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奶爸保，让保险更简单

要问如今热度最高的理财渠道是什么，

奶爸认为，增额终身寿险可以占据一个名额。

这类险种不仅在互联网上热卖，在线下的银行也备受欢迎。

其实早在去年，《证券日报》就报道过，银行也在代销增额寿，不少银行理财经理开始“不卖理财”，反而“力荐保险”。

我们去银行，也经常会看到大堂上放着这样的板报，来宣传增额寿。

（银行宣传板报）

增额终身寿险真的有那么好吗？和银行理财相比，它又有哪些优势呢？

接下来，我们重点来谈一下。

01

增额寿是什么，它有哪些优点

增额终身寿险，本质上是寿险。

以被保人的身故或全残为给付条件，保障终身，无论什么时候，被保险人身故或全残，保险公司会赔一笔钱。

不过，它还有一个关键词：增额。

增额寿的保额会逐年递增，这也是和一般寿险最大的区别。

同时，它的现金价值也会随着时间推移，逐渐增长，这也是增额寿的利益。

除此之外，它还有以下几大优点：

（1）锁定终身利率，安全稳定

增额终身寿险锁定利率，不受外界的金融市场影响，投保后就能保持到终身，且是复利增值。

现金价值每年不断增长，保单利益白纸黑字写进合同，收益持续稳定，安全感十足。

举个例子：

30岁男性投保金满意足臻享版，年缴5年，3年缴费，现金价值表现如下：

（金满意足臻享版现价演示）

可以看到，在保单第7个年度时，现价超过总保费，资金回笼；

现金价值也随着时间增长而上升，明确地展现出来。

消费者也不必担心保险公司破产导致保单无效，保险公司破产的概率很低。

即使投保的公司破产了，国家也会指定其他保险公司接手，消费者的权益依然得到保障。

（2）产品灵活度高

增额终身寿险支持减保和保单贷款。

• 减保

申请减少保额取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定复利增长。

这是增额寿的主要功能，可以灵活规划资金，减保没有次数和时间限制，非常自由。

• 保单贷款

如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

（保单贷款条款）

部分产品还支持加保，如果当前手头上的资金不多，可以先占坑，等后期资金充足了，再追加保费。

（3）用途广泛

增额终身寿险的现金价值比较高，前面也说到了它可以部分减保取现。

因此，它的用途比较广泛。

比如，可以规划自己的养老，等退休后不定期减保，持续从保单中领钱作为自己的养老金；

又或者为孩子将来的生活做准备，将其用作教育金、创业金、婚嫁金等等。

自己想怎么用，就怎么规划，非常灵活。

（4）既可长期储蓄、也可财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

另外，在投保增额寿时，可以指定受益人，通过合同约定可以约定受益份额，把钱分配给指定受益人。

当被保人身故时，理赔金会按合同约定一次性给到受益人，实现财产传承的同时，也避免了财产纠纷。

02

银行为什么也推荐增额寿

在我们的印象里，银行可以存定期活期、大额存单，销售银行理财，为什么还会推荐增额终身寿险呢？

首先是因为增额寿有自己独特的4大优势，前面已经详细讲到。

此外还有2个原因。

1、银行打破刚性兑付

以前我们买银行理财，看中的就是它安全性高，收益也让人比较满意。

但在2018年，资管新规下发，要求打破刚性兑付，金融机构不得承诺保本保收益。

（资管新规）

现在资管新规过渡期结束进入倒计时，从2022年1月1日起，所有银行理财均不能承诺保本。

银行理财逐渐向净值型转变，“真净值”时代接替“保本”时代。

（2）低利率时代到来

随着经济增速的放缓，发达国家利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。

（利率对比）

在当下的低息环境下，国内银行理财产品的利率也在下降。

一年期银行存款利率，从最高的10.98%下降到2%左右；

今年7月，央行发布了全面降准的消息；

国债收益率经历多轮调整，一路从3.15%降到2.85%。

（国债利率下降）

而反观增额寿，其预定利率从2013年规定为3.5%后，一直维持到如今，而且是复利增值，

相比单利的银行理财，长时间持有的情况下，利益更为可观。

在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

03

增额终身寿险适合谁买

有以下几种需求的，可以考虑投保增额终身寿险。

1、想给孩子做长远规划

借助它可灵活减保的优势，来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等，为孩子的未来提供可预见的稳定现金流。

2、提前做养老规划

在年轻时为自己投保增额寿，退休后，通过减保来不定时提取一笔钱，或者一次性退保领取保单现金价值。

有效补充养老金，晚年生活才更有保障。

3、追求稳定投资，想定期储蓄

增额寿的收益固定，不受市场利率的影响，把钱放在里面，不用担心利率下行，更加安全。

是一种很好的储蓄工具，可以帮我们稳妥地攒下一个小金库。

4、已经买好健康险，有资产配置需求

科学投保有五大原则，其中一条是“先保障，后理财”。

如果已经买好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等保障型险种，

可以考虑配上增额寿，作为一种理财手段，来完善自己的资产配置。

或者是身体状况比较差，无法买到合适的保障型产品，也可以考虑用增额寿，

提前做好资金安排，应对未来大概率可能发生的疾病医疗开支。

04

奶爸总结

银行打破刚性兑付、保本的银行理财即将成为历史、利率呈下行趋势……

从这些形势来看，增额终身寿险或许成为未来的主流产品。

它较好地平衡安全性、收益性和灵活性，符合大多数投资者的需求。

但是，受新规影响，12月31日前，绝大部分增额寿也要和大家说再见。

后边新上线的产品，收益率也很大可能会下调。

现在距离12月31日只剩几天，如果大家有投保计划，建议抓紧时间！