最近忽然有几个朋友问增额终身寿的产品，结合这些天的股市，聊起来真是个刺激的话题。一会儿红一会绿，血压一会儿高一会低的。

这类话题之前还是很少写，从头说起，先说说什么是增额终身寿。

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增额终身寿险

之前讲的比较多的是定期寿险，从定期寿险说起。

定期寿险：人在保障期内（比如30年）身故或全残，赔钱。赔的钱是你投保时候的保额。

相比定期寿险，终身寿险也好理解。

终身寿险：在保障期内（终身），只要身故或者全残，赔钱。赔的钱是你投保时候的保额。

增额终身寿：关键就是多了增额两个字。

在保障期内，保额会随着时间的推移，不断增高，也就是说，年纪越大，保额也就越来越高。

除此之外，相对其他寿险来讲，其现金价值非常高。

举个不恰当的例子大概就是，买了增额终身寿，相当于在保险公司里有两份钱，一份在保额，里存着，另一份是现金账户里存着

也就是常说的，身故有保障，同时放在里面的钱（保费），还可以按照固定的利率增长（稳健增值），想用的时候可以领取（灵活领取）。

所以，增额终身寿相比定期寿险，不同就体现出来了。

定期寿险VS增额终身寿

这样基本就看得清楚。

大家在选定期寿险的时候，主要看保费、保额杠杆高不高。基本就是哪个便宜买哪个。

但是问到增额终身寿，就不一样了。

涉及到理财配置，讲的可不是越便宜越好。

更要看自己交的钱，什么时候能拿回来？能拿回来多少？资金增值够不够多，未来领取麻烦不麻烦等。

核心的一点就是，比如我交了10万元，后面我需要的时候，能拿出来多少？

当然是拿出来的越多越好！

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几款增额终身寿险

找市场上比较几个代表性的产品对比说明

平安人寿：盛世金越

中国人寿：盛世传家

太保寿险：长相伴

太平人寿：岁悦添福

信泰人寿：如意尊3.0

就像前面讲的，寿险产品的主要条款并不复杂，差异并不是很大。

1、投保规则

基本是老少皆宜，0岁到70岁左右。

平安的盛世金越可以到75岁，信泰人寿如意尊3.0可以放宽到80岁。

这个影响并不是很大，选择的产品比较多，而且70岁以上投保的需求人也极少了。

2、保障内容

身故、全残或高残是寿险的基本保障，出险可以给到的钱就是给到咱们的保障。

在这里有个保额每年递增的比例，相当于保额按照既定的递增比例，在合同中锁定，逐年增长。

计算公式，当年度保险金额=上一保单年度的有效保险金额×（1 3.5%）。

3、其他权益

在保单权益方面，各公司有不同的特点

平安的双被保人，也就是说可以选择设置两个被保人。比如一对夫妻投保，若设置了双被保人，其中一个离世后，保单不会结束，继续保障另一个被保人保单继续有效，保单的持续时间越长，现价增值的时间就越多，可以让被保人获得更高的收益。

另外国寿盛世传家、太平洋长相伴和太平岁悦添富都有年金转换权，即保障期间，根据需要可以将部分或全部现金价值转换成年金险，可以更灵活地规划资金。

信泰如意尊3.0，是多了一个航空意外的保障，如被保人因航空意外出险，除了正常的保额理赔外，再将所交的保费全部返还。

但是，看完了上面的对比分析，也没发现哪个特别好或者不好，感觉还是区分不出来。

其实，我们还要回到产品本身，把增额终身寿当成一个理财产品来看。

给大家一个简单粗暴的对比方法。

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看我们能拿回多少钱

买寿险的人一听到只有死了残了才能拿到钱，但是我交了几十万甚至上百万，只能到死了残了才能拿钱，太坑了。

对于增额终身寿，死了残了的保额是按照前面表格中的每年增额比例获得。

但是就是保单的现金价值，也就是说如果我们在保障期间，随时需要拿回自己的钱，我们能获得多少收益，这几十万甚至上百万有没有保值增值的效果。

谁的保值增值的效果好？

这时候，我们就把对应产品的现金价值表拉出来，简单对比一下。

按照投保人30岁，每年缴10万元，5年缴清的方式进行投保

5年累计缴纳保费50万元

第一次缴10万元，1年后现金价值都不多，大概2万左右，中国人寿的最高，首年现金价值达到4万以上。

连续缴满5年，缴了50万以后，看咱们交的钱什么时候回本

信泰人寿在第六年可以回本

平安人寿、太平洋人寿、太平人寿在第七年回本

中国人寿到第九年才可以回本

到第10年的时候（40岁），我们看这几款产品的差距就已经很大的，同样是缴费50万元。第10年最高的可以拿回65万，最低的只有不到53万，十年差距12万元，一年少一万多。

到30年的时候（60岁），最高的可以拿回将近130万，最低的只有约104万，差额20多万。

到60年（90岁）以后就更夸张了，现金价值的差个达到100万级别。

哪款有优势，值得选哪款，对于对数学不太好的人，也不用再去看什么iRR内部收益率了。

当然，很多产品有一些什么外能账户、分红账户之类的，这些基本都是不确定的，既然买增额终身寿，要的基本上就是锁定的保障收益。

所以，最后我要说，要我选，我就选现金价值高的，就是这么简单。