最近有老板碰到员工工伤，问我要赔多少钱！为什么每年花了这么多钱买保险，到出事的时候去赔这么少？

01、工伤认定

员工发生工伤后，会去工伤认定部门申请工伤认定。

有时候，员工违规操作导致受伤，老板可能会认为是不是工伤。

其实，工伤认定实行的是“无过错责任”。事故发生，只要不是员工故意行为，不论责任在谁，员工都能得到赔偿。

那么哪些情况会认定为工伤呢？

一、只要是工作相关导致的伤害，无论什么时间和地点，都被认定为工伤。

二、患职业病。

三、上下班途中，非本人主要责任的交通事故。

四、突发疾病死亡或48小时内经抢救无效死亡。

五、抢险救灾等活动中受伤。

六、伤残军人旧伤复发。

不得认定为工伤：

一、故意犯罪。

二、醉酒或吸毒的。

三、自残或自杀的。

02、老板要赔多少？

1、无伤残等级

普通的小伤，评不上伤残等级，花费比较少：

1. 医疗费：工伤保险会有报销，没有买过保险需要企业承担。

2. 停工留薪待遇（误工费）：根据员工月平均工资来算，时间可以根据医院的病假条。

3. 伙食费、交通费等：适当补偿一点，一般很少。

2、有伤残等级

除了无伤残等级的待遇外，还有一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金等。

我们分几种情况来看！

一、有工伤保险

国家工伤保险是国家福利，可以解决很大一部分的工伤赔偿：

可以看到，工伤保险为我们企业解决了一至四级工伤的绝大部分费用，而五-十级我们企业的依然需要承担一部分。

二、没有工伤保险

没有保险，所有费用只能企业自己承担。

工伤赔偿就像交通事故赔偿，是以该省上一年的平均工资为基数来计算的，每年的赔偿金额都在以8%左右的速度增长。

我们来看2020年浙江的工伤伤残标准（没有工伤保险）：

因此，如果企业没有购买保险，将面临很大的风险。

有老板问我，员工工伤伤残了，但我又没有买保险，怎么办？

企业最好和员工协商一个折中的赔偿金额，也可以通过当地的劳动保障所进行调解，签订赔偿协议。

现在信息发达，员工各种渠道都能了解工伤赔偿的数额和维权途径。

建议不要走上仲裁和诉讼等正式的法律程序，对员工和企业都是劳民伤财的漫长过程。如果工伤事实明确，企业不仅该赔的一分少不了，而且要面临长期的法律流程，花费大量精力，得不偿失。

03、商业保险怎么买？

为什么买雇主责任险，而不是意外险

雇主责任险是专门为解决企业工伤赔偿设计的险种，而团体意外险是作为员工福利。

两者在赔款上就有很大差距：

另外，工伤伤残评级比意外险伤残评级更宽松，很多情况意外险不能评到等级，没得赔。

为什么大家都没听说过雇主责任险呢？

主要是大家接触的都是寿险公司的业务员，而雇主责任险是财产险公司才有的产品，只有自己找财产险公司或者通过保险经纪人购买。

那么雇主责任险怎么买合适？

1、有工伤保险

工伤保险其实已经覆盖了大部分风险，但五到十级发生概率最高的伤残等级，赔偿金额依然很可观。

可以通过购买保额较低的雇主责任险方案来覆盖剩余部分的风险，价格便宜，一般每个人只要1，2百就能解决问题。

这样，发生工伤，保险就能做到全覆盖，企业没有后顾之忧！

2、没有工伤保险

没有工伤保险，就只能通过雇主责任险来转嫁风险！

我们来看一个简单的雇主责任险方案：

方案怎么选择？

我们还是参考中国保险协会各等级伤残发生率的统计：

可以看到，六到十级伤残的工伤占了所有工伤伤残的88.6%。

结合工伤赔偿数额和伤残概率，我们建议至少选择40万保额的雇主责任险方案。
这样，88.6%可能的工伤赔偿我们可以通过雇主责任险完全覆盖。

如果预算充足，选择更好的方案就能覆盖更全面，理赔金额也更足！

04、购买渠道和理赔服务

雇主责任险在寿险公司业务员哪里买不到，可以直接找财产险公司或者找保险经纪人购买。

当然，价格都是一样的。

财产险公司

在各大财产险公司官网会有雇主责任险的介绍和购买链接，通过选择工种和方案可以直接购买。

建议多家保险公司进行方案对比，要仔细查看条款，避免踩到坑。

比如增减人的比例限制，对高空作业的限制，行业的限制等等。

平安、阳光、人保等财险公司都有对应的产品。

保险经纪人

通过专业的保险经纪人可以得到很多的增值服务，而价格是一样。

企业只要提供企业员工的工种、人数、营业执照等信息，保险经纪人就会帮企业筛选最合适的产品。

保险经纪人了解市面上绝大部分产品的情况，不用企业自己再花大量时间研究条款，起码不会踩坑。

如果有特殊需求，还可以通过保险经纪人多家保险公司询价，定制化方案。

另外最重要的一点，保险经纪人会提供专业的理赔服务，出现理赔纠纷可以通过专业的途径维权，有效维护企业合法利益。

首发公众号：卢愿

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