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听说了吗？平安福2019II荣获了“最具影响力保险品牌奖”，

吓得我惊掉了下巴，但细想，这荣誉“当之无愧”呀，毕竟是靠钱砸出来的…

众所周知，平安福是平安家的拳头产品，说到中国平安，就自然而然会想到平安福，

那是不是就说明平安福知名度高、保障功能强大呢？

恰恰相反，网上“喷”平安福的言论一抓一大把，竹子之前也写过几篇平安福的文章，有人就会问，老盯着平安的产品什么？

竹子想说，平安福作为一哥平安的核心产品，站在舞台中央，自然受人关注。

那句话怎么说来着，受得起多大的赞美，就得经得住多大的诋毁。至少，好过从来没有上过舞台，是不是？

但好归好，差归差，如果有理有据，就算不上是故意诋毁。

平安福2019II升级的时候，竹子也写了，对这次升级我还是持积极肯定的态度，满分10分的话，可以打8分，算是挺不错的了，至少是把之前吐槽的几个漏洞都堵上了，

今天我们主要来对比两大保险巨头的拳头产品，友邦全佑惠享和平安福2019II，这也算是这两款产品第一次正面杠，如有不同看法，欢迎留言探讨。

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平安福2019II：

2013年，平安福作为平安第一代费改重疾险上线，以平安命名，可见它在其公司内部的战略意义。上市以来，经历过几次升级，包括病种升级、平安run理念的加入、推出同名少儿款等，

其中，平安福2019II的升级，是竹子觉得比较有吸引力的一次，

1）一直被诟病的三种缺失的高发轻症“不典型急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入术”，终于补全了，虽然轻症比例仍然是雷打不动的20%；

2）一直被看作是“拖油瓶”的长期意外险取消了捆绑销售，这个也是大势所趋，毕竟在竹子看来，此前的设计有种聪明反被聪明误的意思，升级后反而间接提高了它的性价比；

被人诟病、不好的地方，基本都在这次升级中解决了，不过还是一样的贵。

友邦全佑惠享：

全佑之于友邦的意义，可能超过平安福之于平安，完全可以看做是友邦的代名词。从2010年的全佑五合一，到现在整整经历了十年。

友邦全佑惠享2019这款产品，分两个版本，

一个就是普通版的全佑惠享2019，还有一个版本叫全佑惠享荣耀2019，除了轻症保障次数不同外，基本没有发现其他的保障区别。

因为友邦的产品也是竹子第一次讲，先来简单了解下产品形态，以普通版全佑惠享2019为例：

1.重疾保障

100种重疾保障，赔付1次；另外可附加重疾多次赔付，最多赔3次，间隔期1年；

2.轻症保障

60种轻症保障，不分组，最高赔付6次，赔付比例依次递增：第1-2次，20%保额；第3-4次，30%保额；第5-7次，50%保额；

3.身故、全残、生命终末期、老年护理金保障

这四种保障与重疾保障一起，5种责任只赔付一种。其中，老年长期护理金分开120个月领取，累计领取100%保额，

这是目前在国内其他公司重疾险产品中，很难看到的保障；

4.意外保障

意外身故/残疾可以获得基本保额，9大重大自然灾害导致的意外，保额翻倍。

5.可附加恶性肿瘤多次赔付

两次恶性肿瘤间隔期5年，市面上恶性肿瘤多次赔付产品间隔期一般是3年，这间隔期要求有点长了。

总体来讲，友邦全佑惠享2019保障还是比较复杂的，但我们也并不陌生，

基本可以看作是一款重疾多次赔付（附加多次保障后） 恶性肿瘤多次赔付 长期意外险的保障产品，和平安福2019II非常类似。

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同样是大公司产品，谁更胜一筹呢？接着来看具体的利益演示表，详细对比如下：

几个细节单独对比一下：

1）等待期处理的区别

平安福2019等待期出险退现金价值这个槽点，在去年19号文之后就已经改掉了，现在是返还保费，合同终止。

全佑惠享的做法是不赔付，但是合同继续有效，对客户有来讲更有利。

2）全佑惠享的轻症保障更出色

不管是在轻症数量、赔付次数还是赔付比例上，全佑惠享都要比平安福略胜一筹，轻症第三次开始赔付额度已经超过平安福，

虽然轻症赔6次，200%保额，噱头大于实际，就算是真的拿到了，不知道算是幸运还是不幸？

另外，两款产品都规定，冠状动脉介入、激光心肌血、不典型心肌梗塞三种只赔付其中一种，这是需要注意的。

另外，平安福早期癌症一分为三的做法，之前一直被吐槽，不过我倒发现这么做的一个好处是，三种早期癌症都有机会赔到，这比其他重疾险只能赔其中一种要友好一些。

3）全佑惠享在癌症额外赔付上的保障更全面

两个产品都可以附加癌症二次赔付，但在激活机制和终止机制上都不一样。

平安福2019II，要求第一次确诊必须是恶性肿瘤，然后再生存满5年或以上，再次确诊恶性肿瘤，才能获得额外赔付；如果第一次得的重疾不是恶性肿瘤，那么这个附加险就终止了，

不是我说，这真的是竹子见过最鸡肋的癌症多次赔付了。

再来看全佑惠享，它的恶性肿瘤多次赔付触发条件第一次并不需要一定是恶性肿瘤，

其次，如果得了非恶性肿瘤的重疾，主险赔付终止了，那么附加险不终止并且剩余的保费得到豁免，并将以独立主险的形式存在。

举个例子，如果客户第一次得了乳腺癌，五年后确诊乳腺癌复发或转移，那么这两款附加防癌险都能得到理赔；

但如果客户第一次得的是脑中风，那么差别就大了，对于平安福2019II，得脑中风时赔重疾责任，附加防癌险终止；

全佑惠享，脑中风时赔重疾主险，附加防癌险不终止并豁免后续保费，后面如果得了癌症可以再次获得理赔。

当然，相比于目前市面上普遍使用的3年间隔期，5年间隔期确实不是很友好。

再来看附加癌症的成本，我简单计算了一下，基本要比不附加前增加15%左右，这个区别不大。

总之，平安和友邦的这项保障，每年多花2000多，20年就多花好几万，但不管是触发条件还是间隔期太长的原因，大概率是赔不到的，竹子不建议附加。

4）特色保障不同

全佑惠享2019比较有特色的是含有老年护理金保障，

如果被保人在60岁以后，丧失自主生活能力（无法独立完成六项基本生活中的三项），保险公司会给付长期护理保险金，给付10年，累计给付限额是基本保额，如果买50万保额，大约每个月给付4166元，

当然，它和重疾、身故、全残、生命终末期共享基本保额，只赔付其中的一种。

平安福2019II，轻症赔付后重疾/身故保额增，RUN计划达标后保额也可增，全佑惠享2019没有。

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最后来对比下保费，同样以30岁男性，50万保额为例,附加癌症二次赔付的情况下：

平安福2019II保费：16338.76元，

全佑惠享保费：16500元，

友邦全佑惠享要比平安福贵那么一两百块钱，但平安福缴费期要比全佑多5年，总计保费差的不多。

这里需要注意的是，因为每个被附加的产品的保费都单独计算展示，所以会出现多次“豁免”的字眼，选择的时候仔细鉴别一下。

最后再来回答一个千古不变的问题，

两家保险公司，谁更好？

说实话，大公司，都不错，不过倒可以从公司类型去简单分析下，

平安算得上是内资保险公司中的龙头老大，整个金融集团非常庞大，在资金储备上肯定是没有问题的，在理赔问题上，只要在保障范围内，也能享受极速理赔。

友邦作为目前内地唯一一家外资保险公司，从专业度上来讲会更好一些，另外友邦的代理人团队，我个人觉得可能会比平安的整体专业性上会更强一些，

再就是之前说过的一个国外理赔的问题，一般如果在国外出险，理赔时虽然接受国外理赔，但需要寄送相关资料，比如病历翻译、机构资质证书等，这一点上最方便的就是像友邦这类相对国际化的保险公司，接受全球理赔，操作起来更方便。

如果有出国计划，比如留学、中期定居等，可以考虑这类保险公司。

当然，没有一款产品是完美的，有不好的地方，也有值得肯定的地方，这个都需要正视和承认，

比如平安福运动涨保额，比如全佑惠享提供长期护理险，而它们长期存在的问题，也确实会影响整体的吸引力，

当然，在平安福和全佑两者中，我或许会选择全佑，

不过，最后我还是买了弘康哆啦A保……