太平人寿历史悠久，2001年11月，中国保险（控股）有限公司（2009年6月更名为中国太平保险集团公司，简称“中国太平”）以“太平人寿”名义，全面恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司，目前，公司注册资本金100.3亿元人民币，总部设在上海。2020年《财富》世界500强排行榜中，太平人寿排行392名。

产品责任

最近整个重疾险市场，关注的热点要数额外赔付责任了，很多消费者通过互联网的方式了解保险后，都会重点关注这款重疾险有没有额外赔付，比如60岁前有没有额外赔付50%、60%、甚至80%。为了顺应市场，太平人寿也推出了福禄双甲，全称是太平福禄双甲终身重大疾病保险。福禄双甲最大的亮点，重症保险金是赔付2倍基本保额，那接下来看看是否值得期待。

福禄双甲属于单次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是120种重症1次赔付，赔付200%基本保额，即确诊患有合同约定的重症，直接赔付2倍基本保额；50种轻症4次赔付，不分组无间隔期，每次赔付25%基本保额。可选择两全保障，满期时退还已交保费，重疾险保障依然有效。

产品优势

优势1.确诊患重症，直接赔付2倍保额

抛开产品的费率来说，福禄双甲针对重症的保障，只要确诊患有合同约定的重大疾病，就可以赔付2倍基本保额，并且没有年龄的限制，不管什么年龄确诊都可以2倍赔付。举个例子，购买了50万保额的福禄双甲，确诊的肝癌，就可以直接获得100万的赔付。这对消费者来说，是很大的福利，因为现在市面很多额外赔付的都是限制在60岁以前。

另外这样设计的好处在于不触碰免体检额的情况下，也能买到比较高的重疾保障，比如很多保险公司在单一产品的免体检额是有限制，高于免体检额，就要按照保险公司的要求做全身体检，但是这样是有风险的，一旦体检出非标体情况，就会影响到买保险，所以一般是不推荐购买超过免体检额的保额。

举个例子，假如福禄双甲的免体检额是50万，为了避免全身期间，都会建议购买的保额不要超过50万，但是有的消费者就需要买80万的重疾保障，那可以购买40万基本保额，就拥有80万的重疾保额了。但是要注意的是双倍赔付的仅仅是重疾保额，身故保额依然是100%基本保额。

优势2.可附加两全保障

从产品的功用上来说，附加两全保障，在满期的时候，不仅能返还已交保费，并且重疾险保障依然有效，所以重疾险附加两全保障常常贴上“不花钱的保险”的标签，因此深受喜欢返本的消费者喜爱，但返本权益是在同样保障的情况下要花更多的保费获得的，所以两全保险适不适合自己就见仁见智了。因为本身福禄双甲的价格已经不便宜，附加上两全，保费会更高，无形中增加了每年保费压力。

产品陷阱

陷阱1.轻症保障弱

虽然福禄双甲的轻症赔付次数增加到4次，但是赔付比例只有25%，现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到55%，增加赔付次数还不如提高赔付比例。且福禄双甲没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达75%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

陷阱2.轻症隐性分组多

隐性分组是很多重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。福禄双甲的轻症病种有50种，但是涉及到隐性分组的病种可不是一般的少，甚至比大部分网红重疾险的隐性分组情况还要多，分组达到6组，22种病种。

并且福禄双甲上有双重隐性分组，比如理赔了微创颅脑手术后，这样第二组与第三组的病种责任都会终止，这可谓是陷阱中的陷阱了。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、轻微脑中风后遗症：根据各大保险公司的理赔年报，轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。

福禄双甲对于轻微脑中风后遗症的理赔条件一要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力 II 级或 II 级以下，宽松的理赔要求是III 级或 III 级以下，看似相差1个级别，但是理赔的门槛却有天壤之别。

肌力分级：2级是肌肉收缩能够带动关节活动，但是不能对抗肢体的重力；3级是能够对抗肢体的重力，但是不能够对抗阻力；

（2）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。福禄双甲不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

陷阱4.费率高，性价比极低

福禄双甲最大的亮点是重症保险金双倍赔付，表面上看似花了一分钱获得双倍的保障，但是结合费率综合考虑的时候，其实并不然，对比太平人寿以往的福禄终身重疾险，同样的50万保额，30岁，20年交，福禄双甲要高出近70%的保费，缺少了中症责任，仅仅是重症保险金升级为双倍保额赔付，但是高出的费率相当于一份同保额的重疾险。

再来对比国有资产控股的保险公司的重疾险，虽然在重症额外赔付上，限制在60岁之前额外赔付60%，但是费率却便宜1.5倍，假如是想买高额保障，可以考虑买两份类似国有资产控股的保险公司的重疾险，并且保费依然比福禄双甲便宜。

另外更重要的是福禄双甲提升的仅仅是重症保险金，身故保险金依然是1倍基本保额。如果是买两份类似国有资产控股的保险公司的重疾险，60岁之前的重症保险金是3.2倍的基本保额，60岁之后是2倍基本保额，另外更重要的是身故保额也会是2倍基本保额，所以这样的保障不是更高吗?

陷阱5.其他陷阱

（1）、25种统一定义的高发重症对应轻症缺失：微创冠状动脉搭桥手术、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病、早期运动神经元病

（2）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前