大家好，我是文文大保贝儿，你身边的个人寿险规划师。

有小伙伴跟文文大保贝儿说，看了我的文章后，看到自己之前购买的保单，最直接的反映就是：

天呐！我以前都买了什么保险，性价比这么低，一定是被坑了。

其实，并不是我们之前买的保险不好，而是随着保险行业的市场竞争越来越激烈，市面上的产品也越来越好了。

除了像新增轻症、中症、病种数量和保费豁免，现在越来越多的公司还开始用增值服务来吸引客户。

随着现在的市场竞争激烈，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来，保险公司也越来越迎合市场，所以好产品自然也就越来越多。

但是，我还是要劝你：现在的保险虽然好，也别冲动退保！

退保有损失，你得好好计算到底值不值。

01

退保都有哪些风险？

（1）已交的保费可能拿不回来

长险保单一般都有10-15天的犹豫期，在犹豫期内，是可以“无理由退货”的。

但是，一旦过了犹豫期，就只能退还保单的“现金价值”了。

“现金价值”有多少，具体在合同里都有写，找到那一页看看，做到心中有数。

一般来说，长险在前几年的时候，保单的现金价值都是非常低的，可能每年交个大几千，最后退保只能拿几百块。

（2）如果身体发生了异常状况，可能买不到新产品

如果身体已经患有某些疾病问题，再买新产品可能无法通过健康告知，就会面临加费、除外或拒保的风险。

这时最重要的，就是守好已有的保障，冲动退保不仅可能导致新的保障买不上，还会把原有的保障给搞丢了。

（3）新品年年有，不必看到就心动

明明之前的保单性价比就不错，只因产品迭代，发现了更好的，就要退保换新的，真的很不理智。

保险产品不断迭代是必然的，看到新品就退保，那什么时候才能找到“最好的”保险产品呢？永远也找不到的。

而且啊，保险配置本身也是一个动态的过程，无法“一步到位"。

02

如何确定要不要退保？会亏多少？

但是在退保之前，我们要先来看一看，退保到底划不划算？

如果，”退掉旧保险省下的钱 > 买新保险要花的钱“，在这样的情况下，退保就是划算的。

给大家说一个简便的算法：

被保人隔壁老王，1983年1月出生，2018年7月购买XX福，寿险保额31万，重疾保额30万，附加长期意外30万，有被保险人保费豁免，保费12785.5元/年，已交1年，还需再交费19年。

如果现在退保XX福，能拿回现金价值640元，后期还要缴费19年，总保费242924.5元，一共付出的成本就是243564.5元。

如果换成新的产品组合，比如XX重大疾病险 XX长期意外险，都选择30万、保终身、20年交。

按照现在王先生36岁的年龄，长期意外险的价格为1092元/年，总保费21840元；重大疾病险的价格为7977元/年，总保费159540元；两者相加，一共是184380元。

如果选择替代方案，一共可以节省保费59184.5元，而且保障更好，这时候退保就相对合理些。

03

保险退保具体是什么流程？

无论是哪一家保险公司，在退保之前还是要确认清楚，因为保险退保是会有比较大的损失的。

然后在退保的时候，需要准备好退保相关的材料，比如投保人的身份证，保险的保单等等材料，保险公司审核投保信息后，之后就可以办理退保手续了。

在具体的退保申请上，可以选择线上退保，也可以选择在线下的保险公司网点退保。

在提交了退保申请之后，保险保单就开始失效了，3-5个工作日左右，在保险公司审核完毕后，然后就会将保费打入指定账户。

到这里，就完成全部的退保流程了。