自己存钱养老，跟买商业保险的养老金，哪个划算？养老金的收益，能超过自己存钱理财吗？

这篇文章咱不讨论养老资源，就赤果果的比较钱。

养老年金和自己理财，哪个钱多？

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自己理财的利与弊

相信大家都有体会，这些年存款理财的收益是越来越低了。

货币基金的年化利率，从三点几一路降到一点几。

在上世纪90年代，一年期定存利率曾经达到10%。现在呢，一年期1.5%。

银行存款利率逐年下降，大额存单不但利率下降，额度也紧张。

银行理财从保本保息到现在保本都不敢提，收益也只是参考值，而且也是逐年下降。

这些都在传递一个信号，那就是利率进入下行通道。

目前有不少国家已经进入零利率/负利率时代，比如日本、德国、法国等。这些国家有2个共同点：人口老龄化严重；经济增速缓慢。

我国在改革开放后经历了经济快速增长的发展阶段后，经济增速已经非常缓了，老龄化进程也逐渐加剧，很快就会进入深度老龄化社会。

利率下行，已经是不可逆转的趋势。这就给自己存钱理财带来很大的困扰。

安全的理财，如银行存款、大额存单，利率降低会直接影响收益；

高风险投资，如证券股票基金等，收益可能会很高，但也可能血本无归。

有研究显示，绝大多数人的投资收益都是在平均水平之下的。

比如，2020年我国股民人均赚了8-10万，你达到人均标准了吗？

但另一份数据调查显示，约一半股民是亏损的，且31%的股民亏损在20%以上。

股民人均赚到的钱，都是靠巴菲特平均的吧？

自己理财的好处很明显：钱在自己手里，可以灵活的配置资产，放银行还是买股票，根据市场形势做出调整。

但自己理财的弊端也很明显，绝对安全的理财方式收益低，投资高收益产品又只能风险自担。

等到老了需要用钱的时候，股票账户是赚是亏都得出手，赚钱了当然开心 ，亏了也是真亏。

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商业养老金的利与弊

除了自己理财养老，还有种方式是买保险公司的养老金产品。因为目的明确，就是为养老的，我就直接用养老年金产品举例子了。

养老年金也比较容易理解，一次性或每年交一部分保费，等到55岁/60岁/65岁后，每年/每月从保险公司领取固定金额的养老金。

养老年金的收益率，在签署保险合同的时候就已经确定了，无论后续市场如何变化，都不会影响。

上世纪90年代末，保险公司就出过一批预定利率8%的保单。虽然从那以后我国利率一直下行，但保险公司依然要按照当初的保险合同兑现利益。

如果保险公司的投资收益超过预定收益，超过部分是保险公司的；如果达不到预定收益，保险公司就要填补“利差损”，相当于保险公司承担了投资损失。

市场利率下行，对这批8%的保单，保险公司只能哭着兑付。

现在市场上的养老年金，预定利率在4%左右，比起8%是低了不少，但比起逐渐下行的市场利率，还是很有优势的。

养老年金的好处显而易见，固定的金额，固定的领取，可以规避市场变动带来的风险。

同时养老年金是跟生命等长的现金流，不会出现人活着钱没了的凄惨景象。

养老年金的弊端是，缺乏灵活性。

前期缴费是硬性支出，如果中途需要用钱，想取出来大概率是有损失的。

后期领取只能等到特定年龄，按年/月领取，专款专用。

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自己理财VS养老年金

为了更直观，以38岁的女性为例，▼▼▼看看养老年金的缴纳和领取金额吧！

从38岁开始，每年交10万（确切说是100854），连交10年，共交100万。

从60岁开始领取，每年领10万6200元，保证能领取20年，也就是最低能领取212万4000元。

不管是活到81岁还是100岁，只要活着，每年就能领10万 。

假设自己理财，从38岁开始每年存10万连存10年，本金100万，按每年2.5%的利息增值（一年期定期存款利率现在才1.5%，2.5%的复利增值已经非常理想化了）。

按照每年都利滚利，到60岁退休账上有150万现金用来养老，这算一笔巨款了吧？

利率下行趋势下，150万现金的利息，是没办法实现财务自由的，必然会动150万本金。

想象一下，60岁以后只有卡里的150万（虽然很多人连150万也没有），一年花10万，15年钱就没了，75岁以后怎么办？

过一天，钱就少一点，这滋味不好受吧？长寿也成了负担。

换个形式，存100万到养老年金里呢？

60岁退休以后，一年取10万块钱用来生活，只要活着都能取，最少能取200 万，活得越久取得越多，开不开心？

养老年金这种形式，能极大地提升人的幸福感。

以上，就是自己存钱理财跟买养老金的不同，你更倾向于哪一种？