7月26日，一款重磅普惠保险——北京普惠健康保正式发布。该款产品紧密衔接基本医疗保险，只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员均可投保。

而北京市医疗保障局数据显示，截至今年一季度，北京市基本医疗保险参保人数已达2000余万人。

该款产品定价195元/年，消费者就能获得医保目录内外最高300万元的医疗保障，涵盖医保目录内住院 门诊个人自付费用、医保目录外住院个人自费费用和100种海内外高额特药费用。同时，北京普惠健康保还免费为参保人提供出院后5次复查陪诊或上门护理增值服务。

那么，这款产品与商业健康险相比有何特别之处？若已投保百万医疗险，是否还需投保北京普惠健康保？

北京普惠健康保覆盖三重保障 官方指导

早在7月23日，北京普惠健康保便开始预热，周末，贝壳财经记者在朋友圈已看到多家保险公司员工发布宣传海报。

这款产品之所以备受关注，与其强大的官方背景不无关系。据悉，北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，银保监会北京监管局负责监督。同时，由中国人保、中国人寿、泰康保险、中国太保、中国平安5家险企共同设计开发。

那么，北京普惠健康保到底保什么？主要有三重保障。

首先，保医保目录内住院 门诊个人自付费用，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可报销，最高可赔付100万元/年，其中，健康人群赔付比例为80%，特定既往症人群赔付比例为40%。

其次，保医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额即可获得赔付，健康人群、特定既往症人群的赔付比例分别为70%、35%。

此外，该款产品的保障责任还包括100种海内外高额特药费用，其中，25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，健康人群、特定既往症人群的年度免赔额分别为2万元、4万元，给付比例分别为60%、30%。

投保门槛低 一年保费仅195元

记者对比发现，北京普惠健康保与普通商业健康险相比有诸多优势。

比如，投保门槛更低，只要是北京市基本医保参保人、不限户籍、不限职业、不限健康状况，下至新生儿，上至超百岁的老人，皆可参保。

北京普惠健康保甚至规定，已经患有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群也可投保，且还可按照一定比例赔付，这是普通商业健康险难以企及的。

此外，在投保商业健康险时，消费者还需填写健康告知，若身体有些小毛病、年龄太大等，便无法投保或者需体检后才可投保。

从价格来看，北京普惠健康保统一定价195元/人/年，对比来看，一些20岁出头的年轻人购买百万医疗险一年保费也是100多元，但随着年龄增长，保费也水涨船高，中老年群体购买百万医疗险的保费多超千元/年，如此一来，195元的定价可谓十分实惠。

与其他城市的惠民保相比，北京普惠健康保的保障范围更大，比如，将特药范围扩大到100种，涵盖25种国内惠民常用抗癌和地产药品，以及75种海南自由贸易港鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病，消费者不出国门也可同步使用全球创新药。

据悉，北京普惠健康保的投保日期是2021年7月26日至9月30日，所有保单统一在2022年1月1日生效，保障期为1年。

记者体验发现，目前，北京普惠健康保已经可以线上投保，北京医保参保人既可通过官方指定投保平台“北京普惠健康保”微信公众号在线投保，也可通过支付宝等渠道投保。

北京市医疗保障局党组书记、局长马继业在今日的产品发布会上表示，该产品在设计上覆盖全民、保障全面，将有效缓解人民群众高额医疗费用负担，是对基本医疗保险的有效补充，是北京多层次医疗保障体系建设的重要组成部分。

有了百万医疗险 还要再买北京普惠健康保吗？

不过，从北京普惠健康保的保障范围来看，的确与市面上火爆的百万医疗险有一些重叠，因此，有消费者疑惑，有了百万医疗险，是否还需要购买这款普惠保险？

对此，业内人士解答称，百万医疗险一般是面向全国销售的纯商业保险，而北京普惠健康保是一款城市化定制型产品，由政府监督指导，更符合本地消费者的实际需求。

此外，大部分百万医疗险在投保时都需要健康告知，一些患病人群或亚健康人群难以投保，但北京普惠健康保对既往症患者可投保可理赔，且北京普惠健康保的价格也比较亲民。

因此，该业内人士建议：“如果消费者已投保百万医疗险等商业保险，还可以再购买北京普惠健康保，进一步提高保障水平；若消费者已投保给付型重疾保险，与北京普惠健康保结合，保障也更为多元、全面；若用户已投保的是费用报销型医疗保险，与北京普惠健康保结合，可进一步提高医疗费用的保障额度。”

既往症可承保可赔付 产品稳定性如何保证？

值得一提的是，北京普惠健康保作为一款既往症患者可以参保，且参保后因既往症发生的费用也可报销的产品，保险公司将面临较大赔付压力，如何保证产品运营的稳定性和可持续性备受市场关注。

对此，保险公司相关人士回应称，这款产品推出的一个重要目的就是缩小参保患者医保报销后的个人负担保障缺口，减轻参保人的就医负担，防止出现因病返贫与因病致贫。通常情况下，既往症患者难以买到合适的商业健康险产品，实行既往症可承保可赔付，体现了产品普惠利民的特点。在产品定价和赔付比例上，北京普惠健康保充分运用既往年度北京市各类人群医保费用统计数据，参考各地普惠健康保险产品价格水平，进行精准定价，同时，也降低了既往症患者的赔付比例。

“既往症可承保可赔付，对保险公司来说是有赔付压力的。这既对保险公司的产品精算和风险控制能力提出了更高要求，同时，也希望得到医疗保障等政府部门的大力支持，比如，为公司产品精算提供数据支持、将北京普惠健康保基本医保一体化纳入基金监管范围、对过度医疗行为加大打击力度等。”上述保险公司人士坦言。

专家建议：多部门应联合发文提升惠民保参与率

如果说2020年是惠民保元年，那么2021年则是惠民保的爆发之年。

公开数据显示，今年上半年，惠民保已在63个地区落地，超过5300万人参保，揽获50亿元保费，参保人数、保费均已超2020年全年。过去1年半，惠民保合计参保人数超9300万，总保费超过100亿元。

发展迅速的背后，问题也逐渐显现，今年5月份，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》称，保险公司开展定制医疗保险业务，应遵循商业健康保险经营规律，实行市场化运作，按照持续经营和风险可控原则，科学合理制定保障方案。

在今日的产品发布会上，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也提出了关于惠民保可持续发展的两点思考，他认为，用医保个账支付既可盘活个账资产，减少福利损失，又可支持惠民保成长，实现双赢。从2021年上半年开通惠民保的支付模式分析来看，有24个地区采用的是医保个账可支付惠民保保费，合计参保人数超过4100万，总保费超42亿元，参保人数和保费占比均超80%。

郑秉文同时建议，多部门应提高认识，联合发文提升惠民保参与率。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 岳彩周 校对 李世辉