一、重大疾病数据

花费巨大、治疗周期长、严重影响家庭经济水平

重大疾病——是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

重疾三高一低：

发病率高、治愈率高、费用率高；

发病年龄低

近30年来，我国公众吸烟率不断下降，但肺癌患病率却上升了4倍多。这可能与雾霾天增加有一定的关系，中国每年因雾霾死亡50万。

不同年龄人在未来罹患25种重疾的概率

以40为分界年龄，40岁以后男女罹患重疾都不是小概率事件，这个时间点，对于即将到来的退休生活可能是致命的打击。

一辈子患重疾概率男性平均74%，女性平均68%，其实也间接验证了上面所说的一辈子患重疾72%的概率，从统计学的角度看，罹患重疾真的是个大概率事件！

理赔占比最高的前10种重疾

根据上述数据统计，恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上。

恶性肿瘤发病总体情况

2018年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据为全国肿瘤登记中心收集汇总全国肿瘤登记处2014年登记资料。

全国分性别主要恶性肿瘤发病前十位

按发病例数排位，肺癌位居全国发病首位，每年发病约78.1万，其后依次为胃癌、结直肠癌、肝癌和乳腺癌。

肺癌和乳腺癌分别位居男女性发病的第1位。

恶性肿瘤分年龄段发病率

各地区0-30岁组恶性肿瘤发病率均较低，30岁以上人群发病率快速增高，80岁组时达到高峰，之后有所下降。各地区20-50岁组女性发病率均略高于男性，50岁以上人群男性发病率显著高于女性。30岁以上年龄组发病人数快速增高，60-64岁组的发病人数最多，其后发病人数有所下降。总体而言，各地区男性、女性年龄别发病率变化趋势相似。

重疾发生后的治愈率高、好转率高

五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，但各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

重疾发生后的治愈率高、好转率高

随着科学发展，医疗水平的提高，重大疾病的治愈率逐年提高，肾移植的5年存活率达到90%，被确诊患癌症开始，5年依然存活的概率，男性为65%，女性为78%，2/3中风病人可以治愈。

女性患上乳腺癌的可能性是8%，其中80%有希望活下来；

1950年每100位中风患者中会有11位幸存，而今天的存活率高达70%。

发病率最高的八种重疾治疗及康复费用统计—费用率高

根据医保规定，总报销金额（含大病医保）被限制在30万，如果按照肺癌治疗费用50万去推算，仍有资金缺口约20万。其中仍有需要自己承担的部分。这笔缺口资金应该从何而来？更何况一系列的康复费用及收入损失更是无从谈起…

重疾发病年龄低

重疾理赔大部分应该分布在55岁或者60岁以上。从公司理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁;

在少儿人群中，白血病依然是头号健康杀手，占比高达30% 。另有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。

重疾赔付结果综合分析

理赔前三名的重大疾病癌症、急性心梗、脑中风， 占比达80-90%，单就恶性肿瘤(也就是癌症)这一项，就高达70% ，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风；

癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，80% 以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60% ；

重疾保额普遍偏低，半数以上(部分公司高达70%)的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥；

各家公司的癌症赔付中，甲状腺癌赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理赔中，甲状腺癌甚至过了半数。

“40年来，我国的肿瘤疾病谱发生了巨大变化：40年前，以肝癌、胃癌、食管癌、宫颈癌等“贫穷癌”较为常见，而如今肺癌、乳腺癌、大肠癌、前列腺癌等“富贵癌”较为常见。

40年来，我国肿瘤诊疗技术也发生了巨变：手术从开腹、开胸、扩大切除，转变为腔镜下的微创术式；化疗从全身使用，转变为针对基因类型的靶向药物结合化疗使用等。

40年来，肿瘤患者对于治疗的预期也发生了变化：从原来的单纯延长生命，到现在追求生活质量”

手术改变：从“最大范围切除”到“微创、精准切除”

起初，肿瘤治疗理念是最大范围地切除，以防肿瘤的转移和复发。因此，临床上常见的就是患有肿瘤的部位，能切多少就切多少。上世纪60年代时，还曾出现过半身切除的报道。

现在，随着治疗技术的发展，各种腔镜下手术的进展，大范围切除已成功过渡到最小、最有效的切除。这也是肿瘤治疗的根本改变。

1、美国癌症幸存者数量逐年增长。截至2019年1月1日，美国具有癌症病史的存活人数超过1690万人，这一数字预计在2030年将超过2210万人，

2、癌症≠死亡。除肺癌外，大部分患者存活时间都达到了5年及以上，更有约18%的患者达到20年及以上。

3、高龄患者一样可以成功抗癌。接近三分之二的癌症患者在65岁或以上，其中，前列腺癌患者中82%的人年龄在65岁以上。

2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。

在过去的10余年里，恶性肿瘤生存率呈现逐渐上升趋势，目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5％，与10年前相比，我国恶性肿瘤生存率总体提高约10个百分点，但是与发达国家还有很大差距。

1. 我国心血管病患病率持续上升

推算心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿。

2. 心血管病死亡率仍居首位
2016年心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，每5例死亡中就有2例死于心血管病，且农村高于城市。2016年农村心血管病死亡率为309.33/10万，其中心脏病死亡率为151.18/10万；城市心血管病死亡率为265.11/10万，其中心脏病死亡率为138.70/10万。

2016年，农村心血管病死亡占全部死因的比率为45.50%，城市心血管死亡占全部死因的比率为43.16%。

最新流调数据显示，糖尿病患病率为11.2（WHO标准）中国2型糖尿病患病率呈上升趋势。我国糖尿病患病率从1980年的0.67%，到后来的9.7%、10.4%，到最新的11.2%（WHO标准）。

在糖尿病流行特点方面，我国以2型糖尿病为主（糖尿病人群中T2DM占90%以上），1型糖尿病和其他类型糖尿病少见，男性高于女性（2015-2017年全国调查结果为12.1% 和10.3%），各民族的糖尿病患病率存在较大差异。经济发达地区的糖尿病患病率高于中等发达地区和不发达地区。糖尿病知晓率（36.5%）、治疗率（32.2%）和控制率（49.2%）虽然有所改善，但仍处于低水平。

世卫组织资料显示，中国10万个0-14岁的儿童中，有19-89.9个患有恶性肿瘤。我国每年有3-4万儿童被确诊罹患恶性肿瘤，且发病率正以每五年2.5%的速度上升。儿童最高发的恶性肿瘤有3种：白血病（35.8%）、脑肿瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

少儿特定疾病发病率持续走高且治疗费用昂贵。

二、解密新康健一生多倍保

亮点

新康健一生多倍保为重疾多次赔付不分组，且重疾无三同条款限制

轻症和中症，三同导致的2个病种，间隔期180天也可赔付

高发轻症、中症病种覆盖全面，整体保障责任丰富全面

18岁前覆盖少儿特定疾病，18-80岁覆盖成人特定疾病，均有额外赔付

心脑血管疾病二次赔付，不限制仅为心梗/脑中风，扩展了8种心脑血管类疾病

附加绿通和增值服务优质

不足

少儿特定、成人特定、糖尿病特定并发症三个责任触发赔付的条件需为第一次重疾罹患的是相应疾病

若选择附加险，则35岁以上被保险人只能选择20年缴费

保费整体略高，适合对保障责任要求全面且预算充足的消费者

重症方面明显优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有很大的必要。相比单次赔付的产品，多次赔付这项责任在产品定价时会占据约20%-30%的保障成本，重疾多次赔付在测评系统中也会有适当的加分。
新康健一生多倍保的基础保障责任全面，并且没有“三同条款”的限制，触发第二次赔付的标准十分宽松。

中症

中症病种有25种，最高发10种中症全部包含。新康健一生多倍保的中症为不分组无间隔期，没有单独限制次数，而是轻症 中症累计最多赔付6次，中症每次赔付保额的60%。

轻症
轻症病种有40种，最高发22种轻症全部包含。新康健一生多倍保的轻症为不分组无间隔期，没有单独限制次数，而是轻症 中症累计最多赔付6次，轻症每次赔付保额的30%。虽然轻症和中症对于“三同条款”的约定和重疾略有不同，但依然十分有优势：同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致的两个病种，如果先后符合赔付标准的2个病种间隔期大于180天，依然能够得到第二次赔付，亦可等同于没有三同限制，触发第二次赔付的标准宽松。

特定肿瘤（良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤）切除术最高可赔付3次，每次赔付10%基本保额。糖尿病相关的6种重疾、少儿特定疾病、男性特定疾病、女性特定疾病、特定心脑血管疾病和“恶性肿瘤——重度”等高发疾病，都可获得额外赔付。

特定疾病：

主险约定的特定心脑血管疾病、少儿特定疾病、男性特定疾病、女性特定疾病如下所列，其中有*标注的采用中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中的定义。以下疾病名称仅供理解使用，具体保障范围以保险合同条款中的每项疾病具体定义为准。

2可选责任

自首次重疾后，3年间隔期，包含持续、新发、复发及转移

保障责任汇总

优势

过往理赔成功案例：

针对患者深度昏迷的时间要依据病情的实际情况而定，在同方尽可能让客户依据不同的深度昏迷时间拿到相应程度的理赔金

优势2 -糖尿病并发症，理赔范围广且高发（轻症）

又一次创新

糖尿病引起的高发六种

重大疾病涵盖其中，给客户多一层保护罩

重疾不分组，无三同可是相关联疾病更容易获得二次赔付

优势4 高发轻症、中症覆盖全面

三、解密新康健一生多倍保

四、供应商简介

同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。截止目前公司注册资本为24亿元，资产规模超过146亿元。

五、核保优势&理赔优势

六、投保案例

30周岁的方先生是家庭经济支柱， 30周岁的方太太作为投保人分别为方先生和0周岁的儿子小方方投保了了“同方全球「新康健一生」（多倍保）保险产品计划”，30年交，具体如下：

在第3个保单年度，方先生确诊十二指肠绒毛状腺瘤和胃平滑肌瘤，并在同一个手术中切除，两个器官的特定肿瘤切除术各获得5万元的赔付，共计10万元。

同年，方太太不幸罹患鼻部原位癌，根据合同约定，方先生和小方方的合同自方太太确诊之日起豁免保费，无需继续交纳后续保险费。

在第12个保单年度，小方方不幸确诊白血病，除了获得第一次重大疾病保险金40万元外，还获得了少儿特定疾病额外保险金40万元，共计获得赔付80万元。

在第16个保单年度，小方方仍在持续治疗白血病，获得恶性肿瘤（重度）扩展保险金40万元。

同年，方先生确诊糖尿病。

在第20个保单年度，方先生因糖尿病导致肢体坏疽并实施了脚趾切除手术，符合轻症“糖尿病并发症”的给付条件，获得赔付15万元。

在第40个保单年度，由于方先生的糖尿病未得到良好控制，不幸发展成重大疾病“I型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病”，方先生除了获得第一次重大疾病保险金50万元外，还获得了糖尿病额外保险金10万元，共计获得赔付60万元。

在第45个保单年度，方先生因治疗严重的冠心病实施了“冠状动脉搭桥术”，获得第二次重大疾病保险金50万元。

3年后，方先生再次实施了“冠状动脉搭桥术”，获得特定心脑血管疾病扩展保险金50万元。

方太太两个保险计划共计交纳保险费约5.9万元，方先生共计获得保险金185万元，小方方共计获得保险金120万元。

《家庭财富保护与传承》

1、最大的风险，是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。