都说，买保险，买的就是保险合同。

但问题是，保险合同上密密麻麻那么多字，就像天书一样，很多朋友根本就看不懂。所以经常有朋友问我们，保险合同到底应该怎么看？

有问必答，今天我们就来手把手教大家，如何读懂保险合同。

保险合同中，哪些部分最重要？

一般来说，保险合同会包含保单、保险条款、客户须知、现金价值表等。

其中最重要的，就是保单和保险条款，因为保单包含了我们个人和这份产品的全部信息，保险条款则写明了这份保险到底保什么、不保什么。

保单相对比较简单，我们先来讲讲。

1、保单上的个人信息

在保单上，我们可以清楚看到，这份保险是谁买的、保谁的、钱赔给谁等，具体信息我们也帮大家整理成表格了：

需要提醒大家，很多人以为交了钱合同就生效了，但其实不是，有些保险可能是次日生效，有些是几天后才生效。所以大家拿到保单后，要认准“合同生效日期”，避免产生理赔纠纷。

2、保单上的产品信息

除了个人信息，保单上还会有这款保险的产品信息，这部分内容相对简单，大家可以对照着自己的保单直接看：

可以看到，通过保单我们就能知道自己买的保险叫啥名字、保额多少、每年要交多少钱、交多少年等。

3、保单上的特别约定

除此之外，保单上还有一点需要大家留意的，那就是特别约定。保单的特别约定，一般是对产品保障的额外补充，比如除外承保、加费承保等。

例如这张保单，在特别约定里除外了乳腺癌，在保障期内不管是新发、转移还是复发的乳腺癌，保险公司都不赔：

《保险法》规定，特别约定的效力高于条款，所以，如果条款和特别约定有不一致的情况，要以特别约定为准，这部分内容大家也要特别留意。

保险条款，重点看这两处

除了保单，保险条款也非常重要，像大家关心的保障内容，就都写在里面了。不过，条款长达几十页，又涉及很多保险专业名词，并不容易看懂。

其实，在这么多内容中，大家可以重点抓住保险责任和责任免除这两大点来看，因为它们写明了这份保险保什么、不保什么。

下面，我们就来说说。

1、保险责任：这份保险保什么

保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。

像百万医疗险，我们都知道它主要是用来报销医疗费的，那具体是报销哪些医疗费，可以在条款目录里找到“保险责任”，看看里面的保障详情。

以好医保长期医疗（6年版）为例，“保险责任”里明确写了，这款产品能报销一般疾病和重大疾病的住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术医疗费和住院前后门急诊医疗费等。

图片来源：好医保长期医疗（6年版）

我们也给大家整理了四大险种的常见保障内容，大家可以对照着自己的保险合同看看：

特别提醒大家，表格列举的是常见保障责任，不同产品的保障责任会有差异，具体保什么，还是要以自己买的保险为准。

2、责任免除：这份保险不保什么

除了保什么，不保什么同样重要。每份保险都会在条款里规定好不保的部分，这部分内容通常叫做责任免除。

比较常见的责任免除有战争、军事冲突、投保人对被保人的故意杀害或故意伤害等，这部分内容相对简单，大家对照条款就能看到。

图片来源：小米综合意外险2022

像小米综合意外险2022就规定了，因为过敏、中暑导致的事故，是不会赔的。

买保险，无非就是希望“买对，赔好”，而保险责任、责任免除跟我们的利益密切相关，建议大家在拿到保险合同后，花点时间仔细看看这两大内容。

这3类朋友，要看好对应内容

一份合同信息量非常大，除了上面讲到的内容，还有一些细节也需要我们注意，特别是对于以下几类朋友：

1、想理赔更顺利的朋友

要说买保险大家最关心什么，“理赔”肯定榜上有名。实际上，保险理赔的相关问题，一般都能在保险条款中找到答案。

以好医保长期医疗（6年版）为例，保险合同里明确写了这款产品要如何申请理赔、赔给谁、多久给理赔结论等。

像“多久给理赔结论”这点，在合同“保险金的给付”里就写明了，保险公司在收到资料后，要在5天内给出理赔结论，情形复杂的，要在30天内给。

图片来源：好医保长期医疗（6年版）

2、考虑退保的朋友

保险不是强买强卖，如果发现买的保险不太合适，我们还可以选择退保。有退保打算的朋友，要重点关注犹豫期和现金价值：

• 犹豫期：很多保险都有犹豫期，在犹豫期内退保可以拿回全部已交的保费，过了犹豫期退保可能就会有损失，像长期险一般只能拿到现金价值。
• 现金价值：简单来说，就是指我们退保时，能拿回来的钱。具体能拿回多少钱，在合同上都会标注好，不过一般只有长期险有现金价值。

图为某款重疾险的现金价值表

3、容易忘记交费的朋友

像长期重疾险和寿险，通常要交20、30年的保费，有些朋友忙起来就可能忘交了。那这些朋友，拿到合同后，一定要重点关注宽限期、中止期、终止期这三个时间点。

图片来源：达尔文6号

一般来说，如果忘记缴费，寿险、重疾险这些长期险的保单会依次进入宽限期、中止期、终止期三个时间阶段，如下图所示：

• 宽限期：一般从忘交保费起60天内为宽限期，如果这段时间出险，可以获得理赔，但要补交保费。
• 中止期：通常宽限期结束起2年内为中止期，保险效力中止。要是在中止期出险，会无法获得理赔。不过可以申请补交保费，经保险公司同意后，重新获得保障。
• 终止期：保险中止期结束后，保单进入终止期。保单在终止期，不仅出险不能理赔，也不能申请补交保费了。

所以说，为了避免保障中断，大家一定要记得及时交费。

写在最后

曾经有朋友跟我们吐槽，“字都认识，但组合成保险合同，就不知道在说啥了”。

的确，保险合同里有很多专业语言，给我们增加了不小的阅读门槛，再加上大家平时工作学习忙，很难有时间仔细研究。

希望今天的科普，能帮助大家快速抓住保险合同的要点，多了解一点，就能少踩一些坑。

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