网上买保险靠谱吗？这是最近几年懂保君身边的朋友经常问到的问题。因为随着互联网报销销售渠道的发展，现在越来越多的朋友开始在网上买保险了。但是，伴随着“网上买保险靠谱吗”这类问题也越来越多。那真实情况如何呢？我们又该如何选择呢？

废话不多说，今天懂保君就把当下的保险销售渠道给大家详细介绍介绍。

在当下，保险销售渠道多种多样，常见的一共有六种：代理人渠道、团险销售渠道、电话销售渠道、银行保险渠道、经纪代理渠道和互联网渠道。

接下来咱们详细分析一下。

1、代理人渠道

代理人就是我们常说的保险推销员，代理人的客户类型主要是个人和家庭为主。

1992年友邦保险将代理人制度引入大陆，便革新了我国传统的销售模式，这项代理人制度发展飞速，自2018年达到顶峰，全国有超过800万寿险销售人员。并且，虽然目前保险渠道种类越来越多，但是代理人渠道依然是保费的主要来源，占比85%以上。

听到这个占比，你可能会说，大家都在代理人那买，那一定是最好的渠道了！其实并不是，代理人模式一直以来没什么变化：新人入职——自保件转正——直系亲属撑半年——朋友再半年——无单脱落——考核掉。这就是为什么代理人流动性频繁，并且保费贡献巨大的原因了。

我们看看它有哪些优缺点：

（1）优点：代理人是最接近客户的那批人，他们常常会当面和客户介绍产品、进行推销，面对面沟通，更有利客户对保险产品的解读。

（2）缺点：由于代理人的门槛较低，所以人员素质良莠不齐，在考核任务和高佣金的促使下，为了推销出去产品，对客户进行误导或推荐给客户很贵并不适合他们的产品。这就导致了一直以来，大家始终认为“保险都是骗人的”。

懂保君建议，不要听信代理人的一家之言，要懂得货比三家，按需购买。其实保险本身是好产品，只不过被素质较低的同行坏了名声。

2、团险销售渠道

团险的客户主要是企业、政府、事业单位、其他法人组织等团体，而并非个人或家庭。

团险属于公司的福利，并不能单独购买，而是由公司统一购买。

（1）优点：对员工来说，团险一般都是免费的，或者收取极低的费用。公司一次性为员工投保，一张保单就可以承保上千人。

（2）缺点：团险由于是公司提供的福利，也就意味着，一旦员工离职了，这项福利就没有了。这就是懂保君要说的缺点，很多员工因为公司的这项福利，于是不再单独购买商业保险，等到十年甚至更长时间离职后，发生身体状况也不太好了，想要买商业保险变得无比困难，错失了购买保险的最佳时机。

懂保君建议，大家即使有团险，也要购买一份自己的商业保险，有保险的保障，能让职业规划更自由。

3、电话销售渠道

这个不难理解，就是通过电话来销售保险的方式。保险公司的电销很多都是推荐两全保险和车险类型；并且为了吸引用户，还会以存钱送保障等营销话术入手，促成用户进店或成单。导致保险电话销售渠道的名声很不好，甚至很多人刚听到开头介绍，便会挂掉电话。

（1）优点：电话销售是除了保险代理人面对面沟通的最好方式，能够直接和用户对话。了解客户需求，帮助客户了解保险条款。

（2）缺点：电话销售为了在第一时间吸引用户，推荐的都是那些看似很优惠的月缴费产品，其实并不好。毕竟保险产品是一个长决策的过程，需要货比三家，仔细对比才能找到适合自己的产品。

懂保君建议，因为电话销售是我们了解保险产品和条款的重要渠道，所以在接到电销人员电话时，可以认真听一下，并提出自己的问题。但是在面对电销推荐的产品时，要慎重考虑，货比三家，再决定是否购买。

4、银行保险渠道

银行一般销售的保险都是理财性质的，很少有保障性质的保险；并且，银行是可以同时销售多家保险公司的产品，属于第三方机构。

（1）优点：放在银行的理财产品，一般都比较简单清晰，投保简单，费率也比较低；再加上银行的权威背景，还是很有优势的。

（2）缺点：银行的理财型保险产品一般都是分红险、万能险和年金险等。产品还是比较复杂的，而银行柜员又不是专业的保险人员，对产品的理解和介绍会出现一些问题，导致用户会买错产品。

懂保君建议，如果是简单的理财产品，可以在银行购买；如果比较复杂的保险产品，还是去保险公司或代理公司购买，多听专业人士的介绍。

5、经纪代理渠道

保险代理人：由于如今保险公司获客成本越来越高，所以很多保险公司都会和第三方合作。这个第三方就是保险代理人，代理人引过来客户，促成客户和保险公司签订合同，代理人可以获得一笔佣金。

保险经纪人：是指根据客户的委托，帮助他们去寻找市面上最适合他们的保险公司和产品。也就是，帮助客户去找产品。更多代表客户的利益。

（1）优点：由于是第三方机构，他们能够站在中立的角度，较客观的分析产品，帮助客户选择更适合他们的产品。

（2）缺点：因为不属于保险公司销售渠道，知名度较低，容易被客户当成骗子，就像文章一开始懂保君朋友那样。

懂保君建议，大家可以多找一些这种中立的第三方机构，告诉他们需求，让这些机构的专业人士来帮自己挑选市面上的好产品。

6、互联网渠道

由于网络技术的发展，再加上保险本身的合同契约属性，最近两年互联网保险越来越火。不仅很多保险公司拓展了线上渠道，而且很多销售渠道同样定制了很多性价比高的产品。

（1）优点：互联网保险更懂用户的需求，在投保方式上更加人性化；而且互联网保险除去了销售和代理成本，价格更便宜。

（2）缺点：互联网渠道暂未发现太明显的缺点，懂保君还是很看到互联网销售渠道的。

懂保君建议，那些担心网销渠道不靠谱的用户，其实大可不必。毕竟购买保险的本质是和保险公司签订保障合同，虽然通过网络销售的，但是确实是和保险公司签订的合同。大家如果不放心，可以在收到保单后和保险公司核实一下。

懂保汇总结：

通过以上的介绍可以看出，网上买保险靠谱吗这个问题并没有唯一的答案，因为不同的渠道有不同的优劣势。网上买保险也有劣势，但线下买保险也有劣势，不同的保险销售渠道各有利弊的。至于我们到底应该在哪个渠道配置保障，建议根据自己的实际情况而定，只有适合自己的才是最好的。