文 | 吴南生 第 28 篇分享

日常生活中，意外风险无处不在。在给家庭成员购买保险时，特别是父母的保险，老人意外险应该怎么买？

由于Ta们年纪偏大，身体异常指标偏多，重疾险和医疗险都买不到，即使能买到，每年的保费价格，大多数家庭都承受不起。而意外险的购买却不一样，健康告知宽松，价格便宜，正是因为Ta们年纪大，更容易发生意外风险。

很多时候，父母不小心摔伤跌倒扭伤，不想拖累子女，或是认为没必要花钱去医院看，能忍着就忍着，我妈以前就是这样，说了也没用。

我希望你看到这里的话，霸气的告诉你的父母，即使你不在Ta们身边，不幸发生意外风险，也有保险兜底。今天推荐一款众安的意外险，比较适合60-65岁的父母。

一、产品基本信息

众安个人综合意外险（升级版）有四个计划：计划一/计划二/计划三/计划四。

基础保障：含意外身故/伤残，意外医疗。

附加保障：含救护车费用，交通意外额外赔。额外赔的意思，就是身故/伤残可以和基础保障叠加赔付。

基础保障齐全，意外医疗做到不限社保报销、0免赔、100%报销，理赔体验感会更好。

由于计划二~四保费价格贵，没有产品优势，不做选择参考，土豪可忽略哈。

计划一，针对没有保额要求、更看重意外医疗理赔的体验的人群（60-65岁），选择计划一，是非常不错的产品选择。

二、产品条款信息

这部分内容，对普通消费者来说，看起来比较吃力，我们主要关注两个方面：保险责任和责任免除。对购买其他商业保险，同样适用。不管销售人员把一款产品夸得怎么好，看条款肯定不会被忽悠。

众安这款产品，每一个保障责任都对应有保险责任和责任免除，需了解。下面只针对意外身故/伤残，意外医疗基础保障做解读，其他保障责任及责任免除内容，感兴趣的朋友通过购买链接入口了解一下。

众安个人综合意外险适用条款：

--《个人意外伤害保险条款（互联网）》_意外身故/伤残

--《附加意外伤害医疗费用保险条款（互联网2022版A款）》_意外医疗

1.保险责任条款

保险责任，就是我们购买这款保险，能保障的内容，也是我们最关心的问题。

每一个保障责任，都会对应有详细的解释说明。同时也是佐证保险销售代理人跟你说的话，是否有出入。

1.1意外身故/伤残保险责任

其中保险责任里面有一点需要注意：

除另有约定外，若被保险人因驾驶或乘坐机动车发生单车事故（释义五）或因溺水导致身故或伤残，保险人仍按上述规则承担保险责任，但此情形下的意外身故保险金额和意外伤残保险金额按合同约定的 50%计算。

单车事故（比如自己开车撞树，属于单方面事故），或是溺水，导致的意外身故/伤残，只能赔付50%保额。

1.2意外医疗保险责任

保险责任条款内容比较多，我只截取部分给大家参考了解。

2.责任免除条款

责任免除，就是我们购买这款保险，不能赔付的情况，这一点非常重要，也是我们投保前必须先了解的地方。

2.1意外身故/伤残责任免除条款：

（一）原因除外

因下列原因导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：

1．投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2．被保险人自致伤害或自杀；

3．被保险人故意犯罪、拒捕、挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

4．被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖宫产）导致的身

故或伤残；

5．被保险人因药物过敏或未遵医嘱，私自使用、涂用、注射药物造成的伤害；

6．被保险人发生医疗事故或接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造

成的伤害；

7．被保险人主动吸食或注射毒品（释义六），醉酒或受管制药物的影响；

8．疾病，包括但不限于高原反应、中暑；猝死（释义七）；

9．非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；

10．任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或

辐射；

11．战争、军事冲突、武装叛乱或暴乱、恐怖袭击；

12．除另有约定外，被保险人在坠落高度基准面 2 米以上（含 2 米）导致的意外事故。

（二）期间除外

被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责

任：

1．被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；

2．被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国

际统计分类（ICD-10）》为准）期间；

3．被保险人从事高风险运动（释义八）、各种车辆表演、车辆竞赛或练习期间；

4．被保险人酒后驾驶（释义九）、无有效驾驶证驾驶（释义十）或驾驶无有效行驶证

（释义十一）的机动交通工具期间；

5．被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）（释义十二）期间。

2.2意外医疗责任免除条款：

任何在下列期间发生的或因下列情形之一导致被保险人发生意外住院医疗费用或意外

门急诊医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：

（一）非因主合同所列意外伤害事故而发生的治疗；

（二）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买康复性医疗器械（如眼

镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等）所产生的费用；

（三）被保险人因预防、康复、休养或疗养、医疗咨询、健康体检、以捐献身体器官

为目的的医疗行为、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；

（四）被保险人在不符合本附加合同约定的医院就诊发生的医疗费用；

（五）被保险人因发生椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、

游离性椎间盘等类型）而发生的医疗费用；

（六）被保险人因病理性骨折而发生的医疗费用。

第一次知道购买保险还有责任免除这个情况的，建议好好读一读，尤其是加粗部分。

购买前提前知道，跟理赔出险后才知道，心情是完全不一样的。在这一点上，我都会再三强调告诉我的客户，责任免除的重要性。

三、产品投保注意事项

1.投保须知、特别约定

线上产品含互联网产品，除了了解保险责任和责任免除，我们打开一款产品的链接介绍，同样能获取到我们想看到的产品介绍信息。

我们是否符合投保，投保前，其中有一点我们是必须要看的，产品投保须知、特别约定。

投保须知、特别约定，是保险公司汇总了，我们投保的时候需要注意的事项，会把投保要求（如限制医院、限制地区、限制职业等），保障责任，或是保险条款关键信息，罗列出来。方便大家快速了解一款产品。

线下产品，目前是看不到这个的哈。

众安这款产品，有一点需要注意的事项：

意外住院医疗责任及意外门急诊医疗责任不包括以下地区的医疗机构，被保险人在以下医院就诊，保险人不承担保险责任：北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院、四川省雅安市第二人民医院、天津滨海、静海地区医院、河南省新乡市中医院、吉林省四平市所有医院、山东省莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、山东滨州市中心医院、河南省焦作市所有医院、河南省郏县所有医院、南平市人民医院、福建中医药大学附属南平人民医院、南平市第一医院、黑龙江省黑河市所有医院。

意外医疗就医除外医院，也就说后期在上述这些医院就医产生的意外医疗费用，保险公司不理赔。若是我们居住地/工作地是在这些地方范围的，建议不要选择这款产品了，防止后期忘记这个情况。

2.健康告知

健康告知，就是我们投保一款产品的时候，保险公司对被保险人（给谁买）做的健康问询。

若符合产品健康问询的，我们可以买。

若不符合产品健康问询的，我们不能买，只能尝试投保其他产品。

在拒赔案例中，很多是因为我们在投保时，由于没有重视健康告知，或是极少数保险代理人（赶紧拉黑）压根没有告诉你，买保险是需要健康告知的，导致后续出险理赔，保险公司拒赔。

相对于重疾险、医疗险和寿险，意外险的健康告知是最宽松的，甚至有些产品能做到无健康告知。

众安这款产品的健康告知，还是非常宽松的，没有下列列举事项，点击全否直接投保即可。

第1点：职业问询，1-3类低风险职业，可投。

第2点：健康问询，没有，可投。

第4点：过往保额问询，目前生效在保保单，不超过200万，可投。

3.产品投保链接

这款产品（计划一）我是侧重推荐给60-65岁父母的意外险，若父母已退休，职业选择：无业--离退休人员（无兼职），直接扫码购买即可。购买成功后，记得第一时间添加我，能及时提供后期理赔协助。

投保链接见原始发布平台。

四、保险公司介绍

资料来源：公司官网、中国保险业协会、企查查等。

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.不限社保、0免赔、100%报销，理赔体验感更好。

这是最优秀的意外医疗保障标准。

--不足：

1.单车事故/溺水，意外身故/伤残，保额减半。

2.无住院津贴保障。

市场上60岁以上的可投保的意外险，很难找到有住院津贴的产品，目前我是没有看到过。

3.无骨折津贴保障。

这个仅针对60岁以上人群来分析哈，Ta们相对年轻人来说，骨质疏松等原因，不幸意外摔倒时，发生骨折的概率更大。

60岁以后，市场上的意外险产品，意外身故/伤残的保额，普遍都不高。

所以我们给60岁以上的父母买意外险的话，且Ta们已经退休不是家庭经济支柱，保额不是重点考虑的问题了，意外医疗的保障是否优秀才是主要考虑点。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

文章首发平台：保险吴南生