随着人口老龄化愈演愈烈，

很多人都意识到养老问题必须依靠商业养老保险。

那么商业养老保险哪家保险公司好？怎么挑？

毕竟事关几十年的养老金，建议大家先做功课，再决定怎么买。

01 商业养老保险怎么挑？

1、商业养老保险的分类

目前市面上最常见的分类一种是，一种是增额终身寿险，一种是增额终身寿险。

简单来说，年金险就是先交钱，到约定时间，再领取保险金，可以一直领至80岁/终身。

增额终身寿险则相对灵活，领取时间和领取次数不受限制，里面的钱领完了合同就终止了。

2、商业养老保险的特点

年金险和增额终身寿险，最大的特点是能够锁定未来几十年的收益率。

这两个险种在收益性和灵活性上不太一样，可以根据个人需求来判断哪一种更适合自己。

收益性：

年金险一般都是前中期收益率较低，后期收益较高，一般能达到4%左右。

增额终身寿险则相反，一般是前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率一般不会超过3.5%。

灵活性：

年金险的灵活性较低，多数产品都不支持保障期间自主追加保费和减保领钱，只能按照合同约定领取。

增额终身寿险相对灵活，保障期间可以自主追加保费或减保领钱。

因此，把钱投进年金险，要长期持有才有可能获得较高的收益。把钱放进增额终身寿的话，需要用钱的时候随时可以取，也可以随时追加保费。

3、哪种更适合我？

人生中经济压力最大的2个阶段，一个是而立之年需要养家糊口，一个是五六十岁临退休了，发现退休金太少，日后可能无法安享晚年。

针对这两个人生阶段的不同需求，我们可以这么选：

• 需要强制储蓄，到某一个时间点再用的，比如给孩子当教育金、自己的养老金，选年金险；
• 没有明确的用钱需求，希望要用的时候随时可以取出的，就选增额终身寿；

这里必须提醒大家，养老必须要提前准备，细水长流地获取长期收益。等到五六十岁再考虑买养老保险，就太晚了。

4、挑选时重点关注哪些方面？

无论年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值。现金价值指的就是我们退保时能拿到的钱。

不同产品，在不同的阶段的现金价值是不一样的，有的前中期高，有的后期高。

除了现金价值外，挑选商业养老保险还需要关注每年领取的钱有多少。即使交的钱一样，不同产品，每年领的钱也会有所区别。

02 商业养老保险哪家保险公司好？

商业养老保险哪家保险公司好？很多人在初次买商业保险的时候都会有类似的疑问。其实保险公司没有好坏之分，但是产品有。

挑选保险的本质，其实是挑产品，而不是挑公司。因为即使是同一个公司，不同产品之间也会有很大差异。

所以大家切勿本末倒置，建议可以找靠谱的互联网经纪公司（比如我们深蓝保）针对多个保险公司的产品进行对比分析，再决定选哪一家。

2021年发布的互联网保险新规规定，只要保险公司符合条件，即便没有分支机构，也能在全国范围内售卖。不再受地域限制，人们可以选择的保险产品就更多了。

而且针对大家关心的在互联网上买保险服务有没有保障的问题，新规也有详细的规定，如：

• 核保确认时间不超过1天： 收到全部的资料后，保险公司要在1天内通知投保人。

• 理赔时效不超过30天：申请人报案后，公司要在1天内指导申请人需要准备哪些资料，资料不齐的，要在2天内通知补齐。6天内要给出“赔不赔，赔多少”的理赔结论。最长不可以超过30天。

• 退保时间不超过3天：投保人在网上申请退保，1天内要给出结论，最长不可以超过3天。

大家以后在网上买保险，再也不用担心没人回应、理赔不及时等问题了。以后大家在网上买保险，其实会比线下购买更方便、服务也会更好。

03 写在最后

解决养老问题宜早不宜迟，越早准备，越轻松！为了退休以后优哉游哉的幸福生活，建议大家及时入手商业养老保险，获取安全、稳定的长期收益。

我是存真保，

一个在保险行业摸爬滚打6年的保险科普家！

700万用户信赖，专注保险测评，科普社保、商保知识！

关注我，为你科普更多保险干货！