台风“暹芭”造成广东、广西、海南等省(区)186.2万人受灾，直接经济损失31.1亿元。据应急管理部统计，2022年上半年各种自然灾害共造成3914.3万人次受灾，紧急转移安置128.2万人次；倒塌房屋1.8万间，损坏房屋28.7万间；直接经济损失888.1亿元。

今年受拉尼娜事件影响，极端的降雨、高温、大风天气出现频次增，面对极端天气和意外事故，有没有对应的保险转嫁其中的风险呢？

今天小保就来谈谈商铺的财产风险问题，主要内容如下：

1） 通过案例，了解如何转移风险？

2） 什么是财产险?

3） 具体的产品条款解读，需要注意什么?

一、一个案例，读懂财产险

去年7月份，安徽歙县因为遭遇特大暴雨，让歙县经济开发区内190个企业和100多个体工商户库房浸泡在水中，官方统计直接经济损失超过35个亿。

一场洪水后，让很多商铺老板的生意又“归零”了。

对于很多商铺老板来说，门店只是做商品展示，损失不是大头，仓库才是受灾最严重的地方。一商铺老板表示“仓库被淹的货保守估算，有70万吧。”

这场灾害，毁掉的是很多商铺老板一辈子的努力。如果这些老板买了财产险，就可以转移大部分的风险损失。如果企业的财产（房屋、装修、办公用品、厂房设备、原材料等）因为意外事故和自然灾害导致的全部损失和部分损失，都可以赔付。

而要保障商铺的财产，每年只要几百块就可以转移大部分的风险，杠杆作用非常明显。

财产险可以避免因意外事故造成的财产损失，提高商铺抗风险能力，而且有的商场会强制要求辖区商户投保财产险。

因此我们看出，在面对不确定的极端天气和意外事故，商铺老板可以通过财产险来转移自己的风险。

二、什么是财产险？

企业财产保险是指投保人向保险公司交付保险费,保险公司按保险合同的约定对所承保的财产,及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的被保险财产的损失承担赔偿责任的保险。

财产险，分为财产基本险、财产综合险和财产一切险。

具体说来就是：

基本险：保障范围最小，只保基本的火灾爆炸雷击、飞行物体坠落造成的损失。

综合险：保障范围扩大了一些、在基本险的基础上增加了“三停”造成的损失(需为自有财产所有权且自用的供电供水供气设备)，以及暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害造成的损失。

一切险：保障范围最广，除了条款中列明的除外责任、自然灾害和意外事故所造成的财产损失都可以承保。

简单的说，这三个主险的责任大小关系如下图所示：

财产险保险标的物

房屋建筑物及装修，机器设备，各种生产用具、仪器，存货（原材料、半成品、再产品、产成品、库存商品）等等均可投保。

可保财产：从实物形态讲，具体表现为：房屋建筑、机器设备、库存商品、原材料等。

不保财产：非一般生产资料或无法确定其财产价值的财产为不保财产，保险公司不予承保。这些财产有枪支弹药、动物植物、土地森林、货币票证、有价证券、违章建筑等。

保险金额的确定

由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。

三、产品该如何选择？

财产险主要关注以下几点：

NO.1 关注免责条款

认真阅读保险条款，不仅要关注保什么，而且也要关注不保什么，不同产品之间都有不小的差异。像物品自身受潮导致的损失保险公司是不给予赔付的。

NO.2 关注附加条款，赔款可多几百万

主险一般主要承担的一些风险比较大的保障。而附加险多半是一些风险小的保障。企业可以根据自身需求投保附加险，一般附加险的费用会比主险低。

NO.3 不应过度保险

根据《保险法》规定，保险金额超过保险价值的部分无效，最终理赔不能实现。

如果你对市面上的产品不够了解，想要选择一款性价高的产品。可以考虑亚太的商铺无忧。

投保便捷

线上直接投保，免审核，节约人力物力。

多方案可选

配置有 3 款产品，满足不同需求。

性价比高

最低档保费 600 元起，保险方案性价比高。

商铺适用

本产品适用于营业场所面积≤1000 平米的下列行业的固定营业场所：包括住宿业、餐饮业、商务服务业、零售业。

附加第三者责任

保障在经营场所里因经营意外导致顾客发生的人身伤害或财产损失

写在最后：

保险，已经是企业转移经营风险的重要手段之一。在很多时候，保险甚至成为东山再起的资本。

商铺老板可以根据自身面临的风险程度、保费预算来选择投保基本险、综合险或一切险。