这两天，小伙伴是不是在忙着算打折券、满减、做攻略，看看买哪家，怎么买，才能划算？

话说保险行业也有双十一，叫“开门红”

也是个烧脑的活儿。头发掉一把，也不见得能搞清楚。

但是看着保险公司宣传特诱人。

要不要跟进呢？

今天我们就来看看已经发布开门红的三家保险公司的产品，给大家算一算

1、国寿鑫享未来和平安御享财富（2023）年金

①主险的收益是多少？

②加上万能账户，是不是会大变样？

③每年都有4%的收益，为什么过了20年的收益率还没有超过3.4%？

④演示利益和实际结算收益是一回事吗？

2、泰康惠赢人生（爱家版）

①主险的收益是多少？

②分红是怎么回事？

01

国寿鑫享未来和平安御享财富（2023）年金险

这两年，保障期十年左右的年金险，再搭配上万能险账户是开门红主力

鑫享未来是一个8年或者10年，合同就到期的年金险。

而御享财富2023年金的保障期就8年。

都是从第五年年末开始返还年金，然后在主合同满期的时候可以领取相当于基本保额的满期金。

一、在不附加万能账户的情况下，我们看看主险的收益是多少？

如果是40岁女性，每年交5万，3年交，8年满期的情况下

第5年年末到第7年年末，两个产品每年可领取生存金3万元，共3笔。

然后在第8年年末，也就是合同期满的时候，两个产品分别领取满期金：76793和74970元。

从满期金的角度，平安的金额要比国寿的高。

反应在内部收益率和年化单利上也是如此。

平安的御享财富的满期内部收益率（IRR）是1.810%，而国寿的鑫享未来是1.624%

这两个产品的收益率都不是很好看。

相信大家不会冲着这个主险的收益去买御享财富或鑫享未来

还不如存银行，或者买国债。。。。。。

二、如果加上万能账户，是不是会大变样？

这个时候，很多代理人会祭出「万能账户」这个大招，说结算利率高达多少多少云云。

那么我们来看看究竟

御享财富（2023）年金险可附加两个万能账户，保底收益都是1.75%

聚财宝（2021）终身寿险（万能型）

聚财宝（2021）养老年金险（万能型）

鑫享未来可附加三个万能账户，保底收益都是2.5%

鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）

鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）

鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）

如果结算收益是最低保底利率，那么收益比单买主险好那么一丢丢，但也仅此而已。

鑫享未来的保底收益比聚财宝高，所以保底的金额也是鑫享未来更高一些。

如果按照监管爸爸在《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》的要求，用于4%的假设结算利率来演示的话，这两个产品前十年的表现都一般

第五年年底，第一笔年金进入万能账户

第八年才能实现返本。

第10年，御享财富（2023）的内部收益率是2.550%而鑫享未来是2.431%

通常在这个时间段内，第一梯队的增额终身寿的内部收益率已经达到3.4%了。

在前20年，这两个产品的收益都没有达到3.40%。

可能会有小伙伴感到奇怪

三、每年都有4%的收益，为什么过了20年的收益率还没有超过3.4%？

这和五花八门的宣传里说的“年化5% 年化5%（合计10%）”，就差得更远了。

1、首先、钱进、钱出万能账户都是收费的。

万能账户有三大费用：初始费用、风险管理费和退保/部分领取费用

① 初始费用：就是保费进入万能账户前扣除的费用

相当于保费进入万能账户前，需要交一笔会员费

鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）条款节选

聚财宝（2021）养老年金（万能型）条款节选

有的万能账户会在几年后，将初始费用通过持续奖励的方式再返还到万能账户中。

划重点：平安和国寿涉及到的这几个万能账户的加保和一次性交清的保费都没有持续奖励

平安的两个万能账户，首次发放持续奖励的时间也推迟了一年，变成了第6个保单年度末

② 风险管理费

因为万能账户也提供身故保障，所以对身故金和账户价值间的风险敞口，保险公司要收取一定的费用

会有一张费率表对应不同年龄和性别的费用多少。

风险管理费不占大头，但是也会收取。

③ 退保&部分领取费用

一般是万能账户设立前五年才有，到了第六年不论退保还是部分领取都不收费了。

鑫享未来和御享财富也是如此。

这几项费用砍下去，能够真正进行复利收益计算的本金就少了。

本来每年的收益也就4~5%，减去2%~3%，剩下的就没多少了。

2、第五年产生年金，第六年才能进入万能账户增值

根据银保监会要求，不管是御享财富（2023）年金险还是鑫享未来，合同生效满5年，才能产生年金。

头五年相当于万能账户是在空转，其中的结算收益率是5%还是10%，也和你没有什么关系。

别看这几年的时间差，收益能差上一大截。

在不靠虑其它费用因素的情况下，如果晚进入账户五年，即使按照5%来计息，在第10年的内部收益率也只有2.470%，第20年是3.727%。

3、整体收益计算是主险 万能账户一起

想获得万能账户的二次增值的机会，不好意思，得先把主险买上。

所以万能账户是甜点，主险才是正餐。

被甜点的美味吸引，先问问自己正餐能不能咽下去。

四、演示利益和实际结算收益是一回事吗？

可能会有部分业务员说这个4%的演示利率太低了，最新的结算利率可以达到4.8%，那收益就会不一样了。

那一起来看看这几个万能账户的历史结算利率

可以看到鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）目前结算利率最高，4.8%。

但从2020年8月到2021年8月，结算利率都趴在4.5%。

鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）从4.7%一路降到4.4%。

鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）倒是挺稳定，一直是3.7%。

聚财宝（2021）终身寿险（万能型）和聚财宝（2021）养老年金（万能型）成立时间比较短，2021年11月才成立。

当时的结算利率是5%，最新结算利率是4.7%。

也就是说，万能账户的实际结算利率是波动的。

保险公司拿着我们交的保费也要去投资，获得收益后才能拿来分给我们。

因为写在保险合同里的收益是要确定给付的，所以保险公司的投资品中的高风险产品注定了不会占比很高。

在银行存款、国债这样的无风险收益都在不断下行的环境中，保险公司也不是神，可以脱离整个大环境，因此投资收益也会下降。

中国人寿和平安集团今年上半年的投资收益率，在3%~4%左右。

2020年前，平安集团的投资收益率高于中国人寿，这两年中国人寿表现更好一些。

两家保险公司投资收益率虽然有差别，但不代表其中一家的投资水平就一定显著高于另外一家。

统计口径，投资分布都不太一样。

但同一家公司和以往相比，也是呈现一个下降趋势。

划重点：对于万能账户来说，超过最低保证利率的部分都是不保证的。

4.8%的收益能一直维持下去吗？

几乎可以肯定地说不可能。

如果你硬要说，连印度人都能当上英国首相，那。。。你赢了。

所以大家看出来了没有，像这类年金 万能的产品，要想产品好，就得有一个收益不错的主险。

不然万能账户也不是万能的，带不动啊！

想这两个产品还有疑问，或者想对比更多产品的小伙伴，可以留言“财富”，预约一对一咨询>>>

02

泰康惠赢人生（爱家版）年金险

如果看懂了上一节的内容，那泰康的这款开门红产品也就能理解大半了。

惠赢人生（爱家版）是一个保障终身的年金险。

如果是在59周岁前投保的，那从第6年就可以开始领钱

从第6年到64周岁，每年有一倍基本保额的生存年金

从65周岁后，每年可以领一倍基本保额的养老年金

如果是在59周岁之后投保的，那犹豫期结束就可以开始领钱了，每年可以领一倍基本保额的养老年金。

可以参与保险公司分红、可以附加万能账户

一、在不附加万能账户的情况下，我们看看主险的收益是多少？

如果是30岁男性，每年交5万，10年交

从第6个保单年度开始，每年可以领13450元。

要领38年，才能把本金领完。

也就是说在她72岁前，收益都是负值。

如果加上了万能账户会怎么样？

看完了上一节内容的小伙伴，恐怕也会明白，万能账户不是魔术师。

如果主险的收益不咋滴，加上了万能账户能好点，但也仅此而已。

二、不是还有分红吗？

泰康惠赢人生（爱家版）年金保险（分红型）条款节选

注意一下合同条款里，标黑的粗字，通常都是保险公司提醒大家的部分。

分红是没有保底收益的。

如果公司当期经营状况不好，分红可以为0。

我们所拿到的分红属于“可支配盈余”，这个可支配盈余不透明，也不可控。

能不能拿到，能拿到多少，都不确定。

想这个产品还有疑问，或者想对比更多产品的小伙伴，可以留言“财富”，预约一对一咨询>>>

03

写在最后

我们可以看到今年头部保险公司的三个开门红产品，都是年金 万能的组合。

年金险，最主要的作用是到点打钱、确定给付。

而万能账户是把那些暂时不需要动用的年金，放在账户里面吃利息。

这些年的开门红产品大多数都是这样，难看的主险收益 保底利率很低的万能账户

靠各种各样宣传的噱头、推陈出新的话术和套路。

各位看管可要擦亮自己的眼睛，别一听宣传就冲动砸钱。

如果想做养老补充，可以选纯养老年金，领取更多，确保终身现金流

如果想做长期储蓄，可以选增额终身寿，收益确定，所见即所得

不是说开门红没有好产品，建议挑不浮动的，确定收益高的。

多方比较一下，仔细计算。才能买到更适合自己、更好的产品。