意外险很便宜，一年两三百块就能买到百万保障，像常见的意外如电梯意外、高空坠物砸伤、意外骨折、烫伤、摔伤、猫狗咬伤等等，都可以得到一定的保障。

但意外险买起来并不容易，需要注意的细节比较多，不同人群的配置侧重点也不一样。

那么，意外险到底有什么作用？在买的时候需要又该注意什么呢？

1、意外险的作用

①报销型补偿

意外导致受伤，在后续治疗产生的医疗费用，可以拿发票找保险公司报销。但不是所有意外险都有意外医疗保障，能不能报销意外导致的医疗费用，具体要看有没有涵盖意外医疗保障，如果有涵盖，就可以按规定报销。

②给付型补偿

①意外导致伤残，根据残疾程度分级赔偿。

②意外导致身故了，一次性给身故保险金，比如身故保险金是50万，保险公司就赔50万。

2、配置意外险需要注意什么？

①尽量避免返还型的长期意外险，这类保险本质是：我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

②要去哪些医院就医能理赔，哪些医院就医理赔。一般来说，只要在二级及以上公立医院就医，就可以理赔。有的意外险会除外一些地区的医院，也就是说在该地区的某些医院就医，是不赔的~

③要注意特别约定。有些意外险会对坠亡、溺水等意外的理赔，会进行降低保额或者直接不赔。

④尽量选择含有意外医疗保障的意外险，还要特别关注意外险产品中的免赔额、社保外用药和赔付比例。

3、不同人群该怎么买意外险？

①孩子意外险：

意外身故保额不用太高。

为了防范道德风险，保监会对未成年人的身故保额做出了限制——

被保险人不满10周岁，身故保额不得超过20万；

被保险人10到18周岁，身故保额不得超过50万；

超出限额部分，则不承担保险责任。

②成年人意外险

家庭中的经济支柱，身上肩负的责任比较重，如果一旦发生意外身故或者造成伤残，那么对家庭造成的影响会比较大。因此成年人的意外风险建议保额买高一些，建议最好买到年收入的5-10倍。

③老年人意外险：

老人没有太大的经济责任，意外身故保额也不用太高。

但是老人年纪大了，容易摔倒骨折，所以要重点关注意外医疗方面的保障。

50到60岁，可以给老人买常规的综合意外险，价格和年轻人是一样的。

超过60岁，老年人很容易骨折，就要去买老人专属意外险了，价格稍微高一点，保额也会低一点，但对骨折会有一个额外的保障。

写在最后

俗话说，我们永远不知道明天和意外哪一个先来。

意外险是值得人手一份的保险。除此之外，保疾病的百万医疗险、重疾险，保身故的定期寿险，也应根据自身情况做好配置~

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