很多人在营销号的影响下，自学了一些知识，知道有协商分期的概念， 一碰到逾期快还不上了，上来就是“我要协商分期”，但协商分期的后果你有没有先了解清楚？这是不是最适合你的最优解决方案？

一.不要自作聪明

有的人在发现债务问题后，认为还能够自己处理，于是在一些知识付费课程的影响下，开始玩信用卡接龙、套现、以贷养贷，把征信搞花了。这种方法对有的人有效，但大部人最后玩下去容易陷入死路。在大多数的个人债务初期，比如只欠信用卡的时候，因信用卡的期限较短通常12个月左右，本来花3个月时间把征信养好，就可以办一笔长期的资金3-5年比如消费贷，就能解决你的燃眉之急。但因为玩小聪明，以贷养贷，征信花了，导致银行的低利率资金办不下去，最后错过了最好的解决方案。

二.“协商分期”不是唯一解决思路！

协商分期会带来的后果很少有人跟你提前讲清楚：

1.协商分期只能在逾期之后办理，有的人完全可以在逾期之前用其他思路解决债务问题，结果非要拖到逾期来办协商分期，这是不科学的思路。类似你得了病，本来吃药可以治好，非要拖到去做手术，又是何苦？

2.协商分期后，在欠款结清前，这张信用卡不能继续使用。既信用冻结。

3.征信会显示为止付。在你欠款结清前，不会有银行愿意贷款给你，即使还清了，逾期还会在征信继续展示5年，这5年内，其他银行看到曾经有止付 会谨慎给你办理贷款。

如果你是一个大学生，走出校门的5年内，除了还清协商分期欠款，会面临买房买车等人生生活问题，这时候因为当初办了一笔 协商分期，导致贷款据批，会影响你人生的重大事项进程。大学生在毕业后因为有了稳定工作，很快可以办理消费贷，如果在协商分期时候能够知晓这点，改用“债务置换，或者亲友周转”先将债务处理掉，等毕业工作落实后办一笔消费贷，还款期拉长到3-5年，很快可以解决债务问题，并维护了征信。

如果你是个小微企业主，银行办理个人经营贷会看你的个人征信，因为有协商分期而导致你的经营贷办不下来，得不常失。

如果你已婚，你本人欠债了征信不良无法周转，但是配偶、父母征信良好，可以用他们的信用去帮你融资度过危机。

当然，如果你已经走投无路，走协商分期去重新协商一个还款方案，是较好的选择。但是这也建立在对你进行整体评估的基础上。

所以，在制定你的债务解决方案的时候，不是上来就协商分期，而是要先详细梳理：

1.本人的资产负债情况

查一下本人的征信报告，方法见我主页置顶帖，根据央行帮你理出的你在金融系统的欠款结合自身其他欠款。

2.配偶的情况/父母的情况

3.你本身的年龄、职业，未来有何计划，是否要在5年内有其他置业、融资、投资计划？

制定出可行的债务解决方案。是债务置换、债务重组、还是协商分期? 这些都根据你的实际情况而定,选择最有利于你人生发展的方案。

三.拖延症，执行力差

在签订债务处理的方案前，问清楚自己，能不能执行下去？比如协商分期成功后还了一期，第二期还不上，还不如最初就不还。协商分期只有1次，再次违约，不会再有机会去协商。

四. 经济有周期，债务有轮回，要学会自己给自己规划。

本次危机渡过去了，不吸取教训，以为花钱雇人就能解决，下回遇到问题还会再犯，甚至犯更大的错。运气好碰到一个肯讲实话的协商中介，运气不好，催着你分期，里面的门道和副作用一概不说，当然可能他们自己也不知道。受影响的只能是你自己！