有病理赔，无病存钱，压力大了可以少存一点，压力小了可以多存一点，保障额度可以调高调低，对，这就是早期灵活的万能险，无论缴费年限，缴费金额，保障额度，都可以自己调整，让人觉得人性化且无压力。

一：早期的万能保险的形态

所以很多早期拥有保单的客户都有这样的保单，每年保费固定，比如4千或者6千，存个10年20年之后就可以不用再管了...这是很多客户自认为的想法。

实际真的是这样吗？

我们一起来看看万能险的本质（一年期寿险 一年期重疾险 万能账户）或者可以简单理解为保费分成了2个账户，一个是保障账户，一个是投资账户（有个保底利率，目前结算利率4.5左右）。

1、缴费期：终身（请打开自己的合同核实一下，有的写得“不限”）

万能账户的运作原理：

保单持有人交纳的保险费-初始费用-保障成本-保单管理费=剩余保费（账户价值），账户价值由保险公司进行投资运作。

1、初始费用上限比例：第1年：50% ， 第2年：25%，第3年15%，第4-5年：10%，5年以后5%。

2、保障成本：保单风险保额的保障成本，根据被保险人的性别，年龄，身体健康，死亡风险保额等因素确定。一般采取自然费率。（换言之，就是年纪越大扣的保费越多尤其是60岁之后，具体费率表可以在保单合同里看，包含了重疾费率表以及寿险费率表）

3、保单管理费：保险公司的运营成本

4、其他手续费用：账户转换，部分领取，退保等服务收取的费用

为什么一些代理人会跟客户说缴一段时间就可以不用缴费了？因为投资账户里面有钱可以继续扣保障成本等，但现实的问题是，随着年纪的增大，保障成本会非常高，这样就可能导致投资账户里的钱被扣光，而钱扣光了，保障也就消失了....

所以，真实的情况并不是交了一段时间未来无忧，而很可能是年老的时候一面保障没有了，一面补充养老的钱也没有了。

如果您手里持有的保单刚好是这样的万能险，我建议是尽早为自己配置一份终身型的重疾险。这份可以做为一个补充，不缺钱的时候可以继续放着，年轻的时候保障费率还能接受，这样可以强制给自己存下钱来。

以其中一款万能险的图片举个例子。

缴费期与保障期

寿险费率表

重疾费率表