辉常明险：人生思考、保险科普、理财分享。

无论是人身险还是财产险，很多保险合同中都有“免赔约定”，说明了不赔的金额或范围。

一些客户在购买时不理解，在理赔时才知道，悔之晚矣。

今天我们就来说一说，保险中都有哪些免赔情况。

一、什么是“免赔”？

“免赔”一般出现在包含“费用补偿型”责任的保险中，也就是产生实际花费后，再找保险公司报销的情况。

比如：医疗险或意外险中的医疗费用报销、车险或责任险中的第三方费用损失补偿等。

二、免赔额

免赔中最常见的是免赔额，“免赔额”可以简单理解为“赔偿起点”、“起付线”或“门槛”，

也就是说，损失责任如果低于合同中约定的金额或比例，保险公司不赔付，只能自己承担；

超过这个金额或比例（的部分），保险公司才会赔付。

因此在同样的情况下，免赔越低越好，最好是“0免赔”。

有一些优秀的产品是可以做到“0免赔”的。

我平时也喜欢给客户推荐“0免赔”的，价格也很有优势的产品。

举例说明：

1、很多意外险会有100元的“免赔额”。

2、百万医疗险一般有10000元的免赔额。

（社保报销后，剩下的“需要自己掏钱的金额”减去一万再报销，一般以年为单位，一年内自费部分超过10000就可以报销）

二、免赔比例

“免赔比例”就是只理赔一定的比例，而不是全部(即100%),

比如：理赔比例是80%，90%等。

如果理赔80%，意味着有20%不能理赔。

当花费比较小时，这个20%也许不多（2000元的20%是400元）；

如果花费非常大，这个金额也是一笔不小的开支（100万的20%是20万）

这种情况在一些意外险、小额医疗险、以及车险、责任险中比较常见。

同理，在同样的情况下，理赔比例越高越好，最好是100%（全部理赔）。

当然，同类产品中也有比较优秀的，可以做到100%（全部理赔）的产品，我一般给客户推荐的都是这类产品。

三、免赔天数

一般是在一些天数以内不赔，“免赔天数”在医疗险或意外险的“住院津贴”责任中比较常见。

免赔天数一般按保险期间（1年/数年）或按次约定。

例如：

一些意外险的“住院津贴”一般是每次免赔3天。

四、相对免赔 与 绝对免赔

（1）相对免赔（可理解为理赔对于“门槛”的要求）

只要达到门槛，所有费用全都赔，我们自己无需承担费用。

理赔金额就是我们的花费金额。

（2）绝对免赔（可理解为理赔的“起付线”或“入场费”）

达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分依然需要被保险人自己承担。

这时候，理赔的金额=实际花费-免赔额

举例：

在同样花费5000元的情况下：

①相对免赔额1000元时（要求达标即可全赔），实际报销：5000元。

②绝对免赔额1000元时（即使达标，也要减去“门槛费用”），实际最多报销：5000-1000=4000元。

综上可以看出：在同等情况下，相对免赔可报销更多的金额，自己承担的更少。

五、百万医疗险中的“相对免赔”与“绝对免赔”

百万医疗险中的“相对免赔”和绝对免赔，跟以上情况不一样。一般是针对社保报销来讲的。

①百万医疗险的“绝对免赔”

大多数“百万医疗险”属于“绝对免赔”，一般都支持支持从其他商业险报销来抵扣1万免赔额。

也就是说，其他商业保险报销的费用，可以算在“1万免赔额”内，但不支持社保报销抵扣。

（如果其他商业报销报销了1万以上的费用，就相当于达到了“0免赔”的效果，自己不用再掏钱）

②百万医疗险的“绝对免赔”

少数“百万医疗险”属于“绝对免赔”，不管是以什么渠道报销（“其他商业保险”或“社保”）， 报销的部分都可以抵扣“1万免赔额“

六、实际理赔中的常见因素

在实际理赔中，计算理赔费用时需要综合考虑“保障责任”、“免赔额”、“赔付比例”、“最高赔付金额”等因素。

“保障责任”就是：具体情况或治疗是不是“这个保险”能保的。

关于保障责任的详细说明，可以查看我的另一篇文章，请戳：保险公司为什么会拒赔（怎样避免拒赔，顺利理赔）

花费金额再减去免赔额，乘以赔付比例，在不超过最高赔付金额时，就是最终的报销费用。

举例：

（1）如果一款意外险的免赔额是100元，赔付比例80%，津贴免赔天数3，医疗报销最高赔付金额是10000元。

在发生意外满足“保障责任”的情况下，如果住院3天，花费8000元。

实际理赔金额：6320元。

8000-100（免赔额）=7900，再乘以理赔比例：7900*80%=6320元，

实际有1680元需要自己承担（8000-6320=1680元）

（2）在医疗情况不变的情况下，总花费也不变，

如果另一款医疗险是“0免赔”，赔付比例100%，同样最高赔付金额10000元，没有免赔天数，住院津贴每天100元。

理赔金额就是：8300元（实际花费8000元 3*100元（津贴））

辉辉提示：

本文内容很好的解释了一些保险产品的费用差异和理赔金额差异

免赔是保险行业一个比较常见的情况，了解这一点，有助于理解理赔金额，也可以选择到更适合的产品。

对于保险公司来说，他们需要控制理赔成本，这样有利于长期经营，持续给客户提供理赔服务，

如果保险公司理赔过于宽松，保险成本将持续上升，这也会分摊到每个后面继续交费的消费者身上

对于买保险的人来说，报销的越多自然越好，但是保险公司承担费用多的情况下，他们的成本就会提高，保险费用也会相应提高。

作为一名保险经纪人，我可以做国内200余家保险公司的各类保险产品，丰富的产品库让我们有更多选择，且可以实现多家保险公司的灵活搭配。

我喜欢在理赔最高的产品中，给客户推荐相对便宜的保险产品。

希望大家都能买到适合自己的保险产品，解决想解决的所有问题，又不花太多的冤枉钱。

好了，关于“保险免赔额问题汇总”就讲到这里，如果你有更多医疗和保险问题，欢迎提问和留言探讨。

（对于有价值的问题，我会写文章做解答，问题一经采用，奉上红包 ）。

如果你喜欢保险，认可“保险，让生活更美好”的价值，可以和我交流交流行业情况和从业相关事宜。

我计划用未来的30年，携手10000名优秀的伙伴，为100万家庭送去科学的保障。

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