前言碎碎念......

今天的呼和浩特已经是封城的第21天，疫情形势依然严峻，我们诚信保险人也不例外统一线上工作交流，如果说我们最近给客户解答最多事情是什么？那就是客户已购买保单解读：

“帮我看看，我的保险能取出来吗？

“我买的这个险种合适吗?

“经济形势不好，保险公司倒闭了怎么办？”

“保险公司倒闭了，我的保单是不是就失效了？”

“大的保险公司应该比小的保险公司更安全吧？”

“这家保险公司都没有听说过，实力不太行啊？”

的确，有关于大家提出的这些问题需要我们深入探讨，这些问题的背后都和保险产品安全性的这个话题相关。在日常生活中，大多数老百姓其实并不了解保险产品的安全性，甚至有很多人会先入为主地认为“保险不靠谱、保险是骗人的”，觉得银行理财比保险还要安全。

今天这篇文章，尽可能用大白话给大家解读下保险公司十大安全机制背后底层逻辑，希望看完了这篇文章，保险能带给您的是更多的安全踏实感哦！

事前把控 条件严苛

​机制一、保险公司设立条件严苛

【碎碎念】

中国近百家寿险公司，很多人知道的不超过5家。首先，先说一个误区，很多人认为公司知名度高，就是公司规模大，或认为自己没听过的都是小公司，即认为“公司知名度高=规模大；没听过＝小公司”。

事实上，知名度高≠规模大，没听过≠小公司。在我国，人寿保险公司近百家。举个例子，大家经常听说的友邦，注册资金‬‬接近38亿，而那些没听过的，华夏（153亿），富德生命人寿（117.52亿），工银安盛（125亿），光‬‬大永明（54亿）……显‬‬然它们的规模更大，但知名度远远小‬‬于友邦。所以说，知名度跟模规‬‬并没有必然关系。

那么多大小保险公司，知名和不知名的保险公司，在中国安全性是一样的吗？可以肯定地说，安全性是一样的，中国所有保险公司，都有同一个“爹”——中国银保监会，他们都受到银保监会同样的严格监管。中国所有的保险公司的设立、运营、资产、现金、合并、解散、倒闭等，都要严格按照《保险法》并在国务院保险监督管理机构（银保监会）监督下执行！

事中监管，层层监督

​机制二、 保证金制度

【碎碎念】

保证金，是指保险公司设立后，应当依法提取并向保险监督管理机构指定的金融机构缴存的、用于担保保险公司的偿付能力的资金。

打个比方，保险公司注册资本是10亿，那么冻结资金就是2亿。这2亿一般是不能动用的，除非是万不得已的情况，比如说保险公司真到了破产边缘，这些钱才能拿出来补偿消费者。很多其他行业，搞的都是借鸡生蛋的套路，自己没钱了，就去银行融点资来搞生产。但保险行业绝对不允许这样做，不仅要先拿出真金白银来缴纳注册资本，还要在成立之初就要为可能性极小的破产提前冻结资金，这个风险意识绝对要甩其他的行业几条街了。

​机制三、责任准备金制度

【碎碎念】

保险责任准为了确保保险公司可以履行保险合同的赔付义务，保险公司必须要从所收取的保险费中逐年提取责任准备金。在实际的保险业务中，我们的保险费一般不是一次性缴清，而是会分成很多年去进行分期缴纳，而保险的赔付却是不确定的，往往年龄越大、赔付概率越高，于是就产生了缴费初期保费溢收而末后年份保费歉收的现象。虽然钱是保险公司在掌握，但是实际上消费者所购买的【保额】却是保险公司的负债，并且，保险公司的业绩水平可能随着市场变动而变动，有业务好的时候也会有不好的时候，所以必须用责任准备金的形式保证补足业务不好的时候出现应该赔付的金额的缺损。其目的是为了保证保险公司履行保险合同，保障保单所有人的利益！

​机制四、公积金制度

【碎碎念】

公积金制度，主要是从保险公司的日常运营角度出发，用来保障其平稳运行的。这里的公积金，可以理解为是保险公司自己的存粮，每年度当保险公司获得利润后，并不能全部分配给股东，必须得先留存下来一部分，待市场行情不好的时候，这部分存粮就能拿出来，从而平滑掉保险公司的盈亏情况，目的就是为了保证保险公司可以长期稳健的经营下去。

​机制五、 偿付能力监管

【碎碎念】

保险公司的偿付能力，是指保险公司对被保险人、受益人履行合同约定的赔偿或者给付保险金责任的能力。

每个季度末、每年末，保险公司都会向上汇报自身的偿付能力情况，就像我们日常的年终总结。银保监会爸爸审查后，如果发现问题，就会过来敲打一下：你这偿付能力有点低啊，得加钱了？（股东增资）你偿付能力都这样了，还花钱开什么分支机构？（停止新开分支机构）你这产品可能会有利差损，以后不准卖了！（叫停相关产品）......偿付能力是一个动态指标，会随着保险公司的经营情况、市场情况而变化。

​机制六、 再保险制度

【碎碎念】

保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的，当单一风险金额过高时，必须办理再保险。举个例子：有一位企业家想买份终身寿险，保额为5000万。分别由五家保险公司进行承保，每家公司承保1000万保额，那么保险公司也会将其中的500万做再保险，由再保险公司来间接承保。所以这个制度可以理解为是为保险公司专门打造的，目的是分散风险，再保险，其实就是保险公司的保险。

一张保单的理赔，从消费者角度来看，都是保险公司给理赔的钱。但是，从风险承担的角度来看，理赔款可能同时来自于保险公司和再保险公司。

这样一来，保险公司自身的风险就大大降低了，保险公司的发展也会更稳健。

​机制七、 保险资金运用监管制度

【碎碎念】

保险公司收到保费后，不会完全放到自己手里，而会拿去用作投资。但投资的范围及标的，都会受到严格的监管，并不是说想投什么就投什么。这也从另外一个角度说明了，保险公司的产品不太可能有特别高的收益。如果想要通过买保险达到发家致富的目的，那肯定是有人忽悠你了！

​机制八、保险保障基金制度

【碎碎念】

2008年9月，中国保监会、财政部和中国人民银行共同指定颁布新的《保险保障基金管理办法》，设立中国保险保障基金有限责任公司，依法负责保险保障基金的筹集、管理和使用。

保险公司每卖出一张保单，就需要拿出一小部分来缴纳保险保障基金。一旦未来发生极端风险，保险保障基金就会出手相救。下图是保险保障基金规模202年公布规模：1，708，28亿元，我们从企查查也可以查到大股东是财政部！

目前为止，保险保障基金曾经 3次出手，分别于2007年、2011年、2018年先后成功化解过新华保险、中华联合保险和安邦保险的风险。（后面附详细的案例）

事后要求 维护消费者

​九、 资产独立

【碎碎念】

举个例子，大家应该也都知道的，去年恒大地产暴雷事件波及到了很多人，旗下恒大人寿的前身是成立于2006年5月的中新大东方人寿，由新加坡最大的本土保险公司——大东方人寿和中国重庆市地产集团合资组建，2013年经历了一轮股权变更之后，于2015年被恒大集团收购，改名为恒大人寿，其中恒大集团持股50%，大东方人寿持股25%，重庆财信企业集团持股25%，

首先值得指出的是，恒大人寿属于恒大集团旗下的子公司，都是独立的法人机构，拥有独立的资产负债表和经营管理体系，在经营方面是完全不相关的两家公司。重点恒大人寿是一家受银保监会监管的金融机构，在保险资金的使用方面本身就更要遵循银保监会的严格规定。如果保险公司出现涉嫌内部利益输送的行为，就将会受到银保监会的严厉处罚。正因为有了这条监管制度，恒大旗下的保险公司恒大人寿的运营并没有受到来自恒大地产负面消息的任何影响，所有保单都是一如既往的正常兑付。

​十、 退出“接盘”机制

【碎碎念】

如果所有的方法都用尽了，还是没有把保险公司救回来，接下来怎么办？

接下来给大家举几个实际案例！新中国成立至今，历史上一共出现过4次接管。2006年接管新华人寿（意外吗？）、2009年接管中华联合保险、2018年2月接管安邦保险集团、2020年7月接管天安财险、天安人寿、华夏保险、易安财险四家保险公司。

1、新华人寿处置事件：

2006年，保监会称，新华人寿原董事长关国亮八年间挪用公司资金130亿，于2007年5月，保监会直接接管新华人寿。首次动用保险保障基金收购了新华人寿38.815%的股权，成为新华保险第一大股东，东方系实际控制人关国亮被免职并羁押，后被判处6年。

到了2009年11月，保险保障基金公司将所持股份一次性整体转让给中央汇金公司，完成了新华人寿的风险处置任务，并盈利12.5亿。在2020年寿险公司保费收入排行榜中，新华人寿位列第4名。

2、中华联合接管事件：

中华联合保险因出现巨额亏损导致资不抵债经营困难，保监会在2009年保监会对其进行了接管，先是注入了60亿的保险保障基金，后又引入新的战略投资伙伴化解了偿付能力不足的问题。后于2016年1月、2018年相继转让所持有的中华联合全部股份，完成退出。截止2020年底，中华联合保险的总资产达到了811.6亿元。

3、2020年7月，银保监会对天安财险、天安人寿、华夏保险、易安财险四家保险公司、两家信托公司接管，是监管层为了防范金融风险，清理明天系资本而接管的明天系保险公司，4家保险公司本身没有风险问题，目前接管延长1年，尚未结束。

4、安邦保险接管事件——这里重点为大家说一下安邦保险接管事件。

很多人可能不了解安邦保险， 安邦集团自2004年成立以来，迅猛崛起，2017年已经位列《财富》世界500强第139位。安邦官网显示安邦保险总资产约为19710亿人民币，安邦在全球聘用了3万多名员工，拥有超过3500万客户和遍布全球的服务网络，业务领域涵盖寿险、财产险和意外险、健康险、养老险、银行和资产管理。是我国第三大保险公司，是注册资本最高的保险公司，

①接管原因：

2018年，安邦保险集团原董事长、总经理吴小晖因涉嫌 集资诈骗、职务侵占案等经济犯罪，被依法提起公诉。鉴于安邦集团存在违反法律法规的经营行为，可能严重危及公司偿付能力，中国保监会决定于2018年2月23日起，对安邦集团实施接管。前后共接管2年，2020年2月结束接管。

②接管后的处置方式：

银保监会接管安邦集团后，引入保险保障基金注资608.04亿元，清除安邦系资本，完成控股；

进行资产处置、业务转型和拆分重组， 通过公开挂牌等形式，坚决处置出清与保险主业协同性不强的海外资产，目前已经有超过1万亿的各类资产已经或正在剥离，完成世纪证券、邦银金租、和谐健康等非核心金融牌照处置，成都农商行已完成挂牌；

银保监会全力配合司法机关开展资产追缴，最大程度减少了原安邦集团董事长吴小晖违法犯罪行为给公司造成的损失；剥离了安邦集团非涉案涉诉资产。

批准由保险保障基金、中石化、上汽集团出资203亿元设立大家保险集团，依法受让安邦人寿、安邦养老、安邦资管的股权；新设大家财产保险有限责任公司，受让安邦财险的合规保险业务、资产和负债。

受让完成后，安邦人寿、安邦养老、安邦资管、安邦财险更名为大家人寿、大家养老、大家资管、大家财险，原安邦集团和安邦财险将依法予以清算注销。

③安邦保险风险事件处置结果

安邦保险风险事件得以完美化解，安邦集团接管前发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，未影响安邦保险和大家保险的正常经营活动，保险消费者和各有关方面的合法权益得到切实保障。大家保险集团完成受让后，目前总资产也达1.2万亿，是目前我国第四大保险集团。

碎碎念完了，是不有些累了呢？来些帅哥美女养养眼吧！关注我！下期再见哦！