首发 | 公众号「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~

新规出来的这1个多月了，吐逗保几乎每天都能收到，保司下架调整产品的消息。

下架涉及产品还蛮广的，增额终身寿险、养老年金、教育金、重疾险、医疗险、意外险...都没逃过。

所以，最近的主旋律，可能都会围绕“互联网保险新规”。

逗逗酱也会尽快将各险种中最优质的保险产品，陆续做好盘点，节约大家的挑选时间。

所以本来就要买的朋友，上点心，多关注关注，符合需求赶紧趁早上车。

对了，顺便强调一下，保险配置的第一原则是“先保障，后理财”！

先把健康保障配置齐全了才是王道，有预算，再考虑配置年金险、增额寿险。

废话不多说，为了方便大家抄作业，继多次赔付重疾险后，逗逗酱再给大家重新整理盘点一下「 目前最值得买的百万医疗险榜单 」。

榜单囊括目前市场上性价比最优的，也有保障最全面的百万医疗险，整体表现都很不错，可以满足不同人群需求。

还没有配置的，抓紧时间为自己和家人配置一份吧~

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可直接移步第2 part，看评测结果。

懒得看文章，你也可以直接咨询吐槽君，1V1专业讲解。

一、

（1）配置百万医疗险的意义

百万医疗险（报销型）：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万及以上的医疗险。

保障内容全面，每年只需几百块钱，无论是生大病还是意外原因导致住院，除去社保报销，剩余超过免赔额的费用，保险公司全给报销~

通常作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。

所以逗逗酱强烈建议，人手都应该配置一份百万医疗险。

PS：关于重疾险与百万医疗险是否可以相互替代的问题，可右戳《买了百万医疗险，还需要重疾险吗？》，文中有详细解释。

百万医疗险和重疾险，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。

（2）挑选注意点

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱建议大家，可依据以下5点进行挑选：

· 续保规则

· 保障责任

· 健康告知

· 保费及免赔额

· 增值服务

① 续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费，来降低自己的风险。

逗逗酱觉得续保条件好，至少满足3点：

· 续保年龄越高越好；

· 满期未停售，续保无需保险公司审核、无需健康告知；

· 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或单独调整费率。

如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~

PS：注意！只要合同条款中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险100%不是保证续保的！

无论业务员或者保险公司如何玩字眼，这一结论都不会改变，说多了都是耍流氓。

② 保障内容

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同，有的报销，有的不报销，这个需要大家仔细看看；

然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障。

对了，关于百万医疗险的保额，大家不必太在意。

一般100-300万就够了，再高没太大意义。

③ 健康告知

健康告知决定你能不能买。

如果你健康告知过不去，核保也过不去，那么这个产品再好，也与你无缘。

所以，健康告知当然越宽松越好。

如果健康有异常，优先挑选有“智能核保”的百万医疗险，能快速得到核保结论，还不会留下核保痕迹。

④ 保费及免赔额

保费不用多说，同等保障自然是保费越低越好。​

但免赔额却不一定是越低越好。

主流百万医疗险，基本都有“1万免赔额”；

毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。

在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔额的产品，贵的多。

而且理赔赔付率也不会低，随时停售的可能性更大。

⑤ 增值服务

不同的产品，增值服务也各不相同。

目前常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方先替你交）。

其他如特需医疗、海外医疗、术后家庭护理等服务，需大家根据自身的需求和情况，结合产品特点，来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时，需要重点关注的5个要点。

我相信根据这5点来挑选，大家都能挑选到适合自己的百万医疗险！

二、

虽然市场上的产品越来越多，但最经典的还是那么几款。

买百万医疗险一定要选销量大的，续保相对更有保证。

逗逗酱对全网的百万医疗险进行了总体整合，从中精心筛选出了5款最为出色的百万医疗险产品。

上榜产品如下：

· 太平洋医享无忧百万医疗险（20年期）

· 平安e生保长期百万医疗险

· 复星联合超越保2020

· 众安尊享e生2021版

· 中华联合福享e生中老年医疗险

上详细对比图，可双击放大：

（制图By吐逗保）

这5款百万医疗险各具特色，知名度和综合性价比都很高，可以全方位满足不同需求的人群。

具体如何选择，逗逗酱建议：

· 追求高性价比： 太平洋医享无忧20年期、 复星联合超越保2020；

· 看重保障全面： 众安尊享e生2021版；

· 想要超长期保障： 太平洋医享无忧20年期、 平安e生保长期百万医疗险；

· 65周岁以上老人买： 众安尊享e生2021版、 中华联合福享e生中老年医疗险；

· 健康告知超宽松： 众惠相互普惠e生。

（1）追求高性价比

不超过65周岁，首选「 医享无忧20年期 」或「 超越保2020 」，无论是保障内容、价格还是续保，都极具优势。

如果年级略大或没安全感的，建议买“医享无忧20年期”。

太平洋健康大公司出品，高危职业除外，买不了。

续保条件优秀，保证续保20年。

同时基本保障全面，增值服务齐全，包括质子重离子医疗、医疗垫付、重疾绿通等等。

可附加“院外抗癌药”，包含120万一针的CAR-T药品（奕凯达和倍诺达）。

虽说报销范围限公立二级以上医院，但若是紧急就医的情况（如突发心梗），可不限制医疗机构报销，哪个近先去哪个，直到病情稳定下来为止，很人性化。

价格也不贵，要是家里人一起买（≥3人），买医享无忧家庭版，保费打95折，还能共享1万年免赔，更容易理赔。

总的来说，医享无忧可以说是目前同类百万医疗产品里的NO.1。

看重性价比，偏好青睐大品牌、或是年岁较大的人群，推荐入手“太平洋医享无忧（20年期）”。

保障时间长，稳定性更强，价格低，家庭单比个人买，更划算。

不过需要注意的是，虽然医享无忧放开了年龄，最高65岁也可买，但却有个限制：

· 55岁-65岁的人买，必须进入人工核保，提供体检报告。

如果你手里刚好有近半年内的体检报告，可以考虑人工核保后买。

但若没有体检报告，不建议为了买这个产品，特意去做体检。

因为55岁往上的年纪，身体多少都会有点健康问题，体检后再买保险会很受限。

所以我更建议，55岁-65岁，可以考虑买别的百万医疗险替代。

比如“复星超越保2020”，就也很不错。

超越保2020分为两个版本：

· 标准版：仅二级及以上公立医院普通病房的住院费用。

· 特需版：既报销普通部，也可报销特需部、国际部、VIP部的住院费用，享受更好的医疗资源和就医服务。

保障责任全面，最高400万医疗保障，含人工费、ICU保障，可100%报销质子重离子医疗，新增甲类及按甲类管理的乙类传染病责任最高1.5万元。

6年保证续保，最高可续保至100周岁。

免赔额可逐年递减，如果一直没理赔，最低可递减至5000元。

核保宽松，对甲状腺/乳腺结节、乙肝人群友好。

背靠复星强大的医疗资源，尊享就医绿通、住院垫付，以及热门CAR-T相关癌症院外特药保障等增值服务，看病无忧。

保费超便宜，性价比足够高！

不过注意，超越保2020仅限1-4类职业人群可以买。

而且它预计将于“12月31日23:30”下架，想要的可要抓紧了。

（2）看重保障全面

可以选「 尊享e生2021版 」，它的保障在同类产品中最为全面丰富。

· 投保年龄上限高，70岁以下都有机会投保。

· 增值服务完善，可选责任丰富，满足更多个性化的需求。

· 费率优惠，全家多人投保在保费上可以“打折”，最高15%优惠。

此外，众安有自己的DTP药房：

若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药，可以直接从DTP药房那边购买，因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。

这对于癌症保障来说，非常实用！

生病就怕明明有药可治，结果买不到，买不起...

而且尊享e生2021版最近也已加入CAR-T特药保障。

总之，尊享e生系列作为老牌百万医疗险，销量多，口碑在线，更稳定，希望获得全面医疗保障的朋友可以放心入手。

少吸烟优选体或家庭购买，可享5%-15%的保费优惠。

如果父母70-80岁内，也可以试试“中华联合福享e生中老年医疗险”。

（3）想要超长期保障

首选「 太平洋医享无忧20年期 」。

基本保障、增值服务全面，定价相对同类产品更低。

当然最大的亮点就是，保证续保20年！

一保就保20年，给自己买，给父母买都OK。

尤其是适合给父母投保，一下子锁定20年的医疗保障，不用担心中途出现幺蛾子。

保证续保期届满时，若产品停售，保司还提供免健康告知转保新产品。

总之，如果你想直接锁定20年的医疗保障，医享无忧（20年）是最优解。

如果医享无忧的核保过不去，你可以试试「 平安e生保长期百万医疗险 」。

它的核保相对宽松一些，而且病种也更全面。

同样保证续保20 年，20年内不用担心保障中断。

享平安乐健康TM重疾专案管理，跟进就医全过程。

此外，如果你想要从“零”赔起，也可以选“众安乐享e生无免赔医疗险”。

住院、门诊0免赔，最高每天300元重大手术住院津贴。

30天-60周岁均可购买，相对有免赔额的百万医疗险会贵一些，家庭单可享95折。

（4）身体存在异常

如果身体有异常，上述几款百万医疗险都支持智能核保，分别在不同的病种方面，都有其独自的核保优势，大家择优选择即可。

若核保无法通过，其他身体异常情况，也有其他百万医疗险，可供选择。

逗逗酱之前也盘点过非标体人群适合购买百万医疗险。

详情可右戳：《教你解决非健康体老人的医疗问题！》。

如果这些产品都不行，可再尝试「 普惠e生 」，它的健康告知极其宽松“只有1条”。

不过它的保障相对于其他几款百万医疗，没有那么全面，而且仅限“16-45周岁”投保。

但也正是因为这些风控设计，通过对人群和保障的限制，才得以将费率降到低点。

所以如果是身体条件一般或患有慢性病，无法购买其他普通百万医疗险的人群，可以考虑“普惠e生”。

假如以上尝试全部失败，实在买不了百万医疗，我们还可以买「 平安终身防癌医疗险 」。

仅保癌症，终身保证续保！

70岁以内，都可以买，无职业限制，高危职业也能买。

如果你是家庭投保，2人及以上保费享95折优惠，保费更优。

详情右戳：《终身保证续保！无后顾之忧的平安终身防癌医疗险来啦》。

PS：若通过我们投保的话，出险之后，我们会提供理赔协助。

三、

随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。

而百万医疗险无论买哪一款，逗逗酱都建议尽量家庭人手买一份。

不过百万医疗险仅是对医保的补充，从家庭风险的角度来说，还远远不够。

长期来看，想要预防和转移风险，还是需要及早购买保障稳定性强的“重疾险”和“寿险”进行补充搭配。

另外，百万医疗险的条款很是复杂，稍不留意就会踩坑。

为了避免日后理赔出现麻烦，建议大家投保之前，最好找我们帮你把关健康告知，挑选出最有利的产品。

最近咨询量，有点超载了。

现在处于大规模下架调整期，有的产品可能会突然临时通知，提前就下架了。

不说让大家错峰咨询，但如果本身有购买需求的，最好提前点来找我们。

毕竟保险本身是很复杂的金融产品，总要问清楚，想清楚再买，才对啊！

爆肝之作，着实费了不少功夫，来个三连“转发分享”吧，爱你们~

我是逗逗酱，愿你我保单永不出险！

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