图片来之网络

很多人不理解，只有身故或全残才赔钱的寿险为什么还有市场，而且还越来越被大家接受和推崇。

从本质上讲，给自己买寿险的人还是放不下，放不下的不仅仅是对生命的眷恋，还有对家人的牵挂，房贷没还完，房子会不会被银行收走？孩子未成年，会不会过得很苦？父母年事已高，是不是没人抚养？最后也想到了对温柔体贴太太的歉疚。

即使人不在了，留下一笔保险金，也算对自己有个交待，对家人的一份交待。最终，还是决定给自己买一份寿险。

1、定期寿险的种类

图片来之网络

定期寿险虽责任简单，也易于理解，但要买好，也需要花点时间了解。

当前，各保险公司根据市场不同需求开发了不同种类的定期寿险，大致可归纳为4类：

①标准定期寿险：保额不变、年交保费不变或保费复利递增。

举例：

Ⅰ、30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，保费大致1576元/年。

Ⅱ、30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，首期保费1250元/年，保费按3%复利递增。

三木话险制图

②减额定期寿险：保额每年递减、年交保费不变。

此类产品设计思路是，随时间的变化，家庭债务总额变小，抚养责任变小，牵挂变少等，需要寿险赔偿减弱直至为0，好处是可以节省保费。

举例：

30岁男性，买100万保额，保20年，15年交费，保费大致667.5元/年。

保额每年平均减少5万元（100万/20年=5万元），比如保单第10年，身故赔偿只剩下50万元。

③增额定期寿险：保额每年复利递增，年交保费不变。

此类产品设计思路是，随时间变化，家庭债务总额变大，抚养责任变大，寿险功能增强，比较适合刚挣钱的年轻人购买，刚开始对寿险需求小，虽买房、成家、父母年龄增长等，寿险需求大。

举例：

25岁男性，买50万保额，保30年，30年交费，保费大致890元/年。保额按照年复利3.0%逐年递增。

三木话险制图

④夫妻共保定期寿险：一张保单两口子，其一身故后可豁免保费，合同继续有效。

举例：

先生和太太都是30岁，买100万保额，保30年，20年交费，保费大致2440元/年。

假如先生35岁时发生交通事故身故，赔偿100万元，后续保费豁免，太太的保障继续有效，保额仍然100万。

2、定期寿险怎么买？

图片来之网络

定寿责任简单，理赔也简单，身故按照保额赔钱，也不存在谁家理赔难，至于其他额外的增值服务也搞不出啥名堂。

因此，只要搞懂以下几点，大家就知道如何买了。

①适用群体

老人和小孩都不要买，最适合群体就是上有老、下有小，且有人要养，有债要还，还是家庭的经济支柱。

②保额的设计

最好不要拍脑袋决定，心里可以计算下，多少债要还？留给老人、孩子、配偶多少钱？并非越高越好，应遵循适度原则。

③保障期与缴费期设计

保险期最好不要超过65岁，因为，债务越还越少，孩子逐渐长大，定寿的功能就逐步弱化了，一般保至60岁就可。

交费期看具体产品要求，交费期越长，早期杠杆越大，交费压力也越小，万一身故，后续保费也省了。

④健康告知

依被保人健康状况、职业、生活习惯，比如是否吸烟、酗酒而定，以能买得了为准，更严格的健康告知，相对就是更低的费率，身体非常好的，可以试试优选体费率。

举例：

30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，标准体保费1450元/年，优选体保费1390元/年，便宜了4.3%。

⑤免责条款

各产品差不太多，但如果有驾驶习惯的，最好选择酒后驾车都能赔的产品，以免头脑发热，心存侥幸就酒驾了呢？

⑥其他拓展功能

定期寿险相对功能比较单一，但部分产品为了迎合需求，会做一些功能的拓展，常见的有：

转换功能：按保单规定，在保险期内，被保人可免体检把定期寿险转换为年金保险或终身寿险。

保费豁免：部分产品可附加投保人重疾保费豁免，或被保人重疾保费豁免，可减轻投保人的患病期的交费压力。

当然，拓展功能丰富了定期寿险的保障，起到锦上添花的作用，但建议大家重点关注核心保障和产品性价比。

3、定期寿险 重疾险的组合

市场上带身故赔保额的重疾险，如果先拿了重疾保险金，身故保险金就没有了，两者不可兼得。

聪明人想，患重疾后，治愈率并不比身故率高，就想拿完重疾保险金还可以拿身故保险金该多好。

其实，也挺简单，买定期寿险 重疾险的组合就ok了。

但是，聪明人又担忧了，保费比单纯的买一份带身故的重疾险是不是贵很多，会不会有什么坑？

三木只能说一句话，怎么买都不完美，只能满足想要的，放弃不重要的，具体利弊，只有对比才知道。

①【定寿 消费型重疾】VS②储蓄型重疾

三木话险制图

①【定寿 消费型重疾】的优缺点：

从对比图看，年交保费更加的便宜，且60岁之前的身故保障更加优秀，身故赔偿金=寿险保额 消费型重疾现金价值。

假如，被保人40岁不幸身故，可获得身故金共计551190元，假如50岁身故，可获得642055元，假如59岁身故，可赔727730元。

但被保人60岁及之后身故，身故金≤50万元，比如70岁身故，只能赔315645元。

此方案最大的优点是重疾和身故金两者兼得，退休之前，身故赔偿更多，不足之处就是60岁之后，身故赔偿相对不足。

②储蓄型重疾的优缺点：

此方案最大特点就是50万保险金肯定能获得，只是时间的问题，不足就是重疾和身故金不兼得。

综上，如果被保人更加注重退休前的重疾和身故保障，优选组合方案，保障更好，保费更低。

三木小结

总之，买定期寿险，总体原则是，免责少，保费低为最优选择，如果身体足够健康，选择优选体投保，可以拿最优的价格。

不同类型定寿适合不同客群，务必对号入座，假如保费预算有限，除了可选类型之外，保险期限、交费期限、保额都是影响保费的关键因素。

最后，想补充一句，买保险，没有完美的方案，合理选择放弃很重要，适合自己的更重要。

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。

更多保险文章：

不管身体咋样，从众安系列医疗险中去找，90%的人都能买到 给孩子买带有门诊的医疗险，要么根本不懂保险，要么特么有钱 中产阶级购买支付保好医保是错配，只有这类产品才合适