意外险是便宜的险种，杠杆也最高，但是很多人会容易把意外险忽略了，写这篇是希望能帮大家更好地了解一下意外险，也带大家避避雷，毕竟这里面的坑还挺多的。

01意外险是什么

意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害

意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实，并以此客 观事实为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。

说人话就是，外部客观因素导致的，个人控制不到，也预想不到的，非预谋性刻意而为之的，也不是因为疾病而导致的。

例如：猫抓狗咬、鱼刺卡喉咙、摔伤、扭伤、烫伤、跌倒、高空坠物、车祸等都属于意外。

这么解释其实也容易产生歧义，很多时候我们认为的意外，其实并不在意外险的赔付范围内，这也导致了理赔往往会产生纠纷。

举几个例子

1、老王下楼梯不小心踩空了，滚下楼梯导致骨折，属于意外，可以理赔；

2、 老王因为心梗发作滚下楼梯，摔到骨折，不属于意外，因为这是疾病导致的，不符合“非疾病的”原则，不能理赔。

3、老王不小心摔下楼梯引发脑出血死亡，属于意外，可以理赔。

4、老王因为急性脑出血致死，再摔下楼梯，属于猝死，虽然看起来很意外，但是猝死是疾病导致的，不符合“非疾病的”，所以不能理赔。

5、高原反应和中暑都不算意外，因为高原反应和中暑是可预见的，非突发的，也并不是每个人在这个环境里都会发生高原反应和中暑，这属于个人身体素质问题，不能理赔。

6、3人以下食物中毒，不算意外，属于个人身体素质问题，不能理赔；超过3人造成的群体性事件可认定为意外，是可以理赔的。

02意外险的保险责任

三大部分责任

01丨意外身故保险金

若被保险人发生意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内（含第180日）因该意外伤害导致身故，将按保险合同载明的保险金额给付意外身故保险金。

02丨意外伤残保险金

被保险人发生意外伤害之日起180日内（含180日）导致伤残，将按照《人身保险伤残评定标准》界定伤残等级，伤残等级分为十档（一级至十级，一级为最严重（全残），十级最轻）一级赔付100%保险金额，每降一档递减10%保险金额，第十级对应保险金为10%。

PS：《人身保险伤残评定标准》是由中国保险行业协会和中国法医学会联合发布的，不是保险公司自己拟定的，内容比较多，这里不作详述，百度一下你就知道。

03丨意外伤害医疗保险金

被保险人发生意外伤害之日起180日内（含180日）因该意外伤害在医疗机构进行治疗，保险公司对被保险人在治疗期间实际支出的合理医疗费用进行报销。

合理医疗费用是指社保可以报销的项目，社保目录外的项目不予报销。（不过现在市面上也有挺多优秀的意外险产品是可以涵盖社保外治疗费用的。）

03意外险也有门槛

一、健康告知

虽然意外险保的是意外，和健康情况关系不大，但是也会有健康告知。不过一般不会很严格，不是终末期的病症一般都可以购买。

但是也有某些意外险的健康告知会稍微严格一点，比如糖尿病、高血压这些都会写在健康告知里，这种比较坑，买的时候要注意。

二、职业类别

普通的意外险对职业要求会比较严格，一般只保1-3类职业，好一点的会包含4类，大部分高危职业都没法买。

特定的工种需要购买特定的意外险。

PS：无论是健康告知还是职业类别，在投保时都要认真对待，不要不当一回事，因为没有如实告知的话，如果将来出险理赔，保险公司很有可能会因此拒赔。

04意外险的种类

01

短期意外险：交一年保一年的消费型意外险，这种杠杆很高，一般年交100多元都能买到大几十万的保额，保障也比较全面。还可以扩充社保外用药、住院津贴、猝死、少儿疫苗、烧烫伤、老人骨折等可选项。

02

长期意外险：比如交10年保30年，满期返本的那种，价格比较高，每年一两千块，保额也就10-100万的样子，保障责任还不全，比如有些还不保伤残之类的。

虽然看起来满期能返本，好像挺划算的，其实用处不大，杠杆低，长期占用资金资源，到期返本的钱也值不了多少钱。

以前很多代理人都喜欢推这种长期的返本型的，因为佣金相对高，很多长辈们也都踩过坑，这里还是苦口婆心劝一句，买短期消费型的，不要买长期返本型的！

05责任免除

之前有位朋友问过我，喝酒了开车出事故了赔不赔，这里强调一下，不赔！不赔！不赔的！还是有必要再叨叨一下免责部分，就是有哪些情况是不赔的。

大致分为以下几类：

1、被保险人因个人违法行为或故意犯罪导致的意外事故都是不赔的，如无证驾驶、酒驾、醉驾、吸毒、斗殴等；

2、投保人对被保险人故意杀害、伤害；

3、不可抗力导致的，如战争、核爆等；

4、被保险人从事高风险运动，如潜水、跳伞、蹦极等；

5、购买意外险两年内的自杀；

6、猝死（现在的很多意外险产品其实也可以附加猝死责任）

06未成年人身故责任

银保监会特别规定了未成年人身故保证金最高限额是50万元，被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的不得超过人民币50万元。

父母为其未成年子女投保的，以上身故责任限额是指所有保险合同的身故责任的保险金额的总和，不是指单份保单。

促发我想写这篇意外险的，是上周去广州探望的一个朋友，听她说起她老公同病房的病友，严重意外车祸，住院至今已经花费了120万，没社保没保险，撞人者无证驾驶，车子也没有保险，家里也没钱。就真的是人间惨剧，被撞了已经够惨了，赔偿款什么也没有，家里砸锅卖铁医治。真是一场意外毁了一个家，太悲剧了。

意外无情，希望每个家庭都有保险守护！