这款平安e生保长期医疗险的上市，可谓万众期待。

不得不说，20年保证续保，对医疗险市场绝对是一个开创性的创新，给行业带来的冲击是不容忽视的。

乐观来看，以保险公司设计产品惯用的“拿来主义”，未来其他公司陆续推出长期医疗险也不是没有可能，这也是我认为这款产品带来的最大福利。

至于产品本身，略显中庸，细细看下来，越看越“不香”。

下面详解一下我对这款产品的几个观点。

1、800万总限额“不值得诟病”

由于20年保证续保期间略长，这款产品除了一般百万医疗险的年限额400万以外，还增加了保证续保期间内的总赔付限额800万。

年限额400万，不高不低，但总限额800万被许多人提出来“批评”。

说实话，虽然加一个总限额看似保险公司相当保守，实际上，这款产品在不含私立医院，不含公立医院特需部、国际部，不含院外购药，不含质子重离子先进治疗技术等等诸多限制的情况下，800万限额想要达到，是难上加难的。

换句话说，800万限额纵然是设限了，但跟其他限制相比，实在是毛毛雨不值一提。

2、等待期90天“没有诚意”

在市面上百万医疗险大多30天等待期的情况下，平安推出90天等待期的产品，实在是没有诚意。

甚至平安在这之前推出的平安e生保2020版及6年保证续保版，其等待期也是30天。

在这样一个大家期待的产品上，将等待期调整为90天，着实劝退一批想要转保过来的消费者。

另外平安对90天的等待期还增加了一条合同终止条款：等待期确诊特定疾病，合同终止。

这个特定疾病清单，总共有120种重大疾病，包含癌症、心脑血管重症、心脏搭桥、重大器官移植手术等最高发的重大疾病。

虽然等待期内发生的疾病属于医疗险的责任免除，这是普遍也是合理的现象，但这种合同终止条款，一般只出现在重大疾病险中，医疗险还是罕有。

对，是罕有不是没有，因为在平安e生保2020版中，也有同样的条款。这叫传统……

3、重大疾病仍有免赔额

许多百万医疗都将医疗保额分为两部分，一般医疗和重大疾病医疗，或一般医疗和恶性肿瘤医疗。

此类产品，重大疾病大多是0免赔的，只有一般医疗保险金有1万元的免赔额。至少，也将恶性肿瘤的免赔额取消，达到癌症0免赔。

但平安e生保保留了单项医疗限额，也就是在总保额400万的情况下，重大疾病保额只有200万，同时仍有1万免赔额。

保留了限制，却没有增加别人都有的福利，这就令人不太舒服。

4、癌症治疗不含质子重离子疗法、不含院外购药报销

这款产品包含恶性肿瘤的门诊疗法，但在条款下方的释义中，又除外了放射疗法中的质子重离子疗法。

话说这种市面普遍包含，但被除外的责任，写在释义中，不知道要留下多少隐患。

另，作为最先进的癌症治疗方法，在保证续保20年的医疗险中被除外了，这20年的亮点，是不是因此而黯淡了？

医疗技术在进步，假设10年之后这项技术应用更为普遍了呢？

院外购药这一项，在长期对抗癌症的病人及家庭身上，几乎是不可避免的，也是一项长期的，负担沉重的开支。

现在知道为啥我说800万总额度其实很难达到了吧？

5、无社保版费率太贵

本来看到费率，还觉得虽然责任限制较多，但费率还真不高，没有院外购药，重疾有免赔额也可以接受。

但切换到无社保，费率一下高出同类产品许多，价格跟他差不多产品，不仅可以院外购买靶向药，还可以直付呢。

这就让没有社保的人非常难受。

本来无社保人群对保证续保20年这一属性需求度更高，更愿意为此放弃其他产品在等待期、免赔额等诸多方面的优势。但这价格，也着实让没有社保的人陷入两难。

PS. 这款产品有社保版本费率尚优，预算有限的人，可以选择这款产品解决保额买够这一优先级的需求，剩下的免赔额、先进治疗手段、等待期等细节需求，待预算充足再予考虑。

6、费率可调是合理的

平安率先推出20年保证续保的长期医疗险产品，也算是对2020年3月，中国银保监会办公厅发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的一个积极响应。

国家鼓励保险公司开发长期医疗险产品，但平安开这个先河也算是战战兢兢，如履薄冰。从90天的等待期就看出极强的“求生欲”。

当然，长期保证续保对于投保人来说意味着可控，但对保险公司来讲，就意味着不可控，越长期越不可控。所以必须留一个可控的变量来进行调整，那就是费率。

可以这样说，不允许调整费率，就没有20年保证续保的出现。

所以，这并不是平安给自己留一手，而是符合监管规定的。银保监会《通知》第三条明确规定：

平安在这款产品条款中，也做了相应的说明，与规定是一致的：

同时，监管规定，条款必须对费率调整进行明确说明，不是想调就能调，我们看一下这款产品有关费率调整的条款：

除此以外，监管还规定了不许调的情况：《通知》第七条：

费率可调这件事，是这款产品能够问世的前提：

投保人有了保证续保的权力；

保险公司留了调整费率的条件；

监管规定让你不能随便调，也可以不让你调。

所以，费率可调这件事，投保人无需想太多，只要在你续保的当年，注意保险公司是否通知费率已调，并且决定是否续保就可以了。

7、是否真的是最优选择？

非保证续保的医疗险，一般都会有一个“可以续保条款”

翻译一下，只要连续投保不间断，续保时不需要重新健康告知和核保，也不会因为理赔过而被拒保或特殊算费。

也就是说，非长期保证续保的医疗险产品相对保证续保产品来说，最大的风险也几乎是唯一风险，就是停售。

其实许多医疗险产品都变相“停售”过，也就是下架。同时保险公司会推出一个同系列产品，比如XXX医疗险2019，XXX百万医疗险2020，为客户提供无等待期的转保，同时可以调整责任，调整费率。

也就是说，有比强制停售更好的方法，保险公司肯定不会优先选择停售将自己的长期客户群体推向别家。

所以，可以续保也存在一定的稳定性；而保证续保，也存在一定的不确定性。

在触发了费率调整条件的情况下，假设费率调整过高，使得续保保费压力过大，那这个保证续保你续还是不续？

8、对行业的影响更令人期待

开篇我就说了，20年保证续保的创新，是我认为这款产品给市场带来的最大福利。

保险公司的产品设计不就是你抄我，我抄你。你出个中症，每两年就遍地开花了，你出个恶性肿瘤五年后二次赔付，没多久其他家就争相推出间隔三年的癌症二次责任了。

长期医疗险一直是市场未被很好解决的需求。虽然平安的产品推出得欲拒还迎，别别扭扭，说他大方又暗里小气。但这个先河一开，我们还是很期待其他公司的跟进动作的。

总体来说，这款产品并不足以让我心动到从目前的300万保额，0免赔，可垫付住院费的医疗险转保过去。

20年保证续保对投保人来说是一种吸引，也是保险公司留存用户的一种手段，必须达成真正的相互吸引，这个“长期”和“保证”才有意义。