种情况,是家庭收入不太确定的情况。

比如夫妻中有人创业,未来的收入不确定;

比如生育较晚的父母,孩子需要钱的时候正好是父母赚钱能力下降的时候;

这时候,可以考虑利用教育金,提前为孩子锁定未来的资金需求,从财务安排的角度让自己安心。

当然,如果你能坚持存钱,放在低风险投资产品里,效果是类似的,钱的流动性反而更高。

2. 根本存不下来钱

再来看看第二种情况,那就是月光族的家庭。

这句话估计击中了很多妈妈朋友们。有些家庭收入不低,但是却发现根本存不下来钱,理财拿更高回报更无从谈起啦。

这个时候,买教育金保险,最看重的就是它的强制储蓄功能。

3. 家庭结构复杂

最后一种,我认为比较适合考虑教育金保险的情况,是结构复杂的家庭,比如再婚家庭这类。

因为可能出现一些我们没法人为去控制和影响的因素,作为爸妈,不论如何,仍然是希望给孩子最有保障的未来,教育金也值得考虑。

小结一下:教育金保险虽然收益不高,但是现金流很确定,在上述3种特定场景中这个确定性就很有价值。


该如何挑选

那面对众多教育金保险让人眼花缭乱的宣传,到底怎么挑选才能不掉坑呢?

不妨先通过三个大方向,简单地进行筛选:

1. 看收益水平

收益率高低无疑是个重点,毕竟很多人最初被吸引的原因就是产品演示上成倍的收益。

对于收益高低大家心里都有杆秤,这里只想提醒大家两点:

01.收益水平不能只看拿回多少钱。还要看什么时候拿钱。

你想一下,把10万元存银行,5年后利息还有不少呢。现在的10万元和5年后的10万元价值是不同的,越早拿到手越值钱。

02.有些收益演示金额是包含分红的,但分红通常是不保证的。

别满怀期待地买了教育金保险,最后领钱时才发现原来不是那么回事。

2. 看现金流是否匹配需求

这个理解起来就比较简单了。

如果为了孩子10年后念大学准备留学基金,那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。

3. 保障和理财分开

前面提到教育金保险是理财型保险,没有保障功能,那如果一款教育金保险同时又包含重疾和意外责任,是不是就完美了呢?

其实未必。

要知道,这种打包的方式往往是出于销售目的的包装。

保险产品本身已经比较复杂了,再把多种功能混在一起,没有专业知识的人更难做出准确的判断,可能稀里糊涂就买了,结果花了不少冤枉钱。

所以我还是建议,保障归保障,理财归理财,对自己买的产品做到明明白白。

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