从财富管理的角度看，财富并不仅仅是用货币去计算，更应该用风险来衡量。对于高净值人群来说，在企业经营、婚姻存续、财富传承等过程中都存在着不同的风险。因此在经济下行压力增大的背景下必须充分考虑风险对财富的侵蚀。

保障类配置广受高净值人士青睐

阿尔夏•查尔布拉于2004年提出综合财富配置框架理论，该理论将高净值人群承受的风险分为三个层次：保障性风险，即无法保证最基本生活水平的风险；市场性风险，即无法维持现有财富水平和社会地位的风险；成就性风险，即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。首先必须防范保障性风险，在此基础上才可以实现财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为一种风险管理及风险对冲的工具，是财富配置中最基础的环节，也是应对第一个层次即保障性风险的主要配置之一。

在胡润研究院发布的《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》中显示，在社会经济环境与疫情双重压力下，“安全”超越“增长”连续两年成为当前高净值人群最为看重的投资理财目标。除一般理财产品外，88%的高净值人群家庭广泛配置寿险、商业养老保险等安全型产品，70%的高净值人群家庭配置重疾险、意外险等保障型产品。报告还指出，高净值家庭人身保险的保费支出与家庭资产成正比，净资产越多的家庭保费支出也越高。保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具，越来越受到高净值人群的偏爱。

保障类配置如何解决高净值人士需求？

1、通过保障类配置实现风险转移

根据家庭保险规划的“双十原则”，建议高净值人士进行保障配置时，家庭年交保费占年收入10%，保额要达到家庭收入的10倍，将风险损失转移给保险公司，防止由于意外风险的发生，导致收入中断以及家庭生活品质的下降。

2、通过保障类配置实现强制储蓄

高净值人士可以为子女购买一份保障期间在15年-30年之间的年金保险，通过强制储蓄，在子女一生中的重要时间节点开始每年返还资金，作为子女专款专用的子女教育金、创业金或者婚嫁金，提供给孩子稳定的资金支持。通过提前准备和强制储蓄，使得无论将来父母发生任何意外和变故，都可以保障子女未来的生活不受影响和改变。

3、通过保障类配置实现资产传承

高净值人士通过购买一份终身型的人寿保险，指定自己的子女为受益人。保单的身故受益金为子女的个人财产，不属于遗产；投保人的对外债务，无须用身故受益金偿还，既可以让子女获得较高的保额，又可以通过指定受益人避免遗产继承纠纷，同时还能防范投保人的债务风险。

当我们谈论财富管理一定不能脱离风险，财富管理的基础在于我们对自己实际财富状况的客观认知，并需要结合自身的财富管理目标以及资产状况，采取适当的方式对风险进行管理才是解决之道。只有真正剥离了风险的资产，才是真正的财富。