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终身重疾险要不要买身故责任(购买重疾险要不要带身故责任?)

为什么大多数的重疾险带身故责任?

时代不同,人民面对的风险是不一样的。

在医学和科技不发达的过去,对人们造成重大损失的风险绝对不是重大疾病,而是死亡。

患病后往往很快就死亡了,或者根本没机会活到癌症、心脑血管疾病高发的年龄就挂了。

所以,那时人们的第一需求一定是保死亡的寿险,而不是保重大疾病的保险。

随着医学的进步,生活条件的改善,患重大疾病时不那么容易死掉了,有了更多活下去的机会,如果还要等人死了再给钱,显然就不太人道了。

那能不能在人患重大疾病时“提前”将寿险的保额变现呢?

可以的。

那就是再给保险公司多交一点儿钱,购买一个可以“提前”变现的权利。

这就是在购买寿险的基础上再附加一个“提前给付重大疾病保险”,它花的钱是买了一个权利,而不是单独买了份重大疾病保险。

很多人诟病,含身故责任的重疾是花两份钱却只能获得一份的赔付这完全是不懂保险。

重疾保险是舶来品,带身故责任的产品也比较契合中国老百姓的想法。

在我从业之初,推荐重疾险的时候经常会被问到,万一我这一辈子不得重疾怎么办?

你可以一辈子不得重疾,但肯定会死吧?到死的时候也能获得理赔,也就是这一辈子肯定能获得保险公司的赔偿,中国老百姓比较认可。

当时,在老百姓的概念中,得了重疾基本就等同于死亡了,认为是一件很严重的事情。

随着医学的进步,体检的普及,越来越多的重疾可以早发现早治疗,而且治疗的效果也很满意。

随着人们寿命的提高,患重大疾病也是一种必然了。

人这一辈子肯定会患重大疾病,如果没有得,那可能是因为意外或其它原因提前身故了。

重大疾病与身故一样,差不多成为一种“必然”了,同时人们也不再满足于只能一次赔付的重疾险,对重疾的重视程度大幅度提高,才有出现了只保重疾不保身故的纯正重疾险。

以前担心万一我不患重疾怎么办,现在担心万一我再患重疾怎么办?对于重疾险的需求远远高于了寿险,与重疾分离也是历史的必然。

不带身故责任的重疾险有何优势?

1、让更多人拥有了高额保障的机会

由于剥离了寿险责任,所以价格有了大幅度的下降,相比有寿险责任的重疾,保费能降低40%左右。

这也就意味着花同样的钱,能买到的保额差不多会翻倍了,如果再配置定期消费型的产品,保额提升会更明显。

在保费预算不超过1万的情况下,就能获得大几十万上百万的保障,给一个家庭足够的安全感。

而不是像现在很多保险公司理赔报告中所呈现的,重疾平均理赔保额才几万块,买的不是保险用品,而是一个可有可无的保险样品。

2、让定期寿险充分发挥收入保障功能

我们知道寿险的功能是保障一个人收入的能力,留爱不留债。

终身寿险在此功能的基础上还有储蓄的功能,和资产传承的作用。

而对于大多数人来说,并不是太需要资产传承功能,也就是不太需求终身寿险,真正需要的是定期寿险,用定期寿险保障一个人创造财富的最辉煌的时期,覆盖家庭责任最中的时期就足够了。

相对于价格较高的终身寿险,定期寿险的价格要便宜很多。

以30来岁的人群来说,100万的终身期寿险每年要1万多的保费,而100万的定期寿险每年只需要1千多的保费。

无论买的重疾是否含重疾险责任,都需要额外再买定期寿险:

1)带身故责任的重疾险,重疾与寿险是共用保额,如果先发生重疾,该花的钱也花了,如最终还是没有治疗好,人再身故不能获得赔偿,无法解决家庭责任的风险。

2)一般重疾保额低于家庭所需的寿险保额,即便是先身故,重疾险赔付的身故金依然无法覆盖家庭责任。

如果这样,那不如不带身故责任,直接购买定期寿险。

不带身故责任重疾的风险

纯重疾 定期寿险的组合,一定是可以降低保费支出的,也能满足家庭的保障需求,但身故责任无法覆盖终身。

即当定期寿险的保障期满后,再身故就不能获得赔偿了,这时候就容易出现患重疾却无法理赔的情况。

比如:

脑中风后遗症可以理赔的条件是要确诊180天后,还存在身体机能障碍,如果直接就脑出血身故了,肯定是获得不了重疾的理赔的。

除此之外,还有严重心肌梗塞,如果没来得及到医院就身故了,不含寿险责任的重疾也是不能获得理赔的。

这时候只能是退保合同的现金价值,如果身故的点儿不对,现金价值会低于所交保费。

对于家属来说,人走了不但没获得保险公司的赔偿,而且交的保费也拿不回来,我想大多数的家属是无法理解的。

人是没责任了,不需要身故保障了,但走了没获得赔偿,家属的心理是无法得到安慰的。

纯重疾 终身寿险的组合,总保费一定是会大于含寿险责任的重疾险的。

所以,也别像那些自媒体说的那样,分开买能获得两份保障。

总结,纯重疾 定期寿险的组合,可以用很少的保费获得较高的保额,理性上实现家庭保障的需求,但可能会出现患重疾却无法理赔的情况,家属要有这样的心理准备。

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