全保险行业线上 线下，所有增额终身寿险都不值得买，值得买的年金保险也不多了，只需要从7款最顶级的年金保险中去挑选即可。在这7款顶级年金保险中，各自又有一些短板，如果能把这些产品的优劣势认清，再从中找到一些细分化的细节，结合不同年龄、不同性别、不同需求，还可以再次提高综合购买价值。

本篇把这几款顶级年金保险逐一做总结性点评，给出各种年龄段、不同性别、不同特点人群的最佳购买方法，通过这些方法可以最大化放大产品的优势、降低甚至去掉短板。

• 北X人X京X颐X年金保险
• 信X人X如X享X金版年金保险
• 鼎X人X一X关X年金保险
• 爱X人X乐X多年金保险（百X人X禄享版）
• 爱X人X百X人X福X版年金保险
• 国X人X宝X利年金保险
• 光X永X人寿光X慧X年金保险

一、京F颐N

是一款预定利率4.025%的年金保险，虽然属于养老年金产品，但是现金价值每年以4.19%的复利递增，长期持有后现金价值远远超越所有增额终身寿险。属于是目前现金价值最高的年金保险，但是短板也很明显，所领取的养老金并不是最高的，并且一旦开始领取养老金后，现金价值就规0了。

所以，只适合让小孩做被保险人，无论性别，年龄越小优势越大，只能当成增额终身寿险买，并不是做养老配置的好选择。这款也是未成年人做被保险人的唯一推荐。

二、如Y享Q金版

这款产品是最全能的，兼顾了收益性和流动性，尤其是女性做被保险人，收益明显比男性高很多。主要是因为女性可以选择55岁开始领取，这里要注意：无论你将来打算多少岁退休，都一定要选55岁开始领取养老金，这样才能让这款产品的收益最大化。

收益特点：该款产品在领取养老金之前，现金价值每年以3.5%复利递增，55岁开始领取养老金的时候才是收益起飞的阶段。55岁前的现金价值确实不如京福颐年高，如果介意这方面，那完全可以跳过此阶段，比如45岁女性，选择10年缴费，再比如50岁女性，选择5年缴费，缴费期结束就开始领取养老金了，可以直接跳过劣势期，完美发挥最大优势。

我本人认为是没有短板的，55岁以内的女性全行业收益最高的就是这款了，70岁开始领取的养老金金额会反超其他所有竞品。七金版前期领取的养老金确实很低，如果硬要说这是一个短板，那就只能牺牲点收益，选择下面几款产品吧。

三、一S关A

目前女性初始养老金领取最高的是一生关爱，但仅限于女性，因为男性乐养多领取的更高。高领取版的年金保险，下面做个初始领取金额排名：

• 女性：一S关A＞金S有Y优X版＞乐Y多
• 男性：乐Y多＞一S关A＞金S有Y优X版

一S关A的短板有两个：

• 在领取养老金之前，现金价值很低，不如增额终身寿险，任何年龄退保都不划算。
• 开始领取养老金后，现金价值远低于身故保险金，78岁后现金价值为0。也就是说，买了就完全不要考虑退保，只能拿一辈子。

如果你为了初始领取的养老金最高，又可以接受整体收益比七J版低，还可以放弃所有的流动性。结合高领取优势和两大短板综合考虑，一生关爱适合非常特别长寿的女性。看到这里先别慌，下面还有一个选择。

四、乐Y多

要区分男女和年龄来看了。先说一个毫无争议的点：60岁以内的男性，乐Y多是全方位无敌的，初始领取的养老金也是最高的。下面重点讲讲60岁内的女性。

女性高领取年金保险，其实纠结点就在现金价值方面，优势是终身都有超高现金价值。40岁女性对比一S关A，每年交10万一共交10年，60岁开始领取养老金：

• 乐Y多每年领取96410元
• 一S关A每年领取101834元

举个例子：80岁时患了重病，医生已经通知家属放弃治疗了，这个时候家属可以去保险公司办理退保乐Y多，退保可拿到665680元，而一S关A退保一分钱都没有。这个时候看两款产品的复利，乐Y多复利=3.8438%，一S关A复利=3.2106%

前面说了，如果实在接受不了七J版的女性，那么一S关A适合特别长寿的女性，到底要长寿到什么层度呢？答案是91岁以上，只有活到91岁以上的年龄的女性，一S关A的收益才能反超乐Y多。这个概念仅限于女性，男性任何情况下都是乐Y多更好。

五、百S人S福X版

上面已经把0-60岁男女最佳年金保险都已经写清楚了，现在就剩60岁以上的人群了。这款产品设计的很复杂，表面上它就是乐Y多的保证领取版，但这个保证领取的力度可以完全忽略，连一S关A的保证领取都不如。

在60岁前的收益略微低于乐Y多，但是60岁后的收益又反超乐Y多了。如果你的家里有60多岁的老人，那么以上所有年金保险，无论谁做被保险人，都没有百S人S福X版的收益高，这款产品特别夸张，能够在十几年内达到8%以上的复利。

但是这款产品的短板也非常明显，在前10年身故都不划算，身故保险金远远没有现金价值高，所以持有个十几年后，如果感觉健康状况不太好了，就得去办退保。所以，更适合身体健康的、60岁以上的老人做被保险人。

六、宝D利

是一款预定利率4%的年金保保险，这款产品的设计思路跟以上所有产品都不同。以上所有年金保险都是活得越久复利越高，宝D利是活得越短收益越高，活久了反而不划算，活到100岁也就只有3.5%的复利而已。

这款产品只适合那些已经得过重病的、50岁左右的人群，尤其是女性，女性收益高于男性。

七、光M慧X

这款产品收益上没什么亮点，无论任何年龄、任何性别、任何缴费期、任何寿命，其收益都不如以上6款产品。但光M慧X有一个独特的优势，就是保费买够后可以入驻养老社区。只能说竞争对手都太强，光M慧X的收益其实也还好，起码比增额终身寿险收益高，相当于你买了个增额终身寿险又白送了一个养老社区入驻权。

写在最后：

以上7款顶级年金保险，如果按照我的方法来买，都可以实现更高一级的购买价值。这件事说起来简单，想做到非常难，首先需要全行业所有产品了如指掌，然后还要具备特别细致入微的判断能力，但这两条都仅仅只是入门的门槛而已，最关键的是要有节操，不要看什么产品赚钱就推什么产品。以上只是总结性点评，如果想了解更多细节和测评过程，可以点击下面延伸阅读的文章看看。时间不多了，大部分产品都会在本月20号下架，大家要抓紧时间研究。

如果还是没看明白自己该选哪款，可以留言告诉我你的性别和年龄。

延伸阅读：

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