山东济宁的王先生，最近收到了一个不幸的消息：同学 L 得了癌症，正在化疗，前期已经花费 30 万，后续还需要几十万的治疗费。

同学一场，王先生直接捐了 2000 块，但这件事深深触动了他的内心，让他确定了保险的重要性。

他想起了之前亲戚推荐的大公司产品，每年 1 万多，虽然感觉不是很划算，但亲戚说是大公司，不用担心倒闭。

偶然机会在微信群看到我们文章，发现很多产品都比大公司便宜，但保险公司似乎民不见经传。于是，他开始纠结：买保险到底是选大品牌还是选高性价比？

带着这个问题，王先生通过 “1 V 1 服务” 找到我们，希望我们出一个对比方案，预算在 6000 元。

在给他设计方案前，我们按照惯例先了解了一下王先生的个人情况。

王先生年收入 9 万，工作性质原因缺乏锻炼，体重 80 kg，身高 171 cm，体型偏胖。万幸的是身高和体重比 BMI 小于 28，对买保险影响不大。

另外他在济宁市有购买一套住宅，有近 60 万的房贷，没有买车，目前单身。

和我们详细沟通后，他提出两点需求：

• 四大险种要配齐：重疾、医疗、意外、定寿都要买齐，都配齐感觉心里踏实。
• 重疾要保终身、含身故的：第一次买保险希望能保终身、含身故，不管后面有没有发生疾病，都有一笔钱可以拿。

下面是我们给王先生设计的方案：

王先生纠结是选大公司还是高性价比，希望我们能做两套方案，让他自由选择。

因此，我们专门花时间研究了大公司产品，希望能为他配到最合适的方案。

1、大公司方案

同样是大品牌的保险，差异也比较大，通过筛选，我们给王先生搭配了一套完整的方案。

• 重疾险：搭配的是 20 万 平安福 2021，如果需要购买直接找线下代理人就行。万一患了癌症等大病直接赔 20 万，如果期间没得重疾，不幸身故后也能赔 20 万。
• 医疗险：选择的是 平安e生保（保证续保版2020），超过 1 万的住院费都能报销，以后大额的看病费再也不用担心了。
• 意外险：配置了 50 万的 太平洋护身福意外险，一旦不幸意外身故，能留下一笔钱给父母，让他们继续正常生活。
• 定寿：选了 50 万保额的 阳光大力神定寿，保到 60 岁，主要保障家庭责任重的年纪。

整套方案花费 6032.2 元，四大险种都配齐了。但由于预算不够，加上必须选择大公司产品，方案还略有不足。

• 重疾险保额不够：保额只有 20 万，轻中症赔付比例也偏低，并不够用。
• 意外险和寿险保额偏低：都只有 50 万。以寿险为例，它要能覆盖车贷、房贷，王先生有 60 万房贷，50 万定寿明显不能覆盖。

如果想要大公司，预算不够，就只能降低保额，这跟 买保险就是买保额 的原则相去甚远。

2、高性价比方案

如果不在意保险产品的品牌，追求产品的保障，我们也搭配了一套性价比更高的保险方案。

重疾险给他搭配的是最新上线 达尔文 5 号荣耀版，如果不幸罹患癌症等大病，可以赔 30 万。

另外，在前 15 年确诊癌症，且两年内在特定药品的自费支出累计超 10 万，可一次性再赔 15 万。

医疗险性价比较高，跟前面大公司挑选的产品一样，我们选择 人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保”）。

意外险换了 小米综合意外 2020，多了 50 万意外身故或伤残，还有 50 万猝死保障，保障更全面。

定寿要能覆盖车贷、房贷等压力，所以我们挑选了 定海柱 2 号，保额是 60 万。

整套方案花费 6034.8 元，接下来，详细来看下两个方案之间的具体区别。

两个方案有一些差别：

• 方案一：大公司大品牌，重疾、寿险、意外保额都偏低。
• 方案二：相同预算就买到了 30 万重疾，轻、中症赔付额度也不低，并且意外和寿险额度要高出不少。

经过再三考虑，王先生选择了性价比更高的方案二，把保障做好。我们建议他等过几年预算充足了，可以再进行加保。

在和王先生沟通的过程中，我们针对他的问题做了详细解答。

Q：保险公司没听过，靠谱吗？

国家对金融的管控非常严格，保险牌照并不是随便一家公司就能拿的。一个最基本的要求：最低实缴资本 2 亿元。

而且全国有近 200 家保险公司，并不是每一家咱都听过。这就好比买口红，品牌那么多，偶尔一两只没听过，质量也挺好。

如果希望保额再高一些，大家还可以参考另一种投保思路，即只保到 70 岁、不含身故，重疾保额能做到 50 万甚至更高。

不管是哪种保险配置方案，都没有绝对的好与坏，我们能做的就是将其中差异展示出来，大家可以根据自己情况来挑选，适合的就是最好的。

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