前两天，看到粉丝群里有朋友在聊，说虽然交了社保，但其实完全不明白报销规则。

医保的报销规则看起来复杂，其实明白几个点就很容易理解了。

来大家看这个图，如果这个三角形是你看病总共花的钱，那么医保报销的就是中间的那个橘黄色的方块部分。

首先，起付线以是不报销的，只报中间那个部分。

而中间那个部分也不是全部都报的，有一些条件。

比如《医保目录》以外的药是不报的，这些不报的部分就是“自费”部分。

而在《目录》内的费用，也是只报一定比例的，比如报70%，剩下那30%就是“自付”部分。

《目录》内的70%也不是没有上限的，超出封顶线以外是不报的。

大概算法就是这样，各地规定的起付线和封顶线，个人和公共的比例都有差别。

比如北京18年的封顶线是20万元。也就是说满打满算下来，如果超过了20万，也只能报这么多了。

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20万如果去吃喝玩乐还是挺经得起造的，但是看病的话，还真的是有点紧张。

稍微大一点的手术，光手术费就有小10万。而很多大病需要用到的，比较贵一些的药，医保都是不报的，不能算在这20万内。

这就是北京的报销水平。

那为什么社保要设置这么多障碍，不能全给报了呢？

报销这件事，用的钱是大家的钱，必须得以小人之心去想问题。如果没有限制地全报，肯定会出现很多人，不管有没有必要，都要用最贵的药。

就这么多限制的情况下，上个月央视还曝光了一批“假住院真骗保”现象

社保是零门槛的保险，任何人不管多大岁数，有什么病史都可以投保，所以肯定是只能做最基础的保障。

其实，我们国家在医疗保险上的规划，从来也没打算让大家只用社保来保障自己，人民日报在2015年就直接说了——

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那多出来的部分，我们就只能自己掏腰包了吗？

当然不是，社保多出来的部分，就是需要我们用商保去做补充的。

商保真没有很多人想象的贵，就拿平安的一款医保来说，一年几百块钱，就能获得三百万的保额。而我们交的社会医保，一年差不多也有1000 了吧。

商业保险非常灵活，所以有大家以前印象里那种高端保险，但是也有非常亲民的保险。做生意嘛，肯定是要设计各种款式任君挑选，必有一款适合你。

跟我们生命健康有关的保险，大体上分这么四类：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

今天跟大家先分别说一下这四个分别是什么，回来再慢慢掰扯。

医疗险

先说大家最熟悉的这个。医疗险和社保里的医疗险是差不多一个种类，都是看病报销用的。

大家注意报销这个词，意思是你花多少报多少。

好比我上面说的那个平安e生保，虽然有上百万的医疗，但是如果你一年看病只花了2万，那也就是只报2万，不会把剩下那200多万都给你的。

嗯，这也是很多保险公司有勇气推出百万医疗险的原因，因为反正能花到那么多钱的人也不多。

重疾险

刚接触保险的朋友对重疾险会有一点陌生，但其实重疾险可以说是人身险中最核心的部分了。

那么重疾险和医疗险有什么区别呢？

敲黑板了！这是个非常重要的知识点，很多同学容易弄混，但是考试必考：

医疗险是用来报销医疗费用的；

重疾险是用来做经济补偿的，比如说你因为生重病，总共减少了多少收入，家人为了照顾你又减少了多少收入，增加了多少开支，等等。

具体表现出来就是，医疗险是花多少报多少，因为看病治病的钱都是有清晰记录的；

但是重疾险是确诊就赔，不管你花了多少，因为你生病带来的损失是没办法清晰计算的。所以在你买保险的时候，就要自己估算好，万一生了重病，自己会损失多少钱，然后就按这个保额去购买重疾。

一般重疾都是可以自己选保额的，不过当然是保额越高，保费也就越高一些。

寿险

寿险大家可能也比较熟悉吧，经常听说富豪会给自己买寿险的。

寿险和重疾险其实逻辑上是类似的，都是应对经济损失。不同的是，重疾更多的是给自己的经济损失的补偿，而寿险则是给家人的。

比如说现在不少朋友都是夫妻两人一起还房贷，万一其中一个不在了，另一个可能没办法承担剩下的贷款，要面临房子被收回的风险。这个时候寿险就起到作用了。

所以，之前有朋友问我给未成年孩子买寿险的问题，这种打算其实是有点本末倒置了。

意外险

意外险就是险如其名，用来保障意外造成损失的。

像我们前面说的医疗险、重疾险，以及下面要说的寿险，其实可以根据自己的实际情况做出一个大致的计划出来：我可能每年看病需要花多少钱，万一有重病了或者人没了会减少多少钱等等。

但是意外这种事情没办法做计划，我们只能是日常性地买一份作为补充。

而且，正因为意外发生几率很小，所以意外险一般都很便宜，最少的每年100多就可以买到。

看到一款低配版的一年只需要一杯奶茶钱，保额当然低了点，但是五脏俱全……

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今天的文章很基础，但是财妈希望大家都能弄清楚各种人身保险的类别，下次想买保险的时候，记得表现出很懂行的样子，说：我想了解一下重疾险/意外险/寿险/医疗险。

如果直接说：我想买份保险。——一看就是没买过保险，很容易糊弄的小白。