最近很多读者咨询续保保费应如何计算，多集中在保费贵不贵、按照监管要求应当几折优惠合适等等，小百科把问题进行了汇总梳理，这期主要就商业险续保优惠应如何计算进行阐述。

商业车险改革（通常简称“商车费改”）从2015年全面开始，以渐进式方式不断深入推进，最受车主关注的莫过于保费到底是增加or减少？商车费改本质是最大化减轻消费者负担，如若保费有增无减，那可真是打脸呢。

观察商车费改的实施效果，确实可圈可点。无论从车险定价还是费率浮动都较之前更加合理，更加倾向于优质客户。对于连续不出险客户，可享受更高优惠；对于出险客户无优惠或保费明显上浮，更加体现出奖惩分明的原则。

在论述商业车险保费前，小百科先对商业车险进行简单介绍。商业车险包括4个主险和13 种附加险，是自愿投保的保险，是分摊交通事故损失的一种财务安排，是生活的“精巧稳定器”，是一种民事法主体间的合同行为，更是转移风险的一种方式。

本期讨论商业车险续保优惠，不包括交强险和车船税续保优惠。

交强险属于国家强制性保险，也不属于商业保险范畴，保险公司经营遵循盈亏平衡的原则，所以利润空间很小，在计算保费时按照有无出险次数进行保费优惠，其它优惠力度较小。

交强险费率浮动表

车船税属于国家税收的科目，是对在我国境内应依法到公安、交通、农业、渔业、军事等管理部门办理登记的车辆、船舶，根据其种类，按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税。

车船税严格来说无优惠，政策包括法定减免和特定减免，符合相关条件可减免。以北京为例，9座以下的小型蓝牌车辆按照排量收税，但由于尾号限行所以车船税按照10个月的收取，纯电动车和一些混合动力车辆免收车船税。

小百科在前面第十二期中对商业险保费计算进行了论述，详细可参考《三者险赔了对方20万，明年保费涨的多吗？》。

商业车险保费计算规则

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

1.基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)

基准纯风险保费由行业协会制定，投保时出单系统直接带出具体保费金额。

附加费用率由各保险公司报备保险行业协会后执行。

保险单上【保险费】向下显示为行业协会系统自动计算出保费价格，不包含优惠系数。

最终保费价格以优惠后支付价格为准。

保险费

2.费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

费率调整系数

无赔款优待系数，只计算上一个完整年度保单的投保时间至本年投保时间的结案次数，不计算理赔金额。

全国无赔款优待系数

商业车险保费实例

新购置东风悦达起亚K2，新车购置价6.19万元，商业车险投保险种：车损险、盗抢险、三者险（30万）、车上人员责任险（司机和4座乘客）、不计免赔率险。

1.第一年车险保费：在4S店投保无任何优惠，按照保单上保费缴纳，保费总额5017.49元（含车船税和交强险1175元，商业车险保费3842.49元）。

第一年商业车险保费金额

2.第二年车险保费：车主转保至其它保险公司，投保险种：车损险、三者险（保额50万）、车上人员责任险（司机和4座乘客）、盗抢险、不计免赔率险。

商业车险保单保费2489.4元，交强险855元，车船税300元。

最终缴纳保费2741元（商业车险优惠0.63折，交强险10%优惠，车船税无优惠）。

因转保客户无赔款优待系数取1，自主核保系数0.85，自主渠道系数0.75，最终0.6375优惠系数。

3.第三年车险保费：在原保险公司续保，上一年度无出险，投保险种同第二年相同（三者险保额100万），商业车险保单保费1878.6元，交强险760元，车船税300元。

最终缴纳保费2000元（商业车险优惠0.5折，交强险10%优惠，车船税无优惠）。

上一年无出险记录，无赔款优待系数取0.85，自主核保系数0.85，自主渠道系数0.75。

4.第四年车险保费：在原保险公司续保，连续两年无出险，投保险种同第三年相同（三者险保额增加至200万），商业车险保单保费显示1635.4元，交强险665年，车船税300元。

最终缴纳保费1620元（商业车险优惠0.434折，交强险10%优惠，车船税无优惠）。

从第一年5000元到第四年1620元，保费减少3380元，表明商业车险出险记录还是至关重要的，如果上述案例中途有一次出险记录，保费折扣就会明显减少。

小百科总结

1.新车投保基本都在4S店投保，且无优惠；第二年续保时可选择换保险公司或转渠道投保，只要上一年度无出险记录，均不会影响保费优惠。

2.投保渠道选择很重要，上述案例除第一年在车商渠道续保，剩余三年均选择电话投保，车主在投保时可选择同一保险公司传统渠道和电话渠道对比，择优而投。

3.转保时保险公司选择也不容忽视，上述案例车主选择了人保、平安、阳光、中华联合四家保险公司电话渠道报价，最终选择中华联合。

4.续保时询问清楚坐席保费计算规则，重点是优惠折扣，合理使用多轮谈判战术有助于争取更优惠保费。

通过上文论述，建议车主对车险保费计算有些基础了解，具体保费标准也不需费脑子记，主要询问清楚保费优惠折扣，并记住车辆出险记录，自主对照优惠系数，对续保保费价格也就有了初步预判。