· 这是优选保公众号第362篇原创首发文章 ·

· 作者 | 阿萍、王锐 ·

保险行业有一条走歪的路：产品创新。站在保险公司的角度，他们认为设计一款特别便宜没有利润的产品出来，即使卖到了天量，也不算成功。所有的保险公司一致认为“创新”出一些别人没有的东西后，既能保证自己的利润，又能大卖，这才叫成功的产品设计。

现在就连最简单的意外险，也在走向越来越复杂的“创新”道路上了。下面我把意外保险中最值钱的保障和最不值钱的保障，依次排列出来：

意外身故＞急性病身故＞猝死＞意外伤残＞自驾车意外＞意外医疗＞进口药＞意外住院津贴＞公共交通意外＞预防接种意外＞航空意外

这些排列顺序只是考虑到保险公司定价方式，这中间还存在一些适合度问题，比如一年飞300次的高端商务人士，那航空意外显然很重要。所以，对于意外保险到底哪款性价比最高，这件事是很难解释清楚的。下面是适合绝大多数人的保险公司十大排名，意外险排名：

十大意外险排名第十：众安个人综合意外保险

保额最高可以选100万，乘坐火车、轮船、汽车，有额外的意外保障，航空意外险有额外150万等等，看是一大堆很全面的保障，但是保费实在太贵。唯一剩下的市场定位是：61-65岁，买最便宜的版本，140元一年。优点是意外医疗2万保额，不限社保、0免赔、100%赔付。凭借仅剩的一点点市场，勉强进入第十名。

保险公司十大排名九：京东全民综合意外险

京东金融APP上的这款意外保险，只是单看主险的保障责任以及保额的话，还是很有竞争力的，价格低保额高，还有交通意外的额外保险金，甚至航空意外可以赔付300万。但是，仔细看条款可以发现，在意外险当中，最为高发的高坠事故是不承担责任的，以及溺水和私家车的意外伤害这样高发的事故，保额会减半，也就是只有30万。所以，勉强挤入第九名。

十大意外险排名第八：锦一卫个人意外综合保障计划

这款产品最大的特点就是急性病身故赔付，突发急性病且在72小时内身故，最高可以赔付30万元，其中也包括猝死，单论这一项保障，它是比猝死保障更容易得到理赔的，猝死是要求24小时内身故。但是，保费不便宜，考虑到保障急性病身故的意外保险比较罕见，再三斟酌后排名第八。

保险公司十大排名第七：好意保平安99意外险

这款保费不便宜，保障也不高，综合看性价比非常一般。但是考虑到4类职业可保，又可以保65岁人群。选择99元的最便宜版本，1万以外医疗保额，可以赔进口药。整体看是优于众安个人综合意外保险的，虽排名第七，但也是4类职业非常好的选择。

十大意外险排名第六：平安成人意外险（极致版）

这款产品对标360全民保，保费差别不大，主要保额也都是一样的，但是相对比的话少了25万的猝死保障，性价比就被拉低了一点。

保险公司十大排名第五：平安小顽童少儿意外险

几个月前非常热卖的一款少儿意外险，可惜大保镖少儿版上市后，就完完全全碾压了。虽然从性价比上已经不行了，但其性价比依然也很高，就贵几块钱而已。

意外险排名第四：360全民保综合意外险

曾经还算性价比很高的意外保险，但是大保镖和大护法上市后，这款意外保险剩下的市场就只有4类职业了。单从性价比来看，排名第四，但是可购买的价值不大了。

保险公司十大排名第三：小米综合意外险

曾经的意外险王者，但是小米金融对于保险产品的更新换代实在太慢了。已经被大保镖和大护法完完全全淘汰掉了，综合性价比排名第三，但是已经完全没用购买价值。

十大排名第二：大保镖

在大护法上市前，大保镖是无敌的。但是现在，只剩下少儿版的依然是王者，其他版本都只能算青铜了。

保险公司十大排名第一：大护法

名副其实的性价比第一，尤其是298元的至尊版最值得买。但是这款意外险依然有坑，只能说保险行业的套路实在是防不胜防。同样的产品，在不同的销售渠道里买，居然【特别约定】内容不一样。比如某童保险销售公司卖的大护法，特别约定里就有一个很不利于理赔的约定。

写在最后：

保险行业这样的“复杂化”发展趋势，对于消费者是一件很不利的事情，现在连选一个100多块的意外险都已经复杂到这种程度了。没办法，看到差不多的就随便买吧，反正也就是一年期的产品，买错了明年再换就是。

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