“5年期大额存单没额度了，5年期的保险还有，保本零风险，预计收益4.2%”

“你还年轻，其实可以考虑配置一些理财保险”

“近期大额存单利率又降了，这款5年期的保险，保本预计4个点以上的回报，完全可以取代大额存单”

上面这些话，有没有一种非常耳熟的赶脚？

没错，这是银行理财经理给投资者推荐买理财保险时说的。

存款利率下降是既定趋势，

现在理财经理更倾向推荐保险类产品了。

那么，站上C位的理财保险都有哪些？

该如何区分？是否都值得购买呢？

今天咱们就来聊一聊~

N1

理财保险，都有哪些？

一般来说，具有储蓄理财功能的保险产品，都称为理财保险。

常见的理财保险主要是指年金险、增额终身寿险、分红险、万能险、投连险。

那这5种理财保险产品怎么区分呢？

很简单，就看它们是否保本保收益。

按照这个规则，理财保险可以分为3大类：

如上图所示，

① 保本保收益

有年金险和增额终身寿险，收益确定，

完全按照合同上约定的多少，就领多少；

② 保本不保收益

有分红险和万能险，不会亏损，但收益不确定，

其中分红险的收益可能为0。

③不保本不保收益

投连险，可能会有亏损。

这样看，可能有些朋友还是不太明白。

别急，下面哆啦将对这3大类理财保险一一解说。

N2

3种理财保险，各自优缺点？

理财保险作为一种低风险理财产品，基本都是保本的，

也就是说，不管收益多少，起码不会亏钱。

但投连险是个意外。

① 不保本的理财保险：投连险

投连险属于收益较高的理财保险，

有的高达7%，8%年化，但也有亏损的可能。

像平安“投连之殇”事件，

安盛投连险暴雷致投保人4亿本金血本无归...

因此，有亏损风险的投连险，哆啦不建议考虑。

② 保本保收益的理财保险：年金险和增额终身寿

除了投连险，

其他的理财保险都保本(不计各种费用的情况下)。

其中，增额终身寿险是最简单的，

直接看写在合同上的现金价值就行，

现金价值多少，拿到手里的钱就有多少，

可以像银行账户一样，自由领取。

而年金险，稍微复杂一些。

常见的有养老年金险、教育金。

一般会有固定的领取时间和领取金额，

比如教育金，一般是18岁到25岁领取，

养老年金，从55岁、60岁开始领取。

增额终身寿险和年金险的个人实际收益率，

都是通过IRR计算。

这两种理财保险的收益通常在3.5%~4%左右。

如果有兴趣了解高收益产品，可留言或私信给我

③ 保本不保收益的理财保险：万能险和分红险

万能险昨天有详细写过，这里简单说下，

它常和年金险或增额终身寿搭配。

比如年金险在60岁时领到1万块，

你可以选择打进银行卡，

也可以选择放在万能险进行增值；

有些万能险也可以单独投钱进去增值。

它有保底收益，进入万能险的钱不会亏损。

目前万能险保底收益最高是3%，

结算利率较高的能达到4.8%~4.95%！

但要注意，

万能险资金出入需要手续费，取出也有些限制。

打算长期储蓄的朋友，可以考虑搭配万能账户。

再看看分红险。

它保本金但分红不可控，是一种收益没有保底的理财保险，

也就是说如果保司经营状况不好，分红可以为0。

因为它拿到的分红属于保司“可支配盈余”的分红，

这部分一般不会进行公示，不透明，

而且实际保险公司运营情况不可控。

所以，哆啦不推荐这类分红型理财保险。

N3

写在最后

最后，总结一下这3种理财保险，

如果不愿意有任何风险，只想稳稳地拿收益，

那么年金险或增额终身寿险是你的菜；

如果想在有保底收益的前提下，想搏个高收益，

可以考虑附加一款万能险。

有可能亏损的投连险和没有保底收益的分红险，

哆啦都不建议购买。

另外一点，前期流动性差，是理财保险的通病。

它更适合长期持有，短期内退保会损失本金。

如果实在着急用钱，建议用保单贷款的方式。

如果对理财保险还有疑问，或想了解哪款产品，

欢迎私信或留言给我~