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《平安长期意外险安心百分百好不好》

这是馨爸的第123篇保险原创文章

作者：馨爸

馨爸都要被催着写文章了~

本篇文章为约稿，帮助朋友们理清返还型意外险的那笔返还金是否值得。出险就赔保额，未出险满期就退还所有保费，是不是听上去很不错呢。

这是非常常见的销售话术和营销策略。馨爸劝退的返还型意外险怎么也得有十几单了，但还从未写过文章系统的讲一下思考逻辑。

下面，我们就开始。

01 平安安心百分百的保障责任

以安心百分百尊享版为例：

一个30岁男性投保100万保额，需要2500元x20年，可以获得至75岁（45年）的意外保障。如果75岁时没有出险就返还已交保费5万元。

这份保单的核心保障责任：

1、意外身故/全残：赔付100万。

点评：这里缺了意外伤残责任，也就是出车祸了没有达到全残或身故是不赔的，比方双目失明是全残，那但凡还存留一点视力都是赔不了的。而意外伤残的概率大大高于意外全残和意外身故的概率。

因为意外等级伤残是意外险的独有保障责任，这个责任不能缺失，平安在这块可以附加，但需要额外加一份100万的意外伤残责任（意外伤害13），需要保费2300元，也是非常贵的.

2、猝死责任，无

现在越来越多的意外险，可以包含此责任。必要性看工作强度而定。

3、特定交通意外

交通意外相较于一般意外的概率是更低的保障成本也低，所以不必特别在意该责任，如果确实出差频次高，可以配置专门的交通意外险，例如1000万保额的航意险（含轨道、轮船 100万），保费是99元每年。或者就是每次出行买一份小的旅行意外险几块钱的成本也可以。

4、意外医疗：无

意外医疗主要是针对小意外的小额意外医疗，因为小意外的发生概率比大意外大大升高，所以这块保障也需要尽可能加上。另外这块责任的保障成本实际是更贵的。

总结一下，就是在保障成本上，平安只覆盖了比较低频的意外身故和全残、以及特定交通意外。而更高频的意外等级伤残和更高频的意外医疗则不覆盖。

便宜的责任都不在，贵的责任都不含或者需要额外附加

以上涉及的保障责任，在大家大保镖意外险都全部包含，且保障很全面。100万保额的大保镖意外险的保费是308元。

所以平安安心百分百的唯一优势就是满期返还保费。这时候我们可以算一笔账，假设我们把节约下来的保费（2500元-308元=2192元），全部存到储蓄保单里，一共存20年。看看到75岁时候的金额是多少钱。

如果以2千保费每年，缴费20年，共计缴费4万

投一份复利率为3.5%的储蓄类保单，75岁的保单账户价值是13.67万，相较平安安心百分百的5万返还要多出8.67万

整体而言这个算法是比较粗略的，因为平安是交20年，保障至75岁。而短险的方案是需要一路缴费至75岁，这里面需要多交300元 x 45年的保费，共计13500元。但相较平安保障责任的缺失，以及返还金额的低性价比。综合来看，还是用短期意外险来取代该方案是更划算的。

总结一下

返还型意外险，最大的误区就在于，我们忽略了本金的利息成本，这笔钱是很大的一笔钱。按照复利率3.5%，一次性存入的本金，每隔22年就可以翻一倍。而返还型意外险大都都是30-40年后返还，所以粗略来看返还金额小于2-3倍总保费的，都是不怎么划算的。

即便是返还金额很高，但依然有一个问题，那就是现金流不是很适合自己的家庭需要。如果我们投入一份高收益的储蓄保单，我们对于未来的现金流安排是有自主权的，而不是被动的收到一大笔钱，不知道该如何最优处置。

实在需要一份高额长期意外险，不如看看下面这个产品，保障责任更全面，费率更优惠。