学会这些挑选重疾险的技巧，就不用担心被不靠谱的保险销售坑了！

本文分为2大版块

一、重疾险的分类

二、重疾险挑选的技巧

一、重疾险的分类

重疾险粗略可以分为以下5类：

虚线框身故责任表示为可选责任。拆开来看，重疾险责任主要分为：身故/重疾/轻症/中症/癌症二次赔。而重疾也分单次和多次，多次重疾险里面还有分组和不分组之分。

二、那么多重疾险，该怎么挑？

（1）要不要选身故带返还？

人固有一死，带上身故责任保终身的话，一定能用上。但是保费一般要高出30%以上。

所以一般来说，收入在30万以下，预算不高的，不建议买返还型重疾（含寿）。

还有需要注意的是：返还型重疾，重疾/身故，保障二选一，要获得身故赔付，前提是没有理赔过重疾。

性价比更高的搭配是：消费型重疾（不含寿） 定期寿险，这样重疾、身故都兼顾了，保费还要比含寿型重疾便宜！

（2）保额买多少？

按照7125原则，大人的重疾保额20万起步，以2倍年收入规划即可。因为重疾解决的是收入中断的风险，没必要对重疾保额过于焦虑，最重要的是不要让重疾保费成为家庭负担。

那些不管你的收入有多少，统一告诉你“重疾险50万起步，100万最好”都是不负责的说法。

孩子重疾保额：50万起步，80万为佳。

① 80万重疾险不是对孩子现在的补偿，是对孩子未来生活的补偿，孩子的未来日子还很长。

② 孩子不幸患重疾，父母都会停掉工作照顾，保额够高才能覆盖对父母收入的补偿。

（3）重疾数量越多越好吗？

2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

而且，法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以说，保 100 种疾病的不一定比保 25 种疾病的就好。因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的。

（4）保70岁还是保终身？

预算足够的，保障期限建议保终身；家庭预算有限的可以选择保定期，但是成人不建议低于70岁。

为什么是70岁？

① 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

② 70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

（5）轻症/中症 保障重要吗？

轻中症并不是最重要的，如果预算不够还是建议先把预算放在重疾保额上。

轻中症花费没有那么大，百万医疗可以报销治疗费，所以对轻、中症不需要过分关注，建议先把重大风险覆盖住。挑选轻症需要注意的地方：

第一，这些高发的轻症一定要有：

第二，注意轻中症保额不占重疾保额：

为什么共享保额这么坑呢？举个简单例子：老王买了30万重疾险，因肺部原位癌（轻症），后来发展成肺癌（重疾）。那么共享保额重疾只能赔：30万-9万=21万

但是大部分公司轻症保障和重症分开赔，可以正常赔30万！

条款多写几个字，最终少赔十几万，看到这种轻症重疾共享保额的条款，记得绕路走。

（6）癌症多次赔/重疾多次赔 要加上吗？

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：一类是，癌症多次赔：得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。另一类是重疾多次赔：得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如：倒霉的老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

购买多次赔付要注意：

重疾是否分组（不分组最好，分组越多越好，高发重疾分组不同组越好，比如恶性肿瘤单独分组就最好）

重疾多次赔付间是否要求有间隔期（市面基本都要求有间隔期，间隔期越短越好，一般间隔是180天或365天）

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用：

一是，患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是，癌症多次赔的价格降到了地板价。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

（7）投保人豁免要加吗？

投保人，就是买保险交钱那个人。比如，丈夫给妻子买，投保人是丈夫。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是，投保人豁免是要加钱的，而且投保人本人还要符合健康告知。

其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

总结

买重疾其实并没有那么复杂，只要记住7125原则，控制好预算，就已经选对了一大半了！

关于重疾，还有什么问题，欢迎评论和私信自保叔！

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