“我老公只晓得每年要交几千块的保险费，却不清楚到底保的啥？你说气不气？”何女士对我们吐槽。

何女士最近通过我们给自己和孩子配齐了保险。本来她想着给先生也一起买，但先生说他早就买好了保险，没必要再花钱了。

当时买这份保险只是为了给亲戚“帮忙”，如今这位亲戚也早就离职了。对于产品具体的保什么，先生是一问三不知。

所以何女士找到我们，希望能够帮忙分析一下先生的这份保单，看看保障到底如何？有没有被坑？

旧保单的保障如何？有坑吗？

为了能给何女士准确分析，我们需要先生的旧保单信息：

先生的这份重疾险2016年买的，能保一辈子，万一不幸得重疾或身故，能赔32万，每年交费六千元左右。

这款重疾险保障不错，放到当时来看，是很好的产品。因为那时的重疾险大多都自带身故，而先生买的这款性价比很高。

了解产品保障之后，我们要结合先生的情况来看，产品到底适不适合他：

虽然这款产品在当年还不错，但已经过去近6年，并不完全适用施先生现在的情况，我们提醒他们要注意以下两点：

• 保额不足：施先生的收入提高了，家庭责任重，但这份重疾险的保额偏低。
• 保障限制：身故或重疾只能二赔一，也就是赔过重疾后，身故就不能再赔了。

综合来看，我们建议施先生的重疾险保额要做到50万以上；同时也要保障身故责任，可以另外配一份定期寿险，保额做到100万以上。这样两个保障相互独立，更加全面。

通过我们分析，何女士意识到这款产品还算可以，再加上已经交了6年费用，她希望保留这份重疾险。

何女士根据家庭的整体预算评估了一下，能给先生拿出4000元左右的预算。

我们建议她要为先生升级重疾保障，同时配齐百万医疗险、意外险和定期寿险，能更好地应对疾病和意外的风险。

如果你也想分析已有保险好不好，或者有其他疑问，可以评论或私信我们咨询。

重疾升级后，保障更好了

何女士希望重疾险最好能保障一辈子，我们挑选的产品是达尔文6号，附加60岁前额外赔，保终身。

我们把新旧重疾产品的保障整理成表格，方便大家对比，具体如下：

相比旧产品，达尔文6号的价格便宜一半，而且60岁前最多能赔40万，整体保额更高了。

达尔文6号没有附加身故保障；由于预算有限，保费是30年交的，能缓解缴费压力，杠杆也会高一些。

两款产品相搭配，若不幸在60岁前患上重疾，最多能赔72万。现在施先生的重疾保障，比过去好很多。

优化完重疾险之后，我们还要帮施先生补齐其它险种，这样保障才更全面。

配齐四大险种，保障更全面

为了帮施先生做好全面的保障，我们最后设计的方案如下：

除了上文提到的重疾险，这套方案还增加了另外三种保险：

• 百万医疗险：施先生的百万医疗险是e享护-医享无忧（蓝医保），保证续保20年，能报销因生病或意外导致的住院费用，最高能报400万。
• 意外险：配了小蜜蜂2号超越版，有100万的意外身故或伤残保额，意外医疗保额也高达10万。
• 定期寿险：施先生是家庭经济支柱，而且还有房贷压力，要做足这方面保障。我们给他配的是100万保额的擎天柱7号。

整套方案比原来只多花了4000元，不仅升级了施先生原来的重疾保障，还配齐了其他险种，保障很全面，何女士非常满意。

写在最后

我们可能会因为各种原因买下了一些“人情保单”，买的时候没有好好了解，甚至尘封在箱底也不知。

我们「保单诊断」栏目的诞生，就是希望能帮大家解决以上问题。

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