A：我买了保险，现在却不能赔，好坑啊！！！

B：你买的什么保险呀

A：我不清楚呀，业务员说的啥都可以保的

B：……

相信这令人哭笑不得的场景，很多人都似曾相识。

到底是谁的错呢？是白纸黑字清清楚楚的合同，还是不专业、夸大宣传的代理人呢？

只有自己学会、清楚认识到了各个险种的作用，才能更好的买对保险、用好保险，做好家庭的风险转移。

对于人身方面的保险总共也就4大类，市面上的各种产品都是由他们衍生出的，而这四个险种各有各的作用：

从上图我们可以看出，为什么只有其中的一种或者两种都无法覆盖所有风险。要想做到全面的保障，四大险种缺一不可，是环环相扣的。

而保险的保额可以理解为圈的大小，作为对冲风险的重要因素，自然是越大越好。

意外险

意外险主要保障被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

通俗的讲，就是保意外导致的身故、伤残，以及报销意外医疗费用的保险。

这里所指的意外，需要同时具备四个因素：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

需要强调的是：猝死是不属于意外的。世界卫生组织（WHO）关于猝死是这样定义的：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

当然，目前市面上也有少数产品是可以保障猝死责任的，如有需要可单独选择此类产品。

重疾险

重疾险，是我们最常见的一个险种，顾名思义就是保障重大疾病的。一旦罹患了合同里约定的疾病，就直接按照保额进行赔付的一个险种。

从1995年重疾险传入中国以来，经历了较长时间的探索和发展，最初是作为寿险的附加险一直捆绑销售的，比如常见的平安福、国寿福等产品。

从2007年开始，随着新兴保险公司的成立，重疾险市场的竞争也越来越激烈，创新责任越来越丰富，而且不再捆绑销售，更加符合消费者最新的需求。

人们需要重疾险，不是因为患病要死了，而是因为我们要活下去。重疾险是0-55岁年龄段必备的一个险种，不仅可以在发生疾病时让我们更淡定、更从容、更有尊严，也可以让术后的生活过得更轻松一些。

医疗险

医疗险，是属于费用补偿型的保险。通俗的讲，就是报销我们所支出的医疗费用。

需要注意的是，大部分医疗险都是报销住院期间的医疗费用，单纯的门诊是不报销的。

另外，医疗险一般都要求需先经过社保(职工医保、居民医保、新农合)等进行报销，社保未报完的部分(如门槛费和个人比例自付的部分)，扣除自费药品和项目后再由保险公司报销。

从2016年开始，百万医疗险引起了人们的广泛关注。

百万医疗可报销的额度高达几百万，但保费一般只需要几百块钱，听起来有些不可思议，保险公司不太可能做亏本的买卖。

这是因为百万医疗险通常有1万到2万的免赔额，也就是扣除医保报销的费用后，自己支出的部分超过免赔额，保险公司才开始报销。和社保的起付线比较类似，保险公司也是通过免赔额来控制赔付率的。

回归产品本身，百万医疗险所能报销的费用项目非常全面，不限社保目录内项目和费用，几乎包含了住院期间的所有花费，是每个人都必备的一个险种。

寿险

寿险，主要保障身故或全残责任，在保障期间内发生保险事故即可获得赔付。这里的身故包括意外、疾病或其他原因导致的身故，也就是不限原因，只要人没了就赔，甚至投保2年后自杀也能获得赔付。

除了身故，寿险也能保障全残责任，达到全残的标准也是可以按照投保保额进行赔付的。

由于只保身故和全残，所以寿险更多的是为家庭经济支柱配置，避免家庭经济支柱遭遇不测给整个家庭带来的重大影响，尤其是经济方面的影响。

比如生前背负房贷、债务等，如果没有寿险，就意味着家人要继续偿付债务。因此寿险的保额往往要覆盖所有未来要发生的支出。

写在最后

有人说着四个险种都买的话会不会保费贵到无法承受？其实完全不用担心，不管有多少的保费预算，都有适合自己的保障。

毕竟保险并不是一个奢侈品，而是我们必备的一个风险对冲工具。当然，前提是你要了解的足够多，而不是只看了一两家发现没适合自己的就放弃了。

以30岁成人为例，意外险100万保额一年200多，重疾险50万保额最低三四千，百万医疗一年300多，定期寿险100万保额每年也就1000多，加起来一年保费五六千，大多数人是可以承担的。

当然，如果保费预算比较充足，自然可以选择更高配的险种保障。毕竟每个人的收入、身价、风险缺口各不相同，保险的保额也应匹配自己的个人情况。