大家好，我是凹凸君

福禄御禧是太平人寿推出的重疾险，全称是太平福禄御禧终身重大疾病保险，可投保年龄从0岁到65岁，少儿与成人都可以投保。

福禄御禧是一款保终身的重疾险，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付，轻中症责任，可以附加重疾分组多次赔付责任，变成120种重疾分成6组6次赔付，每次赔付100%保额。

另外可以附加重疾关爱金，首次重疾发生在71岁前，可以多赔付50%保额。

优势1.可附加重疾分组多次赔付

太平人寿过往的重疾险绝大多数都是重疾单次赔付，赔过1次重疾之后，合同就会终止，以后想要买重疾险，难！

福禄御禧可以附加重疾分组多次赔付责任，也算是不错的福利。

附加后，重疾责任是：120种重疾被分成6个组，每组可以赔1次，最高可赔6次，每次赔付100%保额，每次赔付的间隔期是1年。

优势2.可附加重疾关爱金

目前重疾险领域，最火爆的莫过于重疾额外赔付，目前比较常见的是首次重疾发生在60岁前，额外赔付50%、60%、80%、甚至100%。也有首次重疾发生在71岁前，额外赔付50%。

福禄御禧的重疾关爱金，采用的是首次重疾发生在71岁前额外赔付50%。

50万保额，假如55岁发生肝癌，那可以直接赔付75万，可以提高家庭责任最重时的重疾杠杆。

不足1.轻症赔付比例低

福禄御禧的轻症赔付比例只有25%，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，但很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，甚至有一些保险公司还增加了60岁前轻症赔付比例额外增加10%或者20%。

比如50万保额，患了原位癌，合家欢少儿版可以赔12.5万，但是其他保障稍好的产品，原位癌最高可以赔25万。

虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多，来的直接，来的实在。

不足2.重疾分组，癌症没有单独分一组

针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看癌症是否有单独分在一组，因为癌症是最高发的重疾，理赔率高达70%，一旦发生了癌症的理赔，就会导致跟癌症分在同一组的重疾病种责任终止，所以对于重疾分组多次赔付的重疾险，降低第二次重疾获得赔付的概率，因此癌症单独分组是比较重要的。

另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾分组多次赔付后的福禄御禧，在重疾分组上，其他高发重疾的分散程度还算合理。但是癌症没有单独分一组，有几个重疾跟癌症分在了同一组，这是个小小的不足。

不足3.重疾多次赔付间隔期长

对于一款分组多次赔付的重疾险来说，比较常规的间隔期是180天，而福禄御禧的间隔期是1年。

举个例子：小花投保2年后，不幸患了乳腺癌，赔了一次重疾后，间隔200天后，不幸发生交通事故，导致多肢缺失，间隔期是180天的重疾险，可以再赔一次重疾，但是福禄御禧不能赔。

不足4.费率偏高

保险行业产品众多，产品之间差异非常大，没有对比，还真不知道产品的保障如何。

A重疾险与福禄御禧的产品结构一样，都是重疾单次赔付，并且首次重疾发生在71岁之前可以多赔50%保额。

在中症的保障上，保障的病种都是20种，但是A重疾险的中症赔付比例更高一些。

在轻症的保障上，福禄御禧40种轻症病种的赔付比例都设置为25% 了，而A重疾险把51种轻症病种，再分为了2种类型，其中6种轻症赔付比例是30%，45种轻症赔付比例40%起步。

福禄御禧可以附加重疾分组多次赔付，但是A重疾险可以附加最高发重疾（癌症、心脑血管疾病）二次赔付，在实用上，A重疾险明显是要更高的。

整体来说，A重疾险的保障力度与覆盖面，都是比福禄御禧要高的。

但是在费率上，福禄御禧的价格却比A重疾险高了38%-50%，差距有点大，并且A重疾险可以少交1年的保费。

不足5.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。福禄御禧的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有16种，分组达到6组，这个情况的分组，加上福禄御禧的轻症缺失比较多，福禄御禧的轻症保障是比较低的。

其他不足

1、高发轻中症缺失：慢性肝功能衰竭、昏迷48小时、单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病。

这个缺失的情况还是挺多的。

2、部分疾病理赔要求高：慢性肾功能衰竭、原位癌

3、针对少儿保障偏弱，福禄御禧虽然有重疾关爱金，患重疾可以多赔50%保额，但是没有设置少儿特定重疾关爱金。

目前很多重疾险针对少儿的保障，除了有重疾关爱金的保障，还会有少儿特定重疾额外赔付100%。

举个例子，小孩10岁的时候患有白血病（少儿比较高发的重疾），50万基本保额的情况下，福禄御禧可以赔75万，但是其他的少儿重疾险，可以直接赔125万，甚至有的可以直接赔150万，这个差距是巨大的。

太平人寿是中国太平集团旗下的子公司，中国太平集团于1929年在上海创立，是我国历史悠久的民族保险品牌，也是我国唯一一家管理总部在境外的中管金融企业。

1956年根据国家统一部署，中国保险、太平保险停办国内业务，专营港澳和海外保险业务。1999年所有境外国有保险机构划归中国保险股份有限公司管理。2000年在港交所上市，是我国首家在境外上市的保险企业。2001年以太平品牌在境内复业。2009年统一“中保”“太平”“民安”三大品牌，更名为中国太平保险集团公司。2011年列入中央管理，升格为副部级金融央企。2013年完成重组改制和整体上市，正式更名为中国太平保险集团有限责任公司。

近年来，在党中央、国务院坚强领导下，中国太平快速发展，连续三年晋升《财富》世界500强，列第392位。

运营情况

成立时间：1929年成立

注册资本：100.3亿元

最新偿付能力：213%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第6名

福禄御禧是一款比较简单的单次赔付重疾险，相比太平人寿以往的重疾险，新增了重疾关爱金、重疾分组多次赔付责任可以附加。

如果是成年人购买，不仅保障偏低一些，价格也比其他同类型的重疾险贵不少。

如果是未成年人购买，保障依然弱不少，同样患少儿高发的重疾，很有可能理赔金，只有其他少儿重疾险的一般，差距比较大。

福禄御禧还有一个比较大的问题是高发轻中症缺失比较多，对于一款重疾险，轻症中症的保障是比较重要的。

整体来说，福禄御禧是一款保障偏弱，价格偏高的重疾险。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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