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每年暑假的最后一两周，都是很多硬核老母亲一年中最精分的时刻，为什么？

因为这个时候的她们一面沉浸在开学的喜悦中，一面又不得不面临着为补作业抓狂，但幸好人生的的巅峰即将抵达，淘孩子们终于要回归校园了。

我有个客户，大概六月份的时候来咨询买保险这事儿，两个多月过去了，还没最终确定下来，原因很简单，整个暑假都周旋在孩子的吃喝拉撒中，实在抽不出时间……

这不，眼看着孩子快开学了，喜悦之情隔着手机屏幕我都能感受到，最近我们的联系又慢慢多了起来，

这里问的应该是学平险，家里孩子上了几年学的家长应该都听说过，但如果是孩子刚上小学可能就比较陌生了，

学平险具体保障什么，要不要单独买，趁着开学，今天竹子和大家简单介绍下。

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学平险，其实说白了，就是一款低配版的意外险 医疗险。

通常保障内容如下：

意外伤害：身故保障和意外残疾保障，相当于意外险。当然保额要低得多；

意外医疗：对意外伤害造成的治疗费用进行补贴；

住院医疗：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。

保障再全面一点的，还会包含一年期重大疾病保险，有的还保第三方责任。

总体来看，算得上是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

2015年之前，很少有看到关于学平险的宣传，因为开学的时候学校都统一收了，

2015之后，教育部发文规定学校不能强制要求学生购买学平险，

可能有的学校现在还能买，但大多数情况下，要不要买学平险，买哪家的，就需要家长自己去决定、挑选了。

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在挑选这类产品的时候，有几个原则，竹子觉得大家是需要把握的：

1）重医疗，轻身故

我之前就说过，对于未成年的孩子来说，完全不用考虑的一个问题就是：一个孩子身后需要多少钱。除非有人心怀鬼胎。

另外，保监会也规定若未成年人身故，最高给付50万（10岁前是20万，这是2015年的新修订，旧版本是20万和10万）。

但小孩子平时玩耍打闹，磕着碰着受伤了，这个时候最主要的就是医疗费用，不管是门诊还是住院，都是实打实的开销。

所以，在选择学平险的时候，相比较于意外身故保额，竹子建议更加看重医疗保障。

如果某个学平险，身故保额几万，但是住院医疗保额只有几千块，那就没什么买的必要了。

2） 重报销，轻补贴

我们知道，住院医疗和重疾险最大的区别在于保险金给付方式。

住院医疗险遵循“费用补偿原则”，实报实销，花多少报多少。所以我们不能从住院报销这件事上「赚钱」。

不过，现在不少学平险都会有住院津贴给付责任，和住院医疗不同，住院津贴的设计初衷是收入补偿，和重疾险类似。

简单理解就是，只要住院就会给津贴，它主要根据住院天数来给付的。这样看来，颇有一种赚到的感觉。

但实际上，一个每天补贴50元的住院补贴，成本足够买上万块的住院报销额度了。得住多少天院才能把差价赚出来？

所以，竹子建议，不论是学平险还是医疗险，

能给我们提供更重要保障的是医疗费用保险，也是我们在投保时需要重点关注的，先把报销额度做足了，再考虑住院医疗津贴，甚至可以直接忽略。

3） 重意外，轻重疾

有的学平险，保障做得比较全面，不仅有意外、医疗保障，还有一年期重大疾病保险，有的还能附加第三方责任。

保障全面必然没有错，但学平险作为一款一年期的保险，我们肯定不能期望其中附加的重疾险能从根本上解决重疾风险本身。

再者，如果附加的重疾险，导致保费涨了大半，不值得。

风险的处理方式有很多种，最重要的就是抓住核心的主要矛盾。

多出来的保费，可以用于适当增加医疗和意外保额。而像重疾风险，直接通过少儿定期重疾、长期重疾解决就可以。

以上就是关于学平险挑选的一些理念和技巧问题，已经交代清楚，仅供大家参考。

那有没有具体的产品推荐呢？

说实话，我找了一圈，比较失望，大部分学平险跟市面上的其他少儿险产品对比，也没有什么突出优势，这里就不单独推荐了，

一开始竹子就说过，除了名称大致上不一样外，学平险的保障形式其实就是一份少儿小额医疗 意外险的组合，

所以如果单独买一份平安少儿万元护2018 小顽童少儿意外，其实也能达到同样的保障效果，

以平安万元护为例，除了提供1万的疾病住院医疗以外，还含有1万的意外身故保障，且0免赔，可以报销自费药，

如果想要加高意外保障，可在搭配小顽童意外险，一年保费在160元上下，保障也足够用了。

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当然，学平险只是孩子保障的一部分，如果想给孩子全面的保障，重疾险和医疗险必不可少。

首先是重疾险，

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

只是，可怕的地方就在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

像儿童高发的白血病、手足口重症、地中海贫血等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻中产家庭。

暂且不说能不能用上，而且应该也不会有人想自己的保险真的能派上用场，

买保险本质上就是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，保险公司愿意接受这样的条件，当然就是因为概率小。

所以，不论你买不买，不论是大人还是小孩，都是需要重疾险的。

给孩子买重疾险，主要需要解决的有三个问题：何时买，买多少，买什么。

1）何时买：有两个时间点，第一是出生时，第二是现在。毕竟年纪越小越便宜，而且小孩的身体各项机能，一般是正常的，绝大部分重疾险都能买到。

当然成人买重疾险，也要趁年轻。

2）买多少：建议最少30万保额，预算充足可配置50万保额。

3）买什么：如果家庭收入不错，就配置终身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。至于返还型重疾险，可先忽略。（土豪请随意）

另外，需要提醒大家的是，给孩子买的重疾，不一定非要被冠以“少儿重疾”才能买。病种够用，价格适中，都是可以选择的。

再是医疗险，除了上面讲到类似小额医疗险外，还有一种医疗险可以选择，就是百万医疗，

这类产品，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买则比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

最后是门诊医疗险，这类产品可以买，但不在竹子的第一推荐列表内，

原因很简单，保费贵，各项报销限制多，

况且对于日常感冒发烧也花不了太多钱，直接通过社保或者风险自留就可以了。

目前这类产品中， 比较优质的是少儿门诊暖宝保，如果孩子没有社保或者社保在异地的家长可以了解下。

最后，整理了一份少儿投保清单，有兴趣的朋友可以参考下：重疾险 医疗险 意外险，

重疾险，如果预算充足，建议首选终身；预算有限，保障30年也够用，后期逐步补充。

优秀产品：

终身重疾：信泰完美人生守护（18岁前，额外提供少儿特定重疾保障）

定期少儿重疾：复星妈咪保贝少儿重疾（可附加二次重疾保障）

医疗险：5岁之前可以先买小额医疗，5岁及以后，百万医疗为主。当然如果预算够的话，小额医疗 百万医疗搭配是最好了。

优秀产品：

小额医疗险：平安少儿万元护2018

百万医疗险：尊享e生2019

门诊医疗险：少儿门诊暖宝保

意外险，重点关注意外医疗部分，尽可能选择报销比例高、免赔额低、没有报销限制的产品，推荐「小顽童意外险」。

优秀产品：

小顽童少儿意外险（点击菜单栏买保险-优质产品清单-少儿险中查找）

要说的就这些，最后祝我们的孩子们健康快乐长大，新的一学期，好好上学，天天向上， 老母亲的解放靠你们了~