从保险的种类来说，保险分为寿险、重疾险、医疗险、意外险和年金险五类，而具有最显著储蓄价值的险种而言，则主要是终身寿险和年金险，当然，重疾险在现价回本后也有一定的储蓄功能。

但本文主要针对年金险和终身寿险进行说明，首先来了解下两类险种产品具备哪些功能？

01 债务的相对隔离功能

相信看过我往期公众号文章的伙伴们，对这点会深有体会，毕竟选择正确的险种、并做好合理的保单架构，才能起到一个相对隔离的作用。如果在听到有某些销售宣称“保险是欠债不还、离婚不分”，那是不正确的，不可盲目听信。

补充知识：关于恶意避债

《中华人民共和国企业破产法》中第31条、第32条和第33条，对恶意避债做出了规定（具体法条可以百度），解释一下就是：如果企业申请破产，法人前一年内做的一些资产转移的行为都是无效的，都是可以追回的。换句话说，年金险配置的时间节点非常重要，至少要在企业发生债务危机的前一年进行。

02 婚姻财富的规划

同样需要针对不同的险种，涉及不同的架构来实现，相关保单设计思路在我前面两篇公众号文章里有图片描述，在此不做赘述，文末会附文章链接。

主要核心有两点：要么安排非夫妻来做投保人，比如夫妻双方的父母做投保人，那父母为自己投保的保单不在离婚财产分割的范围内；要么夫妻两人可以作为投保人，让孩子作为被保险人，因为从保护未成年人角度出发，保单被视为父母对孩子的赠与，可以起到财产不分割的作用。

03 财富传承

财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，和人寿保险。相较于其他工具，人寿保险有其得天读后的优势。

首先，它的的传承是确定的，没有争议的，受益人写谁就是谁，这是制定受益人。另外，我们所熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱、自书遗嘱、公证遗嘱等，即便是公证遗嘱，也有可能会产生纠纷，甚至真假遗嘱，也无法辨别清楚，甚至有可能要打官司，比如香港巨富龚如心的当年世纪遗产案，打了8年多的官司，就是因为出现了两份遗嘱，且都被公证过，真假难辨。

而采用人寿保险的方式去传承，则没有这样的问题，因为指定非常明确，传承没有争议，所以是非常好的金融工具。

04 税务筹划功能

税务筹划主要有个人所得税、遗产税、赠与税，而意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的。目前，我国还没有开征遗产税和赠与税，但世界上已经有100多个国家始征收遗产税和赠与税的，未来我国可能也会效仿。而人寿保单在遗产规划方面的功能主要体现在两个方面：

其一，针对继承人。继承人在继承遗产时需要用现金来交纳遗产税，而不能是先去变卖资产再去交税。因为一旦被继承人身故，他名下的所有资产马上被冻结，只有继承人用现金交完税才能过户、转移、登记。

很多国家现在的遗产税率是40%-50%，以后可能会更高。保险这时可以提供一种解决方案，就是被继承人生前给自己购买高额的终身寿险，身故时有一笔保险理赔金，继承人在领导这笔保险金后去交税，这就是保险的预留税源的作用。

其二，降低税基。比如被继承人有10亿的资产，他用2亿买了保险，那么对他征税的资产总额就从10亿变为了8亿，对应的需要支付的税费也减少了，同时税率也会相应降低，因为遗产税的税率是增额累进制，即资产越多，税率越高。比如10亿资产时，税率是50%，8亿时，就是40%。

所以，通过保险，能相应地预留税源并降低资产总额和税率，从而达到税务筹划的目的。

05 资金融通

保险的资金融资功能就是我们常说的保单贷款，具有现金价值的保单都具有保单借款的功能，我们可以到保险公司抵押保单，借出现金价值的80%左右，同时保单贷款的利率比同期银行贷款利率要低一点，一般半年之内还上就可以，即使还不上，可以先结一下利息，然后可以再顺延半年，这是一个很快的融资渠道。

不仅是年金险和增额寿，重疾险也是一样的，在风险发生的时候，重疾险会立刻赔给客户一大笔钱，通过保额创造了一个很大的流动性，用于解决生活和医疗的燃眉之急，解决资金的急用问题。

06 隐私保护功能

很多高净值客户在传承资产的时候，尤其在他想把钱给到他想给的人的时候，很多金融工具是做不到隐私保护的，但保险可以（指定受益人）。

比如想通过遗嘱给某人一笔钱，即使写了遗嘱给某个人，这个人拿到这笔钱还需要经过继承权工人这一关，其他的所有继承人都要在场，且都要签署声明同意放弃，这个人才能拿到遗嘱中的哪些财产。所以，这对继承人和被继承人毫无隐私可言。

07 杠杆功能

这是保险一种特殊的功能，其他任何金融工具都很难实现如此大的杠杆效应。比如购买一亿保额的终身寿险，40岁的人年交200万就可以撬动一个亿，如果将来开征遗产税，一个亿的受益金赔付后就可以马上拿去交遗产税。

换个角度看，高杠杠其实是放大了资产，有不少客户选择家族信托，如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大之后在装进信托，它的功能更大。比如计划10个亿的信托，如果先通过寿险缴纳2000万保费就可以达到10个亿的杠杆作用，然后在装进信托，这时候高杠杆放大了资产的同时，又做到了资产保全、财富传承，还有一个预留税源的作用，所以说，保险的杠杆功能是独一无二的。

08 收益锁定功能

保险是唯一可以终身锁定利率的金融工具，而且安全、长期稳定。所谓的锁定利率，是把利率写入保险合同，确定终身是这个利率。在2019年前，还有4.025的利率，但现在只能有3.5的利率了。虽然看起来不高，但因为是长期终身的，所以在未来20年、30年，甚至几十年后，市场是怎么样、利率又是怎么样的呢，我们无法预知。

但通过现在欧美国家以及日本的现状，很多都是负利率了，而中国这几年也明显感觉到了利率的不断下降，所以能够锁定3.5的利率，在以后看来，可能就像我们现在看90年代8.8的利率一样震撼！

另外，对于投资理财而言，如果只看短期1年，2年，5年，可能有人赚的多，有人亏的多，但如果拉长期限来看，很多人的收益还真的不一定比3.5这样的稳定利率收益高。我经常说的一句玩笑话：一顿操作猛如虎，不如复利3.5。

09 强制储蓄功能

生活中主要有两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。投资诱惑，看到一些高收益的理财产品就想去投，为了图收益，结果很可能收益不多，甚至血本无归。消费诱惑，比如女同胞看到包包想买的冲动消费，各种买买买导致很难存下钱。

而强制储蓄，则可以逐渐养成良好的理财习惯。比如年金险，每年存一笔钱，从10年到20年，然后用这笔钱规划未来的教育金或养老金，无论是10年还是20年，从第一年开始就要每年固定缴费，不然保单就会失效，这就是强制储蓄。也只有通过强制储蓄，才可以在不确定的事情发生时（疾病或意外），或一定发生的某些情况下（教育或养老），有钱可用。

10 移民规划功能

一直以来，有不少的高净值人群有移民的想法，移民热点国家有美国、建安大、澳大利亚、英国、新西兰等等，而每一个国家具体的税制是不同的，因此在做保险规划时也要有所不同。

以美国为例，我们如何为委托人在移民之前做好税收规划，核心要点就是投保人的设置，尽量让没有移民的亲属做投保人，给移民的人买年金保险，因为保单的资产是属于投保人，投保人没有移民，就不用美国报税；被保险人（移民人）可以每年领取年金，从而获得一个源源不断的现金流，而海外赠与在美国也是免税的。

这是一个简单的规划轮廓，具体操作要复杂，因为美国各州之间税收也存在差异，就要各种因素综合考虑。

至此，对于储蓄类保险（年金险和终身寿险）的十大功能，介绍完毕。对于有不同雪球的委托人而言，也许会关注其中的某一个、两个或三个点，不管是出于什么原因、何种需求，希望前述能一定程度上解决所担忧的问题。

在了解了年金和终身寿的这么多功能后，相信有很多人是感兴趣的，但对于保险产品，还是会担心被骗，那我们本文第二部分内容，就来介绍下如何选择性价比的年金保险。涉及6个方面：

01 固定返还

年金险返还通常分为2类，即期年金和养老年金。即期年金一般是从5年以后开始返还，而养老年金，一般是从55岁或60岁开始返还。无论是哪种年金险，都要关注的事在同样缴费情况下，哪个固定返还高选哪个。

02 缴费方式

通常年金缴费期分为趸交、3年、5年、10年、20年交多种，我一般建议储蓄类产品5年或者10年交更合适，周期拉得太长，心理上会不舒服，周期太短，可能经济压力会较大，当然，还是要结合委托人的真实意愿。

03 领取方式

如果想要尽早拿到钱，就选择即期年金，5年后就可以拿到返还；如果是想强制储蓄，未来专款专用作为养老金，选择养老型的年金险会比较好。

04 现金价值

每家保司的产品现金价值不太一样，还是哪个高选哪个。同时保单贷款的利率也要做相应的参考。

05 万能账户

如果有配套的万能账户，要看万能账户的保底利率哪个高。目前市场上万能账户的保底利率又1.75%，2.5%和3%不等，也要留意万能账户的实际结算利率，以及追加手续费和支取手续费的收费情况。

06 养老社区

如果对养老社区有需求，要看年金产品配套的养老社区情况，是否符合自己未来养老的品质要求和时间规划。

任何一样东西，都不是表面看起来的那么简单，保险产品亦如是。

希望不清楚自己是否有年金险和终身寿险这方面需求的伙伴们，可以重点关注下这类产品的功能，如果产品具备的功能刚好可以解决您的问题，那您就是有这类产品需求的。之后就可以结合选择的要点进行产品的筛选。

还是那句话，如果没有时间和精力，也不打算专研这方面，那就找个专业且信任可靠的人就好了，毕竟一个人不可能样样精通，把专业的事交给专业的人去做就好了。

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好了，文章就到这里了

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