“先别着急买车险，保费不久会降。”

前些时日，这个消息在朋友圈被不少人转发。

果不其然，9月8日凌晨，作为财险三大巨头之一的平安车险系统正式切换。此举意味着之前传得沸沸扬扬的第三次商业车险自主定价改革试点，算是正式落地，陕西是试点省份之一。

此举也意味着，陕西的车主们将快人一步地享受到相关福利。

作为本次费改的直接受益者，费率全面放开后，广大车主的车险保费将会再次降低，同时可选择性更多。就像一位业内人士打趣所说的：“费改以后，就是你的车险，你说了算。”

为什么改？

众所周知，车险业务是财险公司总保费的主要来源，部分公司车险业务占比甚至超过八成。

随着汽车数量的不断增多，车险业务这块“蛋糕”也比原先大了许多。粉巷君（微信ID：nbdfxcj）梳理发现，财险公司从2012年的62家，6年间增加至84家。

人人都想分杯羹!

但长年以来，车险市场混乱是行业共识。

车险是否盈利，关键取决于两大因素———赔付率和费用成本。

一般来说，车险满期赔付率低于55％就能实现盈利，而简单赔付率并不能作为衡量盈利情况的标准。

费用成本涵盖的内容则更为广泛，包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费以及固定资产的折旧等。

虽然这几年各险企的赔付率有所下降，但由于车险业务“严重依赖中介渠道”的特殊性质，加之激烈的市场竞争，中介手续费的水涨船高，直接导致了各财险公司费用高企、承保难盈利。

但面对车险业务这块香饽饽，谁也不愿舍弃。激烈的市场竞争让各财险公司不惜冒着亏损的风险，利用赠送礼品、给予回扣、大打价格战等手段来维护和争抢客户。

一长期从事车险业务的人士告诉粉巷君，“在今年8月1日‘报行合一’之前，陕西这边的手续费普遍在40%左右，有的甚至高达50%。”

而对于消费者而言，“车保费用没有最低，只有更低。”

于是，“能拿多少回扣”就变成了消费者选择投保哪家财险公司最重要的因素。

以“人保、平安、太保”为主的三大财险公司凭借其品牌、服务以及风险管控方面的优势占据了将近六成的市场份额，规模效应明显。

而各中小险企却始终挣扎在亏损边缘，面对竞争，叫苦连连。

同时，财险公司在激烈的市场拼杀中，面临既要保费、还要合规的局面，一些险企甚至选择以“财务造假”的方式来掩盖其真实状况。

于是，就出现了银保监会开出“史上最重车险罚单”事件，三大财险巨头均未能幸免。

究竟怎么改？

商车费改自2015年起，已经过两轮的调整，“高保低赔”、“霸王合同条款”的现象少了许多，但车险市场恶性竞争的乱象并未得到遏制，“一放就乱”的现象屡出不穷。

病态的市场竞争，相关监管部门自是难以容忍！

所以，第三次商车费改，势在必行。

至于本次试点之所以选择陕西、广西和青海三省，据粉巷君了解到的信息，大致缘于这三地的保费在全国占比不大，同时费用率较高，具备试点条件。

不过在试点方案出台之前，还出现了一个“意外”——银保监会于8月1日发布了一则新规，在全国范围实行车险产品费率“报行合一”。

根据这个规定，各险企报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致。行业统一手续费上限，不得以任何形式突破。

也就是财险公司不能再对车主进行手续费返现了。

举个例子，“报行合一”之前，陕西地区新车车险的手续费基本都在40%左右，各险企再通过手续费返现来抢生意，光电话销售的返现比率，最高时候能达30%-35%。

对车主而言，哪家返现高，自然就买哪家产品。

但报行合一之后，银保监会规定旧车手续费上线为20%，新车25%，中小公司允许最多上浮5%。

这么一来，以前动辄“20%以上”的手续费返现就很难坚持了。

通知一出，不少车主有些焦虑，毕竟优惠减少意味着要多掏钱了。

但仅仅一月有余，第三次商车费改的试行，又让消费者的心放回了肚子——至少对三个试点省份的车主是个喜讯。

试点的内容中，一大亮点就是在陕西、广西和青海三省的财险公司，可在满足监管要求的前提下，自行确定自主系数调整范围。

简而言之，就是将来各财险公司以后在给车主办理车险的时候，给客户打几折自己定，不用再挤破头来拼杀费用。

因此也有人打趣道，对财险公司来讲，只要你觉得自己不赔本，给客户打1折都行。

到底降多少？

于广大车主而言，车险改革之后所带来的最直接优惠便是，钱可以少交了。

在某财险公司一个新品宣传广告中，粉巷君注意到这么一个信息，本次商车费改之后，某车险产品最低折扣可以达到1.8折。通俗来讲：如果你符合该财险公司的优质客户条件，原价5000元的车险，打折下来可能只需900元。

至于各家财险公司的费率最终落在什么样的区间范围，上述业内人士透露，“目前还处于各家公司相互打探的阶段。”

广大车主需要注意的是，如果平时驾驶习惯好、出险次数低的优质客户，可在原来的基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低，价格越低”。

反之，出险频率高，违章次数多的车辆，保费也有可能上升幅度较大，即“风险越高，价格越高”。

因此，未来的车险市场将不同于以前“各财险公司车险产品差不多”的情况，可能会出现百花齐放的现象。

“同车同人各险企不同价”，消费者的可选择性更广，车主可通过各财险公司的服务、品牌、价格等因素做出选择。

最终无论各财险公司如何定价，第三次费改后，车险保费的降低对消费者来讲始终是一个利好消息。

不过有人欢喜有人忧。

据业内人士分析，此次费改之后，中小险企由于资金、资源和人才方面的短缺，面临的挑战比大企业更甚。若继续在市场上比拼费用，大打价格战，只能继续亏损。另外，费改导致的手续费压缩也可能会导致一部分从业人员的离开。

面对激烈的市场竞争，中小险企能否抵御市场风险还是个未知数。

陕西的车主们，先偷着乐吧。

每日经济新闻