很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。